隨著保險意識在人們心中的不斷加深，購買保險成為一種時尚投資，但是，面對保險公司眾多保險產(chǎn)品，我們該如何選擇呢？怎樣選擇才能既保障又實惠呢？

對一般投保人來說，只有當6個核心問題弄清楚后，才能買到最合適的保險。

什么年齡買保險最合適

對于這個問題，答案很簡單：任何人在任何年齡階段，都需要買保險。有的人會問，我這么年輕，需要買保險嗎？事實上，任何人在任何年齡階段，意外事故、疾病發(fā)生以后，都可能使家庭經(jīng)濟發(fā)生額外的支出。盡管我們會有一些基礎(chǔ)保障，這些保障可能來自自己的收入、家庭或社會保障，但很多時候這些都不足以抵御風(fēng)險，那么就需要一份商業(yè)保險進行補充。除了意外險，任何保險都是年紀越小的時候保費越便宜。如果需要買保險，越早買越合適。

如果孩子未成年，父母應(yīng)考慮3個風(fēng)險：意外險、重疾險和醫(yī)療險。選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險品種來抵消通脹，一些兼有投資作用的教育金產(chǎn)品，在父母經(jīng)濟實力寬裕的情況下也可以同步考慮。

未成年孩子的父母應(yīng)當為自己構(gòu)筑充分的保障。需要為自己購買較高額的壽險、意外險和重疾險，因為父母的保障才是孩子真正的保險。工作不久、尚未成婚的年輕人，應(yīng)該重視自身的意外和意外醫(yī)療類保障?？煽紤]一定數(shù)額的定期壽險，為報答父母養(yǎng)育之恩做充分準備。若收入尚可，還可以一并考慮重疾險。成家后家庭責(zé)任最重，也正處于收入高峰期，保障應(yīng)該全面和充足，除了保障型產(chǎn)品外，養(yǎng)老保險也要列入議事日程。

已經(jīng)退休的老年人保險顯得可有可無。由于這一階段各種保險的費率都很高，應(yīng)該主要依靠早年積累的養(yǎng)老金和子女贍養(yǎng)。為子女減輕壓力，也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。如果中國開征遺產(chǎn)稅，為了盡可能多地將財產(chǎn)傳給子女，也可購買高額壽險以避稅。

買什么保險產(chǎn)品最合適

保障是保險最基本的功能，也要重視其另一個重要功能——理財。我國正處負利率時代，又有加息預(yù)期，保險的理財功能正處于最弱時期，具有返還功能的傳統(tǒng)長期壽險的收益率正處于歷史谷底。

第一步：保險的本意就是保障，現(xiàn)在要買保險，最合適的選擇就是購買保障型產(chǎn)品，主要有壽險、意外險、醫(yī)療保險、重疾險等。在選擇保險產(chǎn)品時，建議以分紅型產(chǎn)品為主，因為這類產(chǎn)品可以抵御通脹，防止保單貶值。

第二步：在建立了基礎(chǔ)保障后，一些投資型的保險產(chǎn)品，可作為一種穩(wěn)健理財?shù)姆绞阶们檠a充。

保險產(chǎn)品猶如超市里面的商品一樣，都是有價值和作用的，但卻不是每個人都需要和有實力購買的。

多少保額最適合

一個人到底應(yīng)該購買多少保額的保險，這是一個難以精確回答的問題。因為與財產(chǎn)保險不同，人壽保險的標的是人的生命和身體，它的價值無法用金錢來衡量（盡管也有學(xué)者提出了一些計算方法）。保額需求會隨著家庭結(jié)構(gòu)、收入以及外部經(jīng)濟形勢的變化而發(fā)生變化。建議經(jīng)常對保險合同進行檢查，適時增減保額和險種。

一般來說，保額的估算方法分為生命價值法、家庭需求法、養(yǎng)老儲備法，三者相結(jié)合決定保障額度的高低：

生命價值法該法是以一個人的生命價值做依據(jù)，來考慮應(yīng)購買多少保險?？梢苑殖扇剑汗烙嫳槐ｋU人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出，用收入×年齡來估算保額。

家庭需求法當事故發(fā)生時，可確保家人的生活準備金總額。計算方式是，將家人所需生活費、教育費、供養(yǎng)金、對外負債和喪葬費等，扣除既有資產(chǎn)，所得余額作為保額的粗略估算依據(jù)。

養(yǎng)老儲備法的估算方法先定需求后算缺口。在確定養(yǎng)老保險保額時要檢視自己的養(yǎng)老規(guī)劃，測算需求，估算收入。確定實際需求的養(yǎng)老金額，再確定老年資金需求缺口。看看自己有沒有社保養(yǎng)老金、固定資產(chǎn)投資收益（如房租）、股息分紅、子女贍養(yǎng)等。建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補充養(yǎng)老金占所有養(yǎng)老費用的20%～40%為宜。最后，確定實際的養(yǎng)老險保額。一般而言，高收入者可主要靠商業(yè)養(yǎng)老保險。中低收入家庭主要依靠社會養(yǎng)老險，商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充。

每年支出多少保費最合適

不同的生命周期、家庭結(jié)構(gòu)、收支情況，需要的保險產(chǎn)品是不同的，保費支出也會在不斷調(diào)整過程中。

家庭資金安排一般可以參考簡單的四三二一家庭理財法則，即收入的40%用于供房和其他投資，30%用于家庭的一般性生活開支，20%用于銀行存款以應(yīng)付急時之需，10%購買保險。保險屬于安全層面的需求，過低的保費支出意味著不能帶來足夠的安全保障，而過高的保費又會帶來較大壓力。因此，保費支出大約相當于年收入的10%最為合適。

什么樣的保險代理人最合適

當今的保險條款功能有許多，諸如保單貸款、減額交清、可轉(zhuǎn)換權(quán)益、自動墊交等等。優(yōu)秀的代理人應(yīng)當精確理解保險條款以及相關(guān)法規(guī)，引導(dǎo)投保人正確理解條款和自身權(quán)益

壽險多為長期險，需要保險代理人與投保人建立長期的聯(lián)系。一個服務(wù)良好的代理人要能及時告知公司的新條款和新信息，及時提醒投保人續(xù)交保費，對投保人的要求及時回應(yīng)，并協(xié)助投保人做好保單的變更及理賠。有違規(guī)操作行為、身體欠佳或年齡過大、喜愛跳槽、業(yè)績過差往往可能導(dǎo)致代理人中途離職，讓保單成為“孤兒保單”。

專業(yè)和誠信的保險代理人有一個最顯著的特點，就是一定會詳細了解咨詢投保人的財務(wù)狀況，了解他（她）希望通過保險得到哪些保障或利益，根據(jù)財務(wù)風(fēng)險評估，給出投保建議。如果保險代理人不分青紅皂白見面就說“某某產(chǎn)品非常好”、“非常合算”、“回報多么多么高”等等，那是最典型的誤導(dǎo)投保人的做法，這樣的保險代理人絕對不可信任。

選擇什么樣的保險公司最合適

一家優(yōu)秀的保險公司必然有著完善的客戶服務(wù)系統(tǒng)，最直接體現(xiàn)在其客服電話方面。消費者可以嘗試在周末或者晚上某個時間撥打保險公司服務(wù)熱線，并要求人工接聽，以驗證電話服務(wù)是否全人工接聽?？梢蕴岢鲎约簩ΡｋU產(chǎn)品的任何問題，看能否得到專業(yè)的答復(fù)。購買保險前，勤跑多問，尋找實力雄厚、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的公司。

經(jīng)營范圍必須符合《保險法》的要求，分支機構(gòu)的設(shè)立必須經(jīng)過批準，經(jīng)營的險種也在批準之列，最好是全國性大公司。

經(jīng)營狀況保險公司的資本金越大越好，資產(chǎn)負債表上凈資產(chǎn)應(yīng)為正值，且越多越好，經(jīng)濟實力必須雄厚。

償付能力公司以往的賠付記錄中有無拖欠拖延賠付金，公司股東的實力越強，經(jīng)營狀況越好，則償付能力越強。

服務(wù)水平是否熱情周到、恰如其分地介紹公司的險種，及時辦理手續(xù)，送達保單，是否及時通報新險種、新服務(wù)，出險后賠付是否及時，是否耐心聽取、真心解決顧客的投訴，是否注意與顧客的溝通。

附加服務(wù)是否為投保人提供額外的附加服務(wù)，如定期回訪、消費優(yōu)惠、聯(lián)誼會、緊急援助等。

如何搭配投保巧獲意外險更高保障？

意外險最大特點是保障高，保費低，保障期通常在一年以內(nèi)。業(yè)內(nèi)人士指出，意外險身故部分的保障是可以多重賠償?shù)?，可以考慮購買多份意外險。按照目前的市場行情，年繳1500元~2000元購買意外險就可以達到100萬元的保額。但如果個人購買過高保額的意外險產(chǎn)品，保險公司可能會對其進行審核。

除了綜合性意外險，保險公司還推出專門的交通意外險，保費更便宜。其中飛機失事導(dǎo)致的身故意外賠償最高，百元以內(nèi)的保費可以獲得保障普遍在40萬元~60萬元。

此外，一些儲蓄型險種對于意外身故也會提供多倍賠償，但需要支出相對高額的費用。

專家建議，不妨將意外險、定期壽險和儲蓄型保險搭配投保，花費不多即可獲得較高保障。

鏈接：保險專業(yè)術(shù)語

保險人：指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。

投保人：指與保險公司訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。

被保險人：指其身體或生命受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。

受益人：指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。

保險利益：又稱可保利益，指投保人對保險標的具有法律上承認的利益。

保險費：簡稱保費，指投保人交付給保險公司的錢。

保險金：指保險事故發(fā)生后被保險人或受益人從保險公司領(lǐng)取的錢。

保險金額：簡稱保額，指保險公司承擔賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。

保險單：簡稱保單，指保險公司給投保人的憑證，證明保險合同的成立及內(nèi)容。保單上載有參加保險的種類、時間、保險金額、保險費、保險期限等保險合同的主要內(nèi)容，保險單是一種具有法律效力的文件。

除外責(zé)任：指保險公司不予理賠的項目，如違法行為或故意行為導(dǎo)致的事故。

主險與附加險：主險指可以單獨投保的保險險種，附加險指不能單獨投保，只能附加于主險投保的保險險種，主險因失效、解約或滿期等原因效力終止或中止時，附加險效力也隨之終止或中止。

躉繳：是一種繳保費方式，指所有保費一次性繳清。

年繳：也是一種繳保費方式，指每年繳一次。

現(xiàn)金價值：是指保戶在退保時可取回的現(xiàn)金。由于長期壽險通常采用均衡保險費，投保人繳費若干期后，將會形成一定的責(zé)任準備金，責(zé)任準備金是對被保險人的一種負債。因此，在解約退保時，退保人需將這部分“負債”返還給投保人。保單的現(xiàn)金價值正是以責(zé)任準備金為基礎(chǔ)計算的。因投保初期投保人繳費少，保單成本攤銷大，所以前期現(xiàn)金價值很低。

保險期間：根據(jù)壽險合同，壽險公司在約定時間內(nèi)對約定的保險事故負保險責(zé)任，該約定的時間稱為保險期間，也稱保障期，各個不同的險種有不同的保險期間，如航空旅客人身意外傷害保險，其保險期間僅為一個航程，如果是終身壽險，保險期間則指被保險人的有生之年。

繳費期：又稱供款期，即在壽險合同中預(yù)先約定的投保人支付保險費的期間，按繳費方式不同可分為一次性繳費（躉繳）、年繳等不同方式。

等待期：又稱觀察期，或免責(zé)期，是指壽險合同在生效的指定時期內(nèi)，即使發(fā)生保險事故，保險人也不能獲得保險賠償，這段時期稱為等待期。等待期是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險事故，而馬上投保以獲得賠償?shù)男袨?，也就是所說的逆選擇。

核保：指壽險公司對保險對象的風(fēng)險進行評估，決定是否接受保戶的投保以及以什么條件來接受投保的過程。

保險費自動墊繳：分期繳付保險費的保單，在超過寬限期仍未繳付保險費的，如本保單當時具有現(xiàn)金價值，且現(xiàn)金價值扣除欠繳保險費及利息，借款及利息后的余額足以墊繳到期應(yīng)繳保險費時，保險公司將自動墊繳該項欠繳保險費，使保險合同繼續(xù)有效，這就被稱為“保險費自動墊繳”。

減額繳清：在保單具有現(xiàn)金價值的情況下，投保人可以按本保單當時的現(xiàn)金價值在扣除欠繳的保險費及利息，借款及利息后的余額，作為一次繳清的全部保險費，以相同的合同條件減少保險金額，使保單繼續(xù)有效。

保單借款：在保單有效期內(nèi)，如果本保單已具有現(xiàn)金價值，投保人可以書面形式向保險公司申請借款，最高借款金額一般不得超過該保單當時的現(xiàn)金價值在扣除欠繳保險費及利息，借款及利息后余額的70%，每次借款時間一般不得超過6個月。

可轉(zhuǎn)換權(quán)益：在保單有效期內(nèi)，投保人可于該保單生效滿兩年后任一年的生效對應(yīng)日將該保單轉(zhuǎn)換為保險公司當時認可的終身保險、兩全保險或養(yǎng)老保險而無需核保，但新保單的保險金額最高不超過原保單的保險金額，且被保險人年滿45周歲的生效對應(yīng)日以后不再享有此項權(quán)益。轉(zhuǎn)換后的新保單將于轉(zhuǎn)換日開始生效，并將按原保單核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險人的年齡及新保單的費率計算保險費。