保險(xiǎn)的概念漸入人心，但是面對(duì)眾多的保險(xiǎn)種類(lèi)，哪種才是適合自己的，不同的家庭條件和背景下選擇保險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)是否相同，有哪些方面需要注意，可從哪些需求方面入手呢？面對(duì)家庭保險(xiǎn)的選擇人們總是那么的不足所措，這里專(zhuān)家給您一些建議：

　　普通家庭如何選擇人壽保險(xiǎn)？

現(xiàn)在中國(guó)的保險(xiǎn)已基本與國(guó)際接軌，不管是全世界，還是全中國(guó)，不管是哪家保險(xiǎn)公司，現(xiàn)在的保險(xiǎn)只有三種，就是分紅險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)；，只是每個(gè)產(chǎn)品側(cè)重的功能不同。

分紅險(xiǎn)側(cè)重的功能是保值增值(也就是把家里短期不用的錢(qián)安全的留到將來(lái)去用，就是不貶值，每家人家都有這樣的一筆錢(qián)，比如你家孩子5歲，想存點(diǎn)錢(qián)留到將來(lái)上大學(xué)用，每年存的話(huà)就要存15年，比如人到中年，不敢把錢(qián)全花掉了，總要留到將來(lái)防防老防防病，什么時(shí)候需要這筆錢(qián)不知道，可能65歲，可能70歲，這一存就是幾十年，這樣的錢(qián)放在銀行必然是貶值的，放在分紅保險(xiǎn)上是比較合適的，所以教育金的儲(chǔ)備，養(yǎng)老金的儲(chǔ)備一般選擇分紅險(xiǎn)。

萬(wàn)能險(xiǎn)側(cè)重的功能是保障+理財(cái)(如果在人的一生中的某個(gè)階段感覺(jué)特別需要保險(xiǎn)，比如小孩幼小的時(shí)候，想到在孩子漫長(zhǎng)的成長(zhǎng)道路上，萬(wàn)一做父母的有什么三長(zhǎng)二短孩子會(huì)很可憐，又比如在中年的時(shí)候會(huì)擔(dān)心萬(wàn)一在中年得大病怎么辦，又比如周?chē)型屡笥焉〕鲭U(xiǎn)的時(shí)候。那么不需要通過(guò)買(mǎi)保險(xiǎn)的方式(就是那種有病看病，沒(méi)病錢(qián)留給子女的傳統(tǒng)大病保險(xiǎn))，而只需要通過(guò)一種理財(cái)?shù)姆椒ň湍芙鉀Q，也就是把錢(qián)放到保險(xiǎn)公司理財(cái)，用理財(cái)收益的一部分支付保險(xiǎn)費(fèi)，滿(mǎn)足人們一生不同時(shí)期的基本保障需求，是每個(gè)已成年人都需要的基本賬戶(hù)。

投連險(xiǎn)側(cè)重的功能是保障+投資(如果我們既要保障又對(duì)投資有偏好，也沒(méi)有其他投資渠道，就可以選擇投連險(xiǎn)，所謂投連險(xiǎn)就是投資連結(jié)保險(xiǎn)，對(duì)于忙碌的白領(lǐng)是比較適合的，因?yàn)樗麄兗炔幌窭习逵写蠊P的錢(qián)可以去做許多實(shí)業(yè)和房產(chǎn)的投資，又不像專(zhuān)業(yè)炒股有時(shí)間去研究股票，他們最合適的投資方式是定投，而投連就是在定投的同時(shí)把保障問(wèn)題也解決了，投連實(shí)則就是把錢(qián)委托保險(xiǎn)公司去投資，用投資收益的一部分支付保險(xiǎn)費(fèi)，可滿(mǎn)足人們一生不同時(shí)期較高的保障需求和投資需求。

　　不同家庭情況風(fēng)險(xiǎn)狀況不同，家庭保險(xiǎn)選擇注意如下：

職業(yè)不同風(fēng)險(xiǎn)不同

家庭成員所從事的職業(yè)各不相同，危險(xiǎn)程度不一，應(yīng)該優(yōu)先考慮為家庭中職業(yè)危險(xiǎn)程度較高的成員購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，在險(xiǎn)種選擇上可考慮以防意外、賠付高的險(xiǎn)種為首選，如定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。

家庭負(fù)擔(dān)不同風(fēng)險(xiǎn)不同

家庭負(fù)擔(dān)重的家庭，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱成員購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，否則一旦發(fā)生事故，家庭的生活將面臨困境。在險(xiǎn)種選擇上可以將健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種列為首選，一旦家庭經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，即可通過(guò)保險(xiǎn)理賠補(bǔ)充收入損失，避免家庭生活品質(zhì)急劇下降的局面出現(xiàn)。

居住環(huán)境不同風(fēng)險(xiǎn)不同

居住環(huán)境比較差，如治安較差、居住地遭到環(huán)境污染、交通擁擠地段、較多施工工地等，而自己又無(wú)法改變這種狀況，就應(yīng)在加強(qiáng)自身防范的前提下，再求助于保險(xiǎn)。在險(xiǎn)種選擇上主要以健康險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)為主，附加住院醫(yī)療、住院補(bǔ)貼等。

　　選擇保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該考慮的因素如下：

首先，保險(xiǎn)有沒(méi)有必要家庭整體規(guī)劃？

家庭的收入和支出不是一個(gè)人的事，任何家庭成員的收入支出對(duì)家都有影響。保險(xiǎn)作為理財(cái)工具的一種方式，在家庭財(cái)務(wù)安排中是很重要的。風(fēng)險(xiǎn)有發(fā)生在任何家庭成員的可能，保單錯(cuò)位導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)沒(méi)買(mǎi)保險(xiǎn)的人無(wú)法賠付，家庭財(cái)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題；想到為誰(shuí)買(mǎi)時(shí)就買(mǎi)，比如因疼愛(ài)孩子就先買(mǎi)了孩子的保險(xiǎn)，而忽略大人保單的規(guī)劃，等發(fā)現(xiàn)這問(wèn)題后再來(lái)買(mǎi)，確發(fā)現(xiàn)保費(fèi)又無(wú)法承受了。。。。所以，保險(xiǎn)最好是從家庭的角度整體規(guī)劃，可根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)考慮是同時(shí)購(gòu)買(mǎi)還是分步購(gòu)買(mǎi)

如果條件不允許，購(gòu)買(mǎi)的順序又怎么好呢？

先大人后小孩，經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先。因?yàn)榧彝ナ杖雭?lái)源于大人，大人面臨上有老下有小的局面，如果有不幸發(fā)生在大人身上，家庭支出一定會(huì)增加，而收人可能會(huì)減少或中斷，家人的生活、孩子的教育、老人的贍養(yǎng)都會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)問(wèn)題；另外，中年人的身體機(jī)能不如孩子，患大病的風(fēng)險(xiǎn)比孩子大，更需要考慮醫(yī)療金

用多少錢(qián)來(lái)規(guī)劃呢？

家庭的保費(fèi)支出一般在家庭收入的10-20%為宜。如果你的投資渠道多，收益也不錯(cuò)，可用較低比例的錢(qián)來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)，以保障型險(xiǎn)種為首選；如果你的錢(qián)都存在銀行較多，可適當(dāng)提高保費(fèi)支出比例，可考慮保障型的產(chǎn)品+理財(cái)型的產(chǎn)品。為了長(zhǎng)期交費(fèi)壓力不大，可考慮固定交費(fèi)（傳統(tǒng)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)）與靈活交費(fèi)搭配，也就是說(shuō)一家三口有的買(mǎi)可靈活交費(fèi)的，有的買(mǎi)固定交費(fèi)的，萬(wàn)一有困難，靈活交費(fèi)的可緩交壓力就會(huì)小些；交費(fèi)期也可以短、中、長(zhǎng)期結(jié)合（對(duì)理財(cái)型的產(chǎn)品，選擇短期交，保障型的20年左右交），這樣可趁自己年輕有能力時(shí)多交些，年老時(shí)交費(fèi)盡量少些

知道用多少錢(qián)來(lái)規(guī)劃了，又該買(mǎi)什么買(mǎi)多少保額好呢？
　　
　　大人的保障簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)是你的責(zé)任+負(fù)債，根據(jù)你家庭的責(zé)任期還有多久？每月生活開(kāi)銷(xiāo)多少，孩子教育費(fèi)用多少，負(fù)債多少？把責(zé)任+負(fù)債-現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物就是你需要的保障；從家庭保障·（身故）、大病、傷殘、醫(yī)療、養(yǎng)老等全面規(guī)劃！

對(duì)孩子來(lái)講，很多地方都有少兒醫(yī)保，此基礎(chǔ)上補(bǔ)充意外、大病保障是必要的；教育金規(guī)劃是重點(diǎn)。教育金是根據(jù)你對(duì)孩子教育預(yù)期來(lái)預(yù)估的。教育金保險(xiǎn)只是教育金規(guī)劃的工具之一，可用基金定投+教育金保險(xiǎn)的形式來(lái)做。如果你的希望金額大，就投多些，到推回去就知道現(xiàn)在要買(mǎi)多少了！

對(duì)一些不能用太多錢(qián)來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)的家庭，可考慮用主要的保費(fèi)來(lái)為經(jīng)濟(jì)支柱買(mǎi)保障，同時(shí)從大人保單里領(lǐng)錢(qián)做孩子的教育金，再為孩子買(mǎi)一份低交費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)！