近年來保險(xiǎn)業(yè)在中國市場不斷發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品更是層出不窮，很多我們不了解的保險(xiǎn)，我們該如何選擇呢？

近日，不少市民接到某保險(xiǎn)公司的電銷電話，稱每個月存一定數(shù)量的錢，即可獲贈一款保額高達(dá)幾十甚至上百萬元的意外險(xiǎn)。如果出現(xiàn)事故，將獲賠100萬元；即便未出險(xiǎn)，也將返還本金。這種看起來“無本萬利”的白送險(xiǎn)，多少有些天上掉餡餅的意味，但究竟是否值得接受呢？

返還型保險(xiǎn)，自然是相對純消費(fèi)型保險(xiǎn)而言的。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)，你投保之后若是沒有發(fā)生任何理賠，那么保障期一過整個保險(xiǎn)就煙消云散，支付的保費(fèi)也"打了水漂"--雖然嚴(yán)格意義上來說，這筆保費(fèi)幫助你規(guī)避了保障期的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。但因?yàn)闆]有理賠，所以大多數(shù)投保者并不會意識到這點(diǎn)，他們更直觀的感受，往往是支付了一筆保費(fèi)，什么都沒享受到(雖然保險(xiǎn)就功能根本來說，不該和"享受"這個詞聯(lián)系在一起)，錢卻沒了--也正因此，這類保險(xiǎn)才被稱作純消費(fèi)型保險(xiǎn)。

雖然上述感受不過是對保險(xiǎn)不了解而產(chǎn)生的錯誤觀念，但無奈客戶是上帝，客戶總是對的。為了迎合投保者這樣的心理，返還型保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，這類保險(xiǎn)投保后，若是未發(fā)生任何理賠，過了保障期保險(xiǎn)公司會將本金返還給投保人，甚至還加上一定幅度的增值--買保險(xiǎn)不花錢甚至還能賺點(diǎn)小錢，這是部分投保者對這類產(chǎn)品的感覺，自然也因此趨之若鶩。

天底下沒有免費(fèi)午餐，保險(xiǎn)公司不是開"善堂"的，自然不可能真有買保險(xiǎn)不花錢甚至還能賺點(diǎn)小錢的好事，這不過是投保者一個美麗的錯覺而已。其實(shí)，返還型保險(xiǎn)的運(yùn)作并不復(fù)雜，且聽我為你"刀剖"解構(gòu)一番。

假設(shè)現(xiàn)在有一款純消費(fèi)型的意外險(xiǎn)，每年的保費(fèi)是500元。怎么把它打造成返還型意外險(xiǎn)呢?很簡單，我向你收取12577.30元的保費(fèi)，其中500元直接視作購買那款純消費(fèi)型的意外險(xiǎn)，剩下的12077.30元我則存入銀行，按照一年定期存款4.14%的收益率，這12077.30元一年后就變成了12577.30元，我把這筆錢如數(shù)奉還，一款返還型意外險(xiǎn)就順利收工。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司在實(shí)際運(yùn)作時還要考慮運(yùn)營成本、銷售成本以及實(shí)際能夠獲得的收益水平，所以到底這款500元的意外險(xiǎn)設(shè)計(jì)成返還型意外險(xiǎn)該收并返還多少的保費(fèi)，就要靠保險(xiǎn)公司的精算師細(xì)細(xì)盤算了--不過總體原理是換湯不換藥的。

明白了返還型保險(xiǎn)的個中奧妙，那么你是否需要、是否應(yīng)該購買返還型保險(xiǎn)呢?這實(shí)在是一個因人而異的問題。

返還險(xiǎn)不一定更合算

部分消費(fèi)者往往覺得買保險(xiǎn)不劃算，理由是“萬一出事了，保險(xiǎn)公司肯定會理賠給我一筆錢。但如果沒有出事，保費(fèi)不就白交了嗎？”為此，一種還本的保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，業(yè)內(nèi)稱之為返還型保險(xiǎn)。前文中劉小姐和譚先生遇到的都是這類返還型保險(xiǎn)。有業(yè)內(nèi)人士透露，理財(cái)不傷本金是許多消費(fèi)者的訴求，因此很多保險(xiǎn)公司推出了返還型保險(xiǎn)，而且賣得比消費(fèi)型保險(xiǎn)更好。而與此相對的不返還的保險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)稱為消費(fèi)型保險(xiǎn)。