隨著人們生活水平的提高，人們對(duì)自身保障的要求也就高了起來(lái)。投保已經(jīng)是一件普遍的事。投保專(zhuān)家提醒消費(fèi)者在投保時(shí)需謹(jǐn)慎，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，看清楚保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任。

保險(xiǎn)條款是指保險(xiǎn)單上規(guī)定的有關(guān)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利、義務(wù)及其他保險(xiǎn)事項(xiàng)的條文。保險(xiǎn)單上都印有保險(xiǎn)條款，其中事先印在保單上的條款稱為"基本條款"，有些法律規(guī)定必須列入的內(nèi)容，即"法定條款"也包含其中。此外，保險(xiǎn)人根據(jù)業(yè)務(wù)需要載入保單的稱"選擇條款"；按照被保險(xiǎn)人要求增加承保危險(xiǎn)的稱"附加條款"；被保險(xiǎn)人為了享受合同權(quán)利而承諾應(yīng)盡義務(wù)的約定稱"保證條款"；對(duì)專(zhuān)門(mén)行業(yè)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)保障等方面作專(zhuān)門(mén)規(guī)定的稱"行業(yè)條款"。在國(guó)外，保險(xiǎn)條款通常是由保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)同業(yè)工會(huì)制定的，屬保險(xiǎn)人的單方法律行為。

根據(jù)保險(xiǎn)條款的不同性質(zhì)，通常有基本條款和附加條款，法定條款和任意條款之分。

基本條款

是指保險(xiǎn)人根據(jù)不同險(xiǎn)種規(guī)定的關(guān)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的基本事項(xiàng)，它通常印制在保險(xiǎn)單上，構(gòu)成保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容。

附加條款

是指在基本條款的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對(duì)權(quán)利義務(wù)的補(bǔ)充規(guī)定，它通常對(duì)基本條款的內(nèi)容加以擴(kuò)大或者限制。例如，擴(kuò)大承保責(zé)任、減少基本條款規(guī)定的除外責(zé)任或者承保范圍等，以滿足投保人的需要。通常，保險(xiǎn)人事先印制附加條款的相應(yīng)格式，在與投保人就特別約定的事項(xiàng)達(dá)成一致并填寫(xiě)完畢后，將其粘貼在保險(xiǎn)單上。

法定條款

是指法律規(guī)定必須明確規(guī)定的條款。法定條款的內(nèi)容包括：保險(xiǎn)人名稱和住所，投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間；保險(xiǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；訂立合同的年、月、日。

任意條款

是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人自由約定的條款。投保人和保險(xiǎn)人在前條規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)做出約定。通常，任意條款也由保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際需要訂入保險(xiǎn)單條款，如人身保險(xiǎn)中對(duì)保險(xiǎn)金額加以限制等。

保險(xiǎn)條款復(fù)雜難懂三步可看清其中真諦

第一步：核實(shí)保單真假

投保人拿到保險(xiǎn)合同時(shí)，一定要驗(yàn)明保單真假，方法簡(jiǎn)單，但杜絕了后患和糾紛。

2012年初，南寧市民劉先生通過(guò)某保險(xiǎn)公司廣西分公司業(yè)務(wù)員林某，辦理了兩輛車(chē)的車(chē)險(xiǎn)，他分兩次將1.3萬(wàn)元和4800元的現(xiàn)金作為保費(fèi)交給林某。7月下旬，劉先生的一輛車(chē)在外地出險(xiǎn)，當(dāng)他向保險(xiǎn)公司報(bào)了保單號(hào)碼后，卻被告知保單是假的，隨后經(jīng)查驗(yàn)，另一輛車(chē)的保單也是假的。后來(lái)，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司調(diào)查，原來(lái)是林某將保費(fèi)挪用，做了一張假保單忽悠了劉先生。

摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)或航空意外傷害險(xiǎn)，是假保單的重災(zāi)區(qū)，此外，意外險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)也都有過(guò)出現(xiàn)假保單的案例。在此，廣西保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提醒廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后注意索取保險(xiǎn)公司簽發(fā)的保險(xiǎn)單證和合同編號(hào)，且應(yīng)該盡快通過(guò)保險(xiǎn)公司客服電話或網(wǎng)站核實(shí)保單信息。

第二步：細(xì)讀《閱讀指引》

保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)條款部分大多會(huì)有《閱讀指引》，它只有一頁(yè)篇幅，但已將要點(diǎn)難點(diǎn)羅列其中。沒(méi)時(shí)間的投保人，可以只讀《閱讀指引》，需要詳細(xì)了解的，可以按照《閱讀指引》的目錄詳讀內(nèi)文。

近期，廣西保監(jiān)局調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，引發(fā)保險(xiǎn)訴訟爭(zhēng)議的其中一項(xiàng)原因，就是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同而引發(fā)的爭(zhēng)議，這說(shuō)明投保人讀通保險(xiǎn)條款非常關(guān)鍵，《閱讀指引》就是讀通的利器，它不但歸納了投保人擁有的重要權(quán)益，還提醒投保人特別注意的事項(xiàng)。

以一份壽險(xiǎn)為例：投保人擁有的主要權(quán)益，除了獲得合同規(guī)定的保障，還可以簽收合同后10日內(nèi)全額退保，10日后有條件退保的權(quán)利。值得一提的是，某些產(chǎn)品會(huì)有規(guī)定特別的權(quán)益，比如，受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，可以按年領(lǐng)取，也可以一次性領(lǐng)??；可以緩繳保險(xiǎn)金，改變保障范圍等等。

第三步：用好《客服指南》

有些投保人獲得保險(xiǎn)合同以后，就讓它躺在抽屜里睡大覺(jué)，不出險(xiǎn)絕不會(huì)想到它的存在。事實(shí)上，《客服指南》會(huì)告訴你，保險(xiǎn)產(chǎn)品除了提供保障，還有更多貼心服務(wù)。給你保險(xiǎn)合同，不是為了讓它“睡大覺(jué)”，里面的《客服指南》可以讓投保人獲得更多更貼心的服務(wù)。

有些投保人不會(huì)利用客戶服務(wù)，不懂得根據(jù)客觀情況的變化，進(jìn)行資料和權(quán)益的變更，以使投保產(chǎn)品更符合自身的需要。我們之前就遇到過(guò)，離異夫妻后，當(dāng)事人不知道變更投保人和受益人的信息，導(dǎo)致后來(lái)糾紛不斷。也有的保單，原本可以增加保障額度的，投保人一直想改，但是怕麻煩，一時(shí)間也不知道怎么辦理，拖了10年，通脹壓力下，保障額度已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠用了，出險(xiǎn)了才知道后悔。所以，換個(gè)角度說(shuō)，更好地利用《客服指南》，會(huì)讓保險(xiǎn)產(chǎn)品更‘貼心’。