提到一切險(xiǎn)，消費(fèi)者可能會(huì)望文生義，以為什么風(fēng)險(xiǎn)都能承擔(dān)，其實(shí)不然，專家稱但實(shí)際上一切險(xiǎn)并非保了一切風(fēng)險(xiǎn)，而全險(xiǎn)也絕非全部風(fēng)險(xiǎn)都保！

一切險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)的承保方式，與其對(duì)應(yīng)的是“列明風(fēng)險(xiǎn)”式的保險(xiǎn)單，承保除了“除外責(zé)任”以外的一切(或任何)風(fēng)險(xiǎn)，也不存在所謂的全險(xiǎn)。相比“列明風(fēng)險(xiǎn)”式保險(xiǎn)，一切險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人更有利。

　　一切險(xiǎn)索賠對(duì)象

1. 向保險(xiǎn)公司索賠

向保險(xiǎn)公司索賠要滿足4 個(gè)條件: ( 1 ) 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益;(2)被保險(xiǎn)人必須投保了相關(guān)險(xiǎn)別;(3)損失不屬于除外責(zé)任;(4)在保險(xiǎn)的責(zé)任期限內(nèi)。

2. 買方向賣方索賠

買方向賣方索賠通常是賣方違反貿(mào)易合同中的條款。

3. 向承運(yùn)人索賠

這種情況下，通常應(yīng)滿足下列條件：(1)未按提單記載內(nèi)容交貨或貨物發(fā)生損壞;(2)損壞發(fā)生在承運(yùn)人的責(zé)任期限;(3)不屬于承運(yùn)人的免責(zé)范圍。

　　以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來舉例說明，目前國內(nèi)市場(chǎng)中常見有三種保單：

以火災(zāi)為主要承保責(zé)任的財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)在火災(zāi)基礎(chǔ)上增加了部分自然災(zāi)害、意外事故的財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。

在這三種保單中，盡管承保范圍的大小有區(qū)別(綜合險(xiǎn)寬于基本險(xiǎn))，但前兩種都是屬于“列明

風(fēng)險(xiǎn)”式的保險(xiǎn)單。而只有第三種——財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)是真正的一切險(xiǎn)保單。即便如此，在財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)中仍然列出了八項(xiàng)原因除外，以及九項(xiàng)損失、費(fèi)用除外。

很顯然，一切險(xiǎn)一定比“列明風(fēng)險(xiǎn)”式的保單承保的范圍要廣泛，如保單會(huì)包括那些你在投保時(shí)所沒有想到的，或無法窮盡的風(fēng)險(xiǎn)。

建筑工程一切險(xiǎn)是承保各類民用、工業(yè)和公用事業(yè)建筑工程項(xiàng)目，包括道路、橋梁、水壩、港口等，在建造過程中因自然災(zāi)害或意外事故而引起的一切損失的險(xiǎn)種。建設(shè)工程一切險(xiǎn)往往還加保第三者責(zé)任險(xiǎn)。第三者責(zé)任險(xiǎn)是指凡在工程期間的保險(xiǎn)有效期內(nèi)因在工地上發(fā)生意外事故造成在工地及鄰近地區(qū)的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

　　一切險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人更有利

對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，這兩種類型保險(xiǎn)單的主要區(qū)別除了在承保范圍上，更重要的還在于對(duì)損失原因的舉證義務(wù)方面。而這一點(diǎn)，普通的被保險(xiǎn)人，甚或我們相當(dāng)一些保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的人士，或者全無所知，或者是一知半解。

在一切險(xiǎn)保單項(xiàng)下，被保險(xiǎn)人無需負(fù)責(zé)對(duì)于損失原因的舉證義務(wù)，而保險(xiǎn)人則負(fù)“除外責(zé)任”的舉證義務(wù)。如保險(xiǎn)人無法舉證損失的近因歸屬于“除外責(zé)任”，那么保險(xiǎn)人就必須承擔(dān)賠償責(zé)任。而對(duì)于“列明風(fēng)險(xiǎn)”式的保險(xiǎn)單，被保險(xiǎn)人則首先負(fù)有舉證損失的近因歸屬于“責(zé)任范圍”中列明的承保風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù)。如被保險(xiǎn)人無法首先舉證損失的近因歸屬于“責(zé)任范圍”，那么保險(xiǎn)人自然就無須承擔(dān)賠償責(zé)任，甚至連理賠案件都可能無法成立。

顯而易見是，對(duì)于一個(gè)非專業(yè)的被保險(xiǎn)人而言，搞清什么是損失的近因，以及將該近因準(zhǔn)確地與保險(xiǎn)單中的“承保范圍”相對(duì)應(yīng)，這可不是一個(gè)簡(jiǎn)單的工作。其中涉及的可能包括自然科學(xué)、工程學(xué)、法律、保險(xiǎn)等一系列的專業(yè)，即使是一個(gè)經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)理賠人員，很多時(shí)候也不一定能在第一時(shí)間準(zhǔn)確地判斷近因的歸屬。而一旦錯(cuò)過第一時(shí)間的判斷，有些證據(jù)有可能被忽略，從而造成今后責(zé)任判斷歸屬中的一些困難。

而一旦被保險(xiǎn)人持有的是一切險(xiǎn)保單，則事情就簡(jiǎn)單得多了。在損失發(fā)生的情況下，被保險(xiǎn)人仍然負(fù)有一定的舉證義務(wù)，但這僅限于證明：1)東西是我的；2)以前是好的；3)發(fā)生了自然災(zāi)害或意外事故(根據(jù)保險(xiǎn)單的約定)；4)現(xiàn)在壞了或滅失了。之后，保險(xiǎn)人如不能舉證近因?qū)儆诔庳?zé)任，就必須履行賠償責(zé)任。前面所講到的那些技術(shù)性的困難就一下子都轉(zhuǎn)移到了保險(xiǎn)人的身上了！

由此可見，一切險(xiǎn)對(duì)于被保險(xiǎn)人而言保障更廣更充分，也更有利。當(dāng)然理論上講費(fèi)率也相應(yīng)要高。