如今，經(jīng)濟的發(fā)展，帶動消費水平的提高，對于很多家長而言，養(yǎng)育一個孩子，教育一個孩子，需要很多的資金投入。對此，很多人咨詢教育金保險，想通過這樣的保險為自己減輕經(jīng)濟負擔(dān)，但是什么是教育金保險呢？

奶粉錢、玩具錢暫且不提，畢竟數(shù)額不大；教育金數(shù)額較大，又關(guān)系孩子前途，則不得不考慮；孩子抵抗力差，容易生病，要能有個周全的疾病保障就更好；還有，寶貝活潑可愛、生性好動，容易磕著碰著，誰能保障意外傷害？

如果要滿足以上所有的需求，恐怕市面上的答案為數(shù)不多：一份附加了各種保障功能的教育金保險。

　　什么是教育金保險？

教育金保險，就是通過購買商業(yè)保險公司的教育金保險，為子女建立一個支付未來教育開支的教育金，它同時兼顧儲蓄和保險的功能，部分分紅險還具有一定的投資功能。

教育金保險的主要保險責(zé)任就是在保險合同約定的時期，為被保險人支付事先約定的金額作為其接受教育的費用。以高中教育金為例，一般是在被保險人15歲至17歲三年間，保險公司按合同規(guī)定每年給付教育金。這些金額是在簽訂保險合同時就確定的，與實際支付的教育費用無關(guān)。除了通過直接購買教育金保險產(chǎn)品獲得教育金給付外，也可以為孩子購買某些少兒保險產(chǎn)品(或稱兒童保險)，這些產(chǎn)品的保障內(nèi)容非常全面，其中就包括了教育金給付利益。當(dāng)然，也可以以附加險的形式購買教育金保險。

市場上的大多數(shù)教育金保險產(chǎn)品都是有分紅的。如果保戶在一家經(jīng)營良好的保險公司購買了教育金保險產(chǎn)品，就能得到不錯的分紅。這對應(yīng)付通貨膨脹起到一定作用，減少了教育金不足的后顧之憂。另外，有些教育金保險合同有費用免除的規(guī)定，如果投保人(一般都是孩子的父母)在繳費期間死亡或全殘，剩余的保險費用可以得到免除，保險合同同樣有效。

教育金保險是儲蓄性的保險。如果購買的是兼具了保障利益的教育金保險產(chǎn)品，保費中有一部分用于獲得風(fēng)險保障和支付給保險公司的費用，余下的部分則是放在保險公司累計生息，用于未來教育金的給付。如果是純粹的教育金保險，那么投保人所支付的保費除去保險公司所收取的費用之外，其余部分都是用于教育金給付的。由于教育金只在被保險人到了約定年齡時才給付，所以教育金保險也有一定強制性。為了避免因為支付保費而影響財務(wù)健康，人們在給兒童購買保險時，應(yīng)該優(yōu)先考慮醫(yī)療補償和重大疾病方面的保障。經(jīng)濟條件寬裕的家庭再考慮購買教育金保險。

　　教育金準(zhǔn)備之保險篇

樂樂今年剛做了媽媽。熱愛購物、總是不小心花光銀子的樂樂卻也有小心謹慎的一面。

“孩子以后長大了花費可不小，可能特別優(yōu)秀，要讀到博士呢；可能還要出國念書呢；還要娶個漂亮媳婦呢……做媽媽的得趕快準(zhǔn)備起來。”樂樂告訴記者。想來想去樂樂準(zhǔn)備給孩子購買一份教育儲蓄保險。

目前少兒保險市場上比例較大的“教育儲備金”保險，主要針對孩子的教育和成家立業(yè)所設(shè)立，只要交納相應(yīng)的保費，就可以保證在寶寶成長的不同階段領(lǐng)取小學(xué)教育金、中學(xué)教育金、大學(xué)教育金和婚嫁教育金等。這筆錢可以緩解爸爸媽媽未來一次性支付的壓力。

以一款分紅型教育金保險為例，若選擇繳費年限為10年，每年繳納7610元，共繳納保費7.61萬元。投保人可以分別在初中、高中、大學(xué)和創(chuàng)業(yè)階段領(lǐng)取教育金。領(lǐng)取部分由固定收益和浮動收益構(gòu)成。固定收益為10.2萬元，而浮動收益取決于保險公司的經(jīng)營狀況，投資者可以參考保險公司根據(jù)歷年經(jīng)營狀況測算出的一個浮動收益的范圍。

另外，教育金產(chǎn)品大多對孩子的年齡有限制，如一款教育金產(chǎn)品條款中寫到“0～13歲兒童可以投保該險”，一些產(chǎn)品的保額也可以自行選擇。選擇什么樣的投保年限和保額更為合適呢？

專家建議家長們先得仔細思考這筆保險金未來需要涵蓋的支付范圍。一般而言，家長會為孩子準(zhǔn)備初中、高中和大學(xué)的教育金。而有的家庭有出國深造計劃，就需要加上留學(xué)費用。而且保障期限不宜太長，一般保障到孩子25至30歲即可。

最后，需要為孩子購買教育金保險的爸爸媽媽們還需注意兩個要點。

首先，是投保中“先家長后孩子”的原則。因為，家長作為家庭的經(jīng)濟支柱，其健康和生存直接關(guān)乎家庭的生存，如果父母這個主要經(jīng)濟來源突然中斷，孩子將失去經(jīng)濟支持。所以要充分保證他們的意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險等保障。每年為孩子繳納的保費不宜超過家長的保費，如果不能兼顧，應(yīng)以大人為主。

其次，充分運用“保單轉(zhuǎn)換”功能。一般而言教育金保險投資年限不宜超過孩子30歲，那么在少兒教育金等各類少兒特定保險即將滿期之際，把原保單轉(zhuǎn)為已經(jīng)成年的孩子今后需要的其他保障品種，可以把定期的少兒保障延期到未來繼續(xù)有效。

　　教育金保險專屬功能篇

其實，爸爸媽媽們選擇各種途徑準(zhǔn)備教育金可以說是各有千秋。而保險的好處在于除了儲蓄一筆大額資金外，還可以附加一定的保障功能；另外，有的教育金保障中有“保費豁免”條款，可以說是保險的獨到之處。

大部分少兒教育金產(chǎn)品都含有保費豁免條款，或者可以附加“保費豁免定期險”。

“保費豁免”顧名思義，就是在一定的條件下，不用繳納保費，也可以保證孩子到期領(lǐng)到教育金。這種設(shè)置是為了防止作為家庭經(jīng)濟支柱及投保方、付費方的家長，萬一不幸發(fā)生意外或疾病身故等情況，導(dǎo)致無力繼續(xù)承擔(dān)這份兒童險的保費，可以豁免繳納義務(wù)，確保保險合同繼續(xù)有效，孩子領(lǐng)取教育金的權(quán)利、受教育的機會繼續(xù)有所保障。

不過，每款產(chǎn)品的“保費豁免”條款略有不同。家長們一定要看清保費豁免的具體含義：一旦發(fā)生約定的事故，到底是豁免主險保費、附加險保費，還是豁免全部應(yīng)交保費；意外豁免的條件到底是意外身故或高殘，還僅僅是意外身故；重大疾病豁免的條件，到底是一經(jīng)確認投保的家長喪失勞動能力即可開始保費豁免，還是將來萬一家長身體狀況有好轉(zhuǎn)，需要重新繳費等。

對于沒有“豁免條款”的教育金保險，家長們在購買主險的同時，最好購買豁免保費附加險，萬一家長發(fā)生意外，保險公司可豁免以后的各期保費，確保孩子的保險合同繼續(xù)有效。