我們都知道建筑行業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，無(wú)論是投資，還是建設(shè)，存在很多的未知因素。面對(duì)未知的意外，我們不確定會(huì)不會(huì)發(fā)生，唯一可以做的就是選擇一份適合的建筑工程一切險(xiǎn)，然后我們需要了解一下建筑工程一切險(xiǎn)費(fèi)率。

建筑施工是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，如果你是項(xiàng)目的投資人，或者是項(xiàng)目的承包商，又或者是項(xiàng)目的總工程師，在一個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目的建設(shè)過(guò)程中，如何做到控制成本、保證工期進(jìn)展順利、確保安全生產(chǎn)？建筑工程保險(xiǎn)也許是個(gè)不錯(cuò)的選擇，它可以幫你應(yīng)付各種無(wú)法控制的突發(fā)情況，確保工程項(xiàng)目的安全進(jìn)展。

發(fā)展緩慢

眾所周知，建筑施工是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的領(lǐng)域，承包商如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)顯得格外重要。為工程投保，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司無(wú)疑是條捷徑。

據(jù)了解，建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切險(xiǎn)早在1979年就引入了我國(guó)施工行業(yè)。如今20多年過(guò)去了，面對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)這種能夠有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)化方式，建筑業(yè)在推進(jìn)建筑工程保險(xiǎn)時(shí)卻處處“步履蹣跚”。

建設(shè)部有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前除涉外工程以外，其他工程項(xiàng)目大多數(shù)都未投保。

從建設(shè)部工程質(zhì)量安全監(jiān)督與行業(yè)發(fā)展司給出的數(shù)據(jù)看：目前已經(jīng)開(kāi)展的建工一切險(xiǎn)、建安一切險(xiǎn)、建筑意外傷害保險(xiǎn)和工程設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)，覆蓋率都很低，全國(guó)每年的建筑工程保險(xiǎn)費(fèi)大約僅為建安工程投資量的0.2‰；國(guó)內(nèi)辦理工程保險(xiǎn)的工程項(xiàng)目不足10%。

盡管建設(shè)部的工程項(xiàng)目招投標(biāo)規(guī)范文件中，對(duì)業(yè)主和施工單位聯(lián)名投保建筑工程一切險(xiǎn)有明確規(guī)定，但畢竟是非強(qiáng)制性的商業(yè)保險(xiǎn)；盡管有關(guān)文件中也明確了工程保險(xiǎn)費(fèi)屬于建筑安裝工程費(fèi)的直接費(fèi)范疇，可納入工程項(xiàng)目成本，但并沒(méi)有解決究竟誰(shuí)為保險(xiǎn)買(mǎi)單的問(wèn)題；《保險(xiǎn)法》中更沒(méi)有針對(duì)工程特點(diǎn)的具體規(guī)定。

目前我國(guó)正處于建設(shè)的高峰期，不僅建設(shè)規(guī)模大，工程建設(shè)的復(fù)雜程度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)以往，而且建筑市場(chǎng)的發(fā)展不完善，市場(chǎng)主體行為不規(guī)范，工程質(zhì)量、傷亡事故時(shí)有發(fā)生，致使工程風(fēng)險(xiǎn)因素大大增加。因此，建筑企業(yè)通過(guò)建筑工程保險(xiǎn)來(lái)分散、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，防止意外發(fā)生或因他方不履行法定的或合同義務(wù)給自己帶來(lái)難以彌補(bǔ)的損失，這一點(diǎn)至關(guān)重要。

有關(guān)專(zhuān)家告訴記者，很多發(fā)達(dá)國(guó)家普遍以立法的形式來(lái)體現(xiàn)國(guó)家對(duì)建設(shè)工程保險(xiǎn)的宏觀(guān)調(diào)控，通常的關(guān)卡是，未買(mǎi)保險(xiǎn)的施工企業(yè)無(wú)法參加工程競(jìng)標(biāo)。比如法國(guó)的法律規(guī)定，凡涉及工程建設(shè)活動(dòng)的所有單位，包括業(yè)主、建筑師、總承包商、設(shè)計(jì)或施工等專(zhuān)業(yè)承包商、建筑產(chǎn)品制造商等，均須向保險(xiǎn)公司投保。

至關(guān)重要

建設(shè)工程項(xiàng)目大多具有建設(shè)周期長(zhǎng)、投資大、技術(shù)要求高、參建單位多等特點(diǎn)，而且建設(shè)施工中不可預(yù)見(jiàn)因素較多，這使得建筑行業(yè)成為了受財(cái)產(chǎn)、人身和責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)影響的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。2003年上海軌道交通4號(hào)線(xiàn)事故，更是讓有關(guān)各方對(duì)建筑工程的日益擴(kuò)大的風(fēng)險(xiǎn)，有了進(jìn)一步的關(guān)注和重視。

去年5月，上海保監(jiān)局與上海市建設(shè)和交通委員會(huì)下發(fā)了《上海市關(guān)于推進(jìn)建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)管理制度試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，其中，要求在政府投資的建設(shè)工程或政府主導(dǎo)的公共建設(shè)工程中開(kāi)展建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)制度的改革試點(diǎn)工作，實(shí)現(xiàn)政府部門(mén)由原來(lái)的審批主體向服務(wù)主體的轉(zhuǎn)變。

首先，由業(yè)主單位牽頭，與設(shè)計(jì)、施工單位組成共同投保體，向保險(xiǎn)公司投保“一攬子”建設(shè)工程保險(xiǎn)，包括建筑、安裝工程一切險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、10年期工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)等。

其次，調(diào)整委托關(guān)系，由保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理功能。將原來(lái)的由施工單位委托中介機(jī)構(gòu)工程監(jiān)理機(jī)構(gòu)進(jìn)行質(zhì)量安全監(jiān)管，轉(zhuǎn)變?yōu)橛杀ｋU(xiǎn)公司委托專(zhuān)業(yè)的工程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督檢查機(jī)構(gòu)進(jìn)行質(zhì)量安全控制，使保險(xiǎn)公司參與到建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)的設(shè)計(jì)、施工、使用等全過(guò)程的安全質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理。利用經(jīng)濟(jì)杠桿手段，實(shí)行費(fèi)率浮動(dòng)制度。根據(jù)共同投保體內(nèi)各單位的風(fēng)險(xiǎn)狀況以及建設(shè)工程本身風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)費(fèi)率實(shí)行浮動(dòng)，使風(fēng)險(xiǎn)管理的環(huán)節(jié)前置，督促業(yè)主單位重視工程質(zhì)量安全。

建筑工程一切險(xiǎn)費(fèi)率

1. 費(fèi)率（‰）

1）建筑工程部分（工期費(fèi)率）

住宅大樓1.4-1.8

綜合性大樓1.6-2.2

商場(chǎng)、辦公大樓1.7-2.2

旅館、醫(yī)院、學(xué)校大樓2.1-2.8

厘定上述費(fèi)率范圍的基點(diǎn)是：

（1）無(wú)特種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)

（2）保險(xiǎn)金額為UD$1500以下的項(xiàng)目

（3）施工期限為1-1年半（不含保證期）

（4）樓高在20層以下

（5）免賠額UD$2500左右

若超過(guò)以上范圍，承保公司需要在此費(fèi)率基礎(chǔ)上加費(fèi)30％-50％

倉(cāng)庫(kù)及普通工廠(chǎng)廠(chǎng)房2.4-2.8

道路2.6-3

碼頭3-3.5

水壩隧道、橋梁、管道的工建部分3.2-4.5

2）建筑用施工機(jī)器、設(shè)備部分（年度費(fèi)率）

A.各類(lèi)起重機(jī)、升降機(jī)、傳送設(shè)備9-14

B.各類(lèi)挖掘機(jī)、推土機(jī)、壓路機(jī)、鏟車(chē)、特種車(chē)輛8-10

C.其他各種施工機(jī)具6-8

3）加保第三者責(zé)任（工期費(fèi)率）

有累計(jì)賠償限額者為累計(jì)賠償限額的2.8-3.2

無(wú)累計(jì)賠償限額者為每次事故賠償限額的3.5-5

加保“交叉責(zé)任”，視危險(xiǎn)大小加收第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)的10-25

4）加保保證期保險(xiǎn)（保證期為12至24個(gè)月不等，屬一次性費(fèi)率）有限的保證期責(zé)任按建筑工程部分費(fèi)率的10％-15％加收。擴(kuò)大的保證期責(zé)任按建筑工程部分費(fèi)率的15％-25％加收。

5）附加保障部分（工期費(fèi)率）

附加保障的費(fèi)率應(yīng)視具體危險(xiǎn)程度來(lái)確定在一般情況下，如無(wú)特別風(fēng)險(xiǎn)，每增加一項(xiàng)附加保障，應(yīng)加收0.2％。

2. 免賠額

1）物質(zhì)損失部分的免賠額有兩類(lèi)：各保險(xiǎn)項(xiàng)目的免賠額和特種危險(xiǎn)的免賠額。免賠額的高低，工地自然地理?xiàng)l件，工期長(zhǎng)短因素等，與被保險(xiǎn)人協(xié)商確定?，F(xiàn)將各項(xiàng)免賠額的掌握幅度規(guī)定如下：

（1）建筑工程部分：一般為US$2000-US$50000。也可以分別規(guī)定自然災(zāi)害的免賠額與其他損失的免賠額。自然災(zāi)害免賠額一般比較大些（如US$50000），其他損失免賠額一般比較小些（如US$2000）。

（2）建筑用機(jī)器，裝置及設(shè)備：一般為US$500-US$1000，或同時(shí)再規(guī)定損失金額的15％－20％，以高者為準(zhǔn)。

（3）其他保險(xiǎn)項(xiàng)目：一般為US$500-US$2000。場(chǎng)地清理費(fèi)用一般不規(guī)定單獨(dú)的免賠額。

（4）特種危險(xiǎn)：一般這和美元在US$10000-US$50000左右。特種危險(xiǎn)指地震、海嘯、洪水、暴雨和暴風(fēng)造成的危險(xiǎn)。除免賠額外，為控制巨災(zāi)損失，還有一個(gè)免賠額的規(guī)定，即特種危險(xiǎn)造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)物質(zhì)損失的賠償總額。不論發(fā)生一次或多次事故，賠款均不能超過(guò)限額。總的幅度，一般可按物質(zhì)損失部分總保險(xiǎn)金額的80％上下掌握。對(duì)于這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)不大或基本上沒(méi)有的地區(qū)，也可不規(guī)定。

2）第三者責(zé)任部分只對(duì)財(cái)產(chǎn)損失固定每次事故的免賠額（具體可參照安裝工程險(xiǎn)部分的有關(guān)規(guī)定），對(duì)人身傷亡無(wú)免賠額的規(guī)定。

3）上述規(guī)定的免賠額，均為每次事故的絕對(duì)免賠額。如一次事故同時(shí)涉及一項(xiàng)以上的的保險(xiǎn)項(xiàng)目時(shí)，選其中最高的一個(gè)免賠額。

4）免賠額的規(guī)定與費(fèi)率的增減有直接關(guān)系。如上述基礎(chǔ)上免賠額增加兩倍（即為原來(lái)的三倍），費(fèi)率最多可在原有基礎(chǔ)上降低百分之五；（如原費(fèi)率為3‰，可降低為2.85‰）如免賠額增加三倍，費(fèi)率最多可降低百分之十。

賠償處理

(一)對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受的損失，本公司可選擇以支付賠款或以修復(fù)、重置受損項(xiàng)目的方式予以賠償，但對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在修復(fù)或重置過(guò)程中發(fā)生的任何變更、性能增加或改進(jìn)所產(chǎn)生的額外費(fèi)用，本公司不負(fù)責(zé)賠償。

(二)在發(fā)生本保險(xiǎn)單物質(zhì)損失項(xiàng)下的損失后，本公司按下列方式確定賠償金額：

1. 可以修復(fù)的部分損失——以將被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)修復(fù)至其基本恢復(fù)受損前狀態(tài)的費(fèi)用扣除殘值后的金額為準(zhǔn)。但若修復(fù)費(fèi)用等于或超過(guò)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失前的價(jià)值時(shí)，則按下列第2項(xiàng)的規(guī)定處理；

2. 全部損失或推定全損——以保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失前的實(shí)際價(jià)值扣除殘值后的金額為準(zhǔn)，但本公司有權(quán)不接受被保險(xiǎn)人對(duì)受損財(cái)產(chǎn)的委付；

3. 發(fā)生損失后，被保險(xiǎn)人為減少損失而采取必要措施所產(chǎn)生的合理費(fèi)用，本公司可予以賠償，但本項(xiàng)費(fèi)用以保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為限。

(三)本公司賠償損失后，由本公司出具批單將保險(xiǎn)金額從損失發(fā)生之日起相應(yīng)減少，并且不退還保險(xiǎn)金額減少部分的保險(xiǎn)費(fèi)。如被保險(xiǎn)人要求恢復(fù)至原保險(xiǎn)金額，應(yīng)按約定的保險(xiǎn)費(fèi)率加繳恢復(fù)部分從損失發(fā)生之日起至保險(xiǎn)期限終止之日止按日比例計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi)。

(四)在發(fā)生本保險(xiǎn)單第三者責(zé)任項(xiàng)下的索賠時(shí)：

1. 未經(jīng)本公司書(shū)面同意，被保險(xiǎn)人或其代表對(duì)索賠方不得作出任何責(zé)任承諾或拒絕、出價(jià)、約定、付款或賠償。在必要時(shí)，本公司有權(quán)以被保險(xiǎn)人的名義接辦對(duì)任何訴訟的抗辯或索賠的處理；

2. 本公司有權(quán)以被保險(xiǎn)人的名義，為本公司的利益自付費(fèi)用向任何責(zé)任方提出索賠的要求。未經(jīng)本公司書(shū)面同意，被保險(xiǎn)人不得接受責(zé)任方就有關(guān)損失作出的付款或賠償安排或放棄對(duì)責(zé)任方的索賠權(quán)利，否則，由此引起的后果將由被保險(xiǎn)人承擔(dān)；

3. 在訴訟或處理索賠過(guò)程中，本公司有權(quán)自行處理任何訴訟或解決任何索賠案件，被保險(xiǎn)人有義務(wù)向本公司提供一切所需的資料和協(xié)助。

(五)被保險(xiǎn)人的索賠期限，從損失發(fā)生之日起，不得超過(guò)兩年。