人們都說成家容易，理家難，可見做為一家之主的責(zé)任有多少的重大，理財(cái)就是家庭管理中最重要的一門學(xué)問，不少人咨詢理財(cái)專家，在兼顧保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，怎么樣規(guī)劃才能更好的理財(cái)呢？

專家建議，針對不同的家庭情況有不同的理財(cái)規(guī)劃，要從以下幾個(gè)方面入手：

首先，要確定家庭經(jīng)濟(jì)支柱。分析一下自己家庭成員的范圍，包括自己的父母、子女和愛人，在這個(gè)家庭中哪一位是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源。如果這位成員發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，家庭會(huì)遇到怎樣的困擾，需要為父母準(zhǔn)備多少孝養(yǎng)費(fèi)，為子女準(zhǔn)備多少成長費(fèi)和教育費(fèi)，為愛人準(zhǔn)備多少生活費(fèi)，這些數(shù)額相加基本就是這位家庭成員需要擁有的壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保額，通?？稍O(shè)計(jì)為壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)各占一半。

家庭形成期：此時(shí)的家庭責(zé)任感逐漸形成，而夫妻雙方也正處于收入高峰期和責(zé)任高峰期。夫妻對雙方、對父母都承擔(dān)著責(zé)任，可選擇保障性高的終身壽險(xiǎn)、附加定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。另外，可以購買適量的兩全保險(xiǎn)，以儲(chǔ)備孩子的教育費(fèi)用以及自己年老以后的養(yǎng)老金。建議成年人(有家庭)的組合應(yīng)為“終身壽險(xiǎn)＋重疾險(xiǎn)＋意外險(xiǎn)＋醫(yī)療險(xiǎn)”。

家庭成長期：這是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夾心時(shí)代。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障。中年人承載著整個(gè)家庭的壓力和責(zé)任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據(jù)家庭狀況選擇適當(dāng)?shù)慕】惦U(xiǎn)就顯得尤為重要，建議首選重疾險(xiǎn)。同時(shí)，需為自己購買較高額的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和特種疾病險(xiǎn)，再配合住院險(xiǎn)和津貼型保險(xiǎn)。萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障。需要提醒的是，人到中年，鑒于女性的高發(fā)病率，中年女性可再考慮購買女性疾病險(xiǎn)。建議中年人的保險(xiǎn)組合應(yīng)為“重疾險(xiǎn)＋住院險(xiǎn)＋津貼型保險(xiǎn)”。

退休期：在這個(gè)階段，一般的保障保險(xiǎn)不宜購買。由于這一階段各種保險(xiǎn)的費(fèi)率都很高，應(yīng)該主要依靠自己早年積累的健康保險(xiǎn)金和子女贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費(fèi)不是很高的意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

其次，要考慮的是家庭經(jīng)濟(jì)頂梁柱的重疾險(xiǎn)，因?yàn)檫@對一個(gè)家庭來講也是無法承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。一般地，按目前的醫(yī)療費(fèi)用，重疾險(xiǎn)的保額一個(gè)人準(zhǔn)備20萬元也就夠了；考慮到是家庭的經(jīng)濟(jì)頂梁柱，有條件的話也可以適當(dāng)多準(zhǔn)備一些。

再次，我們應(yīng)該考慮的是家庭其他成員的重疾險(xiǎn)。因?yàn)檫@也是我們家庭面臨的一個(gè)巨大的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，如果不加以解決，可能帶給我們的就是無法承受的痛苦。

接下來是醫(yī)療險(xiǎn)。因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用也是使家庭收入負(fù)增長的一個(gè)主要原因。

最后是養(yǎng)老險(xiǎn)和子女教育險(xiǎn)。

人生各階段的生活重心、家庭情況不同，財(cái)務(wù)保障的需求也會(huì)有所不同，對保險(xiǎn)的選擇也會(huì)不同。此外，資產(chǎn)較少的人也比資產(chǎn)較多的人更需要保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄儽緛砭腿狈?jīng)濟(jì)保證，更需要保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。所以在不同的階段應(yīng)做好不同的保障計(jì)劃。雖然市面上保險(xiǎn)產(chǎn)品是比較多，但挑選適合的保險(xiǎn)才能真正發(fā)揮保險(xiǎn)的真正作用，畢竟適合的才是最好的。

30歲年輕家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃

都說30而立，這里以30歲年輕家庭為例介紹如何購買保險(xiǎn)：

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國公民的健康狀況也發(fā)生了一定的變化，尤其是在重疾方面，三高一低的現(xiàn)象越來越凸顯，所為三高一低，就是：

1、 重大疾病的發(fā)病率越來越高；

2、治療重大疾病的費(fèi)用也越來越高；

3、治愈率，醫(yī)療技術(shù)在進(jìn)步，治愈率越來越高；

4、發(fā)病的年齡越來越低

是的，這四句話，就可以很好的概括重疾的狀況，一方面是工作節(jié)奏的加快，壓力過大，飲食安全，環(huán)境污染等問題導(dǎo)致重大發(fā)病率越來越高，而且越來越低齡化越來越嚴(yán)重。令一方面，醫(yī)療水平飛速的發(fā)展，在以前是不治之癥的疾病，現(xiàn)在經(jīng)過治療完全就可以康復(fù)，（比如，肺結(jié)核在三十年前還是不治之癥，現(xiàn)在肺結(jié)核隨便一個(gè)衛(wèi)生所就可以治愈）。

假使，我們正在奮斗的過程中，不幸罹患了疾病，我們最擔(dān)心的是什么呢？醫(yī)療水平已經(jīng)睡著我國經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展，有著突飛猛進(jìn)的進(jìn)步，治愈率現(xiàn)在已經(jīng)很高，未來還會(huì)更高。但伴隨而來的是醫(yī)療費(fèi)用的飛漲，如果您去過醫(yī)院的住院部，您肯定會(huì)知道：現(xiàn)在的病不是治不好，而是治不起，好多患者都因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因而放棄了治療，放棄了生命。更有更多的人，病治好了，卻把家庭拖累的一貧如洗。

顯然，購買一份保險(xiǎn)，是現(xiàn)在人必不可少的保障。那么我們該怎么購買保險(xiǎn)呢？

根據(jù)以上列出的重疾三高一低的特征，我們進(jìn)行一步步分析：

1. 發(fā)病率增高，發(fā)病群體呈現(xiàn)低齡化的趨勢，這要求我們盡早的購買保險(xiǎn)，第一是保費(fèi)較低，再者可以較早的擁有保障。

2. 治愈率高，病種變化較快，對于年輕人來講，我不太建議購買終身的保險(xiǎn)，保到60到70歲最佳，返還型的最佳。原來保監(jiān)會(huì)規(guī)定的必保疾病種類只有六種，現(xiàn)在就增加到了25種，我相信，將來不就得時(shí)間，癌癥也會(huì)像肺結(jié)核一樣，成為可以完全治愈的疾病，到時(shí)，肯定也會(huì)出現(xiàn)新的病種，保險(xiǎn)的病種也肯定會(huì)增加，那時(shí)候我們的經(jīng)濟(jì)條件有了更好的改善，可以再給自己購買新的保險(xiǎn)。建議大家購買返還型的原因也就是如果重疾發(fā)生變化，新的病種出現(xiàn)的時(shí)候，保險(xiǎn)合同結(jié)束后，我們可以得到一筆可觀的保險(xiǎn)金，也可以應(yīng)對一些醫(yī)療費(fèi)用和養(yǎng)老規(guī)劃。

3. 意外險(xiǎn)，購買意外險(xiǎn)就要結(jié)合自己的職業(yè)，工作性質(zhì)去購買保險(xiǎn)，對于經(jīng)常出差的人來講，購買交通意外是必不可少的。經(jīng)常自駕車的客戶，可以選擇自駕車意外。意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任越來越細(xì)化，針對性也越來越強(qiáng)，根據(jù)我們的需要去選擇產(chǎn)品是非常必要的。