萬能險(xiǎn)既有保障功能，又有投資收益。因此受到消費(fèi)者的青睞，但是萬能險(xiǎn)不是適合所有人，專家表示萬能險(xiǎn)更適合收入穩(wěn)定、期待中長(zhǎng)期回報(bào)的投資者。如何正確選擇萬能險(xiǎn)發(fā)揮萬能險(xiǎn)的投資優(yōu)勢(shì)。

萬能保險(xiǎn)指包含保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有保底收益投資賬戶的人壽保險(xiǎn)，具有以下特點(diǎn)：

繳費(fèi)靈活，收費(fèi)透明。通常說，投保人繳納首期保費(fèi)后，可不定期、不定額繳費(fèi)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司向投保人明示所收取的各項(xiàng)費(fèi)用。

靈活性高，保額可調(diào)整。賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取，按照合同約定，投保人通?？商岣呋蚪档捅ｋU(xiǎn)金額。

設(shè)定最低保證利率，定期結(jié)算投資收益。萬能險(xiǎn)為投資賬戶提供最低收益保證，且可與保險(xiǎn)公司分享最低保證收益以上的投資回報(bào)

壽險(xiǎn)分析師建議，只有在擁有了充足傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，還有剩余資金，才可以考慮購買萬能險(xiǎn)，老人和短期投資者并不適合購買萬能險(xiǎn)。對(duì)于那些希望用萬能險(xiǎn)給孩子儲(chǔ)存教育金的父母來說，萬能險(xiǎn)并不是最優(yōu)的方案，需要附加健康險(xiǎn)等險(xiǎn)種才更全面。

此外，期望萬能險(xiǎn)帶來較高回報(bào)的人，也不適合購買。另外，對(duì)于有充足閑置資金的市民來說，專家建議可以縮短繳費(fèi)期、增加每期繳費(fèi)的額度，可以盡快將資金投入運(yùn)作，利滾利，以盡量提高保障額度或投資收益。

向“光桿保單”說不只購買一種產(chǎn)品的保單被稱為“光桿保單”。有的客戶出險(xiǎn)后經(jīng)常抱怨保險(xiǎn)什么都不保，白買了，是騙人的。事實(shí)上，如果只買了養(yǎng)老險(xiǎn)，生病住院肯定無法得到賠付。

管得多、保得全已不再是衡量單一產(chǎn)品好壞的惟一標(biāo)準(zhǔn)。種類豐富、單一產(chǎn)品專業(yè)化發(fā)展，客戶根據(jù)需要自由搭配組合，將有限的資金真正用在刀刃上，才是保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)。

理財(cái)目標(biāo)有變化，客戶也可以隨時(shí)請(qǐng)業(yè)務(wù)員為自己重新設(shè)計(jì)保額、追加保費(fèi)或者部分領(lǐng)取計(jì)　萬能保險(xiǎn)提供的是身故保障，客戶還可以根據(jù)需要選擇包括意外類、健康類和住院醫(yī)療綜合保障類在內(nèi)的十多種附加險(xiǎn)。這樣，保障更加全面，費(fèi)用相對(duì)低廉。

    投保三大注意事項(xiàng)

首先，萬能險(xiǎn)的收益率并不是固定的，而是每月公布結(jié)算利率。從目前來看，萬能險(xiǎn)的收益率雖然較銀行理財(cái)產(chǎn)品、三年期定期存款利率都高，但其并不能保證在任何時(shí)間段都能取得較高收益。

其次，并不是所有萬能險(xiǎn)都能取得較高收益，目前結(jié)算利率在5%的只是鳳毛麟角。為何不同公司萬能險(xiǎn)投資收益率差距如此之大，工作人員表示，一方面和公司投資能力有關(guān)，另外也與產(chǎn)品設(shè)計(jì)有關(guān)，保障范圍有限，在被保險(xiǎn)人身故或需要長(zhǎng)期護(hù)理時(shí)才進(jìn)入保證范圍內(nèi)，其更偏重理財(cái)功能，因此收益率較高。其他公司產(chǎn)品可保障范圍更多，因此收益率相對(duì)低些。不過，也有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率主要參照銀行利率和理財(cái)產(chǎn)品收益，且一般較理財(cái)產(chǎn)品略低。如果個(gè)別保險(xiǎn)公司萬能險(xiǎn)利率比較高，可能是出于市場(chǎng)、品牌等原因“賠錢”來做，其實(shí)際收益可能達(dá)不到這個(gè)水平。

最后，像購買其他保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，購買萬能險(xiǎn)也要向保險(xiǎn)公司支付相應(yīng)的費(fèi)用，如初始費(fèi)、領(lǐng)取費(fèi)、保單管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)等。目前，根據(jù)多家保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品說明，通常保單生效10年內(nèi)，投保人都要向保險(xiǎn)公司支付相當(dāng)金額的初始費(fèi)。第一年交得最多，初始費(fèi)往往占所交保費(fèi)的65%至70%，前三年的比例相對(duì)較大，第五年后相對(duì)較小。此外，投保人還要支付保單管理費(fèi)按月收取，每月5元或者10元。領(lǐng)取費(fèi)則是投保人在保險(xiǎn)到期之前提前支取賬戶金額的費(fèi)用，前五年的領(lǐng)取費(fèi)一般依次為10%、8%、6%、4%、2%，風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)則是根據(jù)被保險(xiǎn)人年齡、身體狀況等來收取。而扣除后的費(fèi)用，才會(huì)用來投資。