人們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，許多人都選擇了人壽保險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的時(shí)候，專業(yè)的保險(xiǎn)代理人會(huì)提醒你，選一款適合自己的附加險(xiǎn)會(huì)使你的保險(xiǎn)保障更加全面。附加險(xiǎn)的選擇也是很重要的，應(yīng)該避免走入誤區(qū)，合理選擇。

一份保單，主附險(xiǎn)搭配多次理賠

據(jù)專家介紹，附加險(xiǎn)是相對(duì)于主險(xiǎn)而言的，是對(duì)主險(xiǎn)基本保障功能的一種擴(kuò)充。附加險(xiǎn)的重要性不言而喻，可以使保障更加全面，保障的范圍和項(xiàng)目更加廣泛，覆蓋到主險(xiǎn)沒(méi)有涉及的風(fēng)險(xiǎn)。目前保險(xiǎn)公司的附加險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能可以滿足人壽、意外、醫(yī)療、重疾等各方面需求，在實(shí)際操作中，投保人也要學(xué)會(huì)根據(jù)自身的需求搭配合適的附加險(xiǎn)，選擇附加險(xiǎn)時(shí)，首先要清楚所投主險(xiǎn)的保障范圍，然后根據(jù)主險(xiǎn)的缺漏來(lái)選擇有補(bǔ)充作用、自身也有需求的附加險(xiǎn)。

并非所有主附險(xiǎn)搭配都能多次理賠

并不是所有主附險(xiǎn)搭配都能實(shí)現(xiàn)多重保障、多次理賠的。一些保險(xiǎn)計(jì)劃從形態(tài)上看雖然也是主附險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)，但這種結(jié)構(gòu)是具有關(guān)聯(lián)的。比如有些必須附著于壽險(xiǎn)才能購(gòu)買(mǎi)的健康醫(yī)療附加險(xiǎn)，如主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)保額一致的話，若其中一個(gè)險(xiǎn)種發(fā)生賠付，合同即告終止，這一類的主附險(xiǎn)一體的組合并不具備兩次理賠功能。

據(jù)了解，一些返還型的長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)就屬于這一類型，因?yàn)樗鼘?shí)際的組合通常就是一款兩全型的壽險(xiǎn)附加重大疾病保險(xiǎn)。

附加險(xiǎn)通常都是以一年為期限的，到期后需要重新續(xù)保。特別像醫(yī)療附加險(xiǎn)險(xiǎn)種是一年一次核保的，當(dāng)投保人身體狀況發(fā)生變化時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)當(dāng)年的情況重新核定承保風(fēng)險(xiǎn)，并作出正常續(xù)保、加費(fèi)承保、降額承保和拒保的不同處理。所以，購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)需特別注意續(xù)保條件。

此外，還應(yīng)注意主附險(xiǎn)投保比例：一般不同的主險(xiǎn)產(chǎn)品都有對(duì)應(yīng)的附加險(xiǎn)，不能隨意搭配。同時(shí)，不同產(chǎn)品對(duì)附加險(xiǎn)的搭配額度也是有不同要求的，投保的時(shí)候需要根據(jù)自己的實(shí)際需求為導(dǎo)向。

附加險(xiǎn)選擇三項(xiàng)注意

選購(gòu)附加險(xiǎn)，原則其實(shí)是和主險(xiǎn)一樣的，同樣是要符合自己的實(shí)際情況。

關(guān)于時(shí)效性。選擇附加險(xiǎn)的時(shí)候，要關(guān)注這個(gè)附加險(xiǎn)是不是和主險(xiǎn)的年期一致，很多人只注意主險(xiǎn)的年期而忽略了附加險(xiǎn)的年期。熟不知，如果附加險(xiǎn)的年期短于主險(xiǎn)，那么很可能在出險(xiǎn)的時(shí)候得到的賠付款會(huì)少很多。另一方面，當(dāng)一個(gè)保險(xiǎn)期到了之后，你還須關(guān)注附加險(xiǎn)的保證續(xù)保條款。即在前一保險(xiǎn)期屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。目前市場(chǎng)上附加險(xiǎn)的續(xù)保條款主要有三種：無(wú)條件保證續(xù)保型，有條件保證續(xù)保型和無(wú)保證續(xù)保型。因此，投保者在購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)時(shí)，一定先要了解清楚這種附加險(xiǎn)是否可以續(xù)保、續(xù)保的條件、續(xù)保時(shí)間、續(xù)保的保費(fèi)費(fèi)率是否會(huì)作調(diào)整等，以避免日后發(fā)生糾紛。

關(guān)于比例限制。這里的比例限制指的是主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)比例限制。比如，附加住院醫(yī)療險(xiǎn)又分成費(fèi)用型與津貼型兩種。前者是按投保人在住院醫(yī)療中所有費(fèi)用單據(jù)上的總額來(lái)賠付；而后者與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無(wú)關(guān)，理賠時(shí)無(wú)須提供發(fā)票，保險(xiǎn)公司會(huì)以投保人就醫(yī)天數(shù)與合同規(guī)定的每日津貼額作為理賠依據(jù)，按其住院天數(shù)給付醫(yī)療津貼。投保者在購(gòu)買(mǎi)時(shí)要牢記附加險(xiǎn)險(xiǎn)種和保額。

關(guān)于保費(fèi)豁免。有一種附加險(xiǎn)，是可以在合同規(guī)定的一些情況下，免交未到期的保費(fèi)，而保險(xiǎn)公司仍然默認(rèn)合同的原有效力，并提供相關(guān)保障。保費(fèi)豁免功能的附加險(xiǎn)比較適合子女為高齡父母購(gòu)買(mǎi)或者家長(zhǎng)為年幼子女購(gòu)買(mǎi)，因?yàn)橐坏┲Ц侗ＹM(fèi)的一方因身故、殘疾或患上重大疾病而無(wú)力繼續(xù)繳費(fèi)，作為被保險(xiǎn)人的老人或孩子的續(xù)期繳費(fèi)就不會(huì)面臨中斷的風(fēng)險(xiǎn)。