隨著房屋貸款制度的深入與推廣，貸款購(gòu)房越來越成為人們尤其是剛剛起步的年輕購(gòu)房的首要選擇。總體來講，商業(yè)貸款和公積金貸款的區(qū)別主要體現(xiàn)利率、貸款額度及年限、還款方式等方面，另外現(xiàn)行貸款政策也會(huì)影響兩種貸款方式的選擇。下面小編以濰坊為例，為大家介紹一下濰坊公積金貸款和商業(yè)貸款的區(qū)別。

濰坊公積金貸款和商業(yè)貸款的區(qū)別在哪里？

1、貸款利率不同

對(duì)于申請(qǐng)者而言,最關(guān)系的還屬貸款利率。公積金的貸款利率比商業(yè)貸款利率低,五年以內(nèi)公積金貸款利率為4.0%,五年以上是4.5%。而商業(yè)貸款利率五年以上貸款利率為6.55,不同銀行所執(zhí)行的貸款利率在這個(gè)基準(zhǔn)利率之上有所浮動(dòng)。

2、貸款機(jī)構(gòu)主體不同

住房公積金貸款管理主體是住房公積金管理中心,而商業(yè)住房貸款管理主體是各商業(yè)銀行

3、貸款的資金來源不同

商業(yè)住房貸款資金來源是各商業(yè)銀行的自營(yíng)資金(即吸收的居民或單位存款),而住房公積金貸款資金來源是職工個(gè)人及所在單位繳存的住房公積金;

此外,貸款的對(duì)象也有所不同,商業(yè)性住房貸款對(duì)象是經(jīng)資信考察合格,具有還款能力的自然一般針對(duì)信用良好,有還款能力的人即可辦理,而公積金貸款對(duì)象是除具備商業(yè)貸款所要求的條件之外,還必須是繳存公積金的在職職工。

那么住房公積金貸款與商業(yè)住房貸款的差別在哪兒呢？我們來舉例說明。

以貸款30萬，期限20年，按現(xiàn)行基準(zhǔn)利率，采用等額本息還款計(jì)算：如果按照住房公積金貸款利率4.5%計(jì)算，每月需還款1897.95元，總利息為155507.55元；如果按照商業(yè)貸款利率6.55%計(jì)算，每月需還款2245.56元，總利息為238934.18元。

我們從上述結(jié)果可以看出，住房公積金貸款能比商業(yè)貸款每月少支付347.61元，總利息少支付83426.63元?？偟膩碚f，公積金貸款與商業(yè)貸款最明顯的差別就是：前者比后者更省錢。

巧用公積金歸還購(gòu)房貸款

既然公積金貸款和商業(yè)貸款相比較，公積金貸款更省錢，那么住房公積金購(gòu)房貸款額度確定以后可就要考慮還款的問題了，怎樣用公積金來歸還貸款呢？怎么可以節(jié)省利息呢？

王先生夫婦首先想到了用公積金賬戶中的余額來歸還貸款，但是還款方式有“逐月還款法”和“一次性還款法”這兩種，到底應(yīng)該選擇哪種還款方式，需要先作一番比較：如果選擇“一次性還款法”，每年用其住房公積金賬戶里的余額部分提前歸還其住房貸款一次，假設(shè)住房公積金月繳額每年增加13%，則只要合同貸款期限一半的時(shí)間結(jié)清其全部住房貸款，可減少約一半的利息支出。

如果選擇“逐月還款法”，王先生夫婦公積金賬戶里已有公積金余額加上每月繳存的住房公積金，假設(shè)住房公積金月繳額每年增加13%，那么貸款前期有一段時(shí)間內(nèi)是不需要自己出錢還款的，以后很長(zhǎng)一段時(shí)間里每月也只需付少量現(xiàn)金用于還款，當(dāng)月繳存額將大于其月還款額后，就不用自己再出錢了。采用這種方式雖然利息支出沒有減少，但是借款人在起初幾年每個(gè)月的還款壓力減輕了。

經(jīng)過比較和分析，王先生認(rèn)為貸款前期資金使用比較緊張，而自己收入還處于上升期，所以選擇“逐月還款法”比較好，這樣可以減少前期的還款壓力，如果今后資金寬松，再變更還款方式為“一次性還款法”來減少利息支出。

小編總結(jié)：濰坊公積金貸款和商業(yè)貸款的區(qū)別？通過上文介紹大家已經(jīng)有所了解了吧，用好、用活自己的公積金，并且讓它最大化地轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的財(cái)富，會(huì)幫助大家剩下不少的“銀子”。