保險在歐美發(fā)達國家已經(jīng)是家庭必不可少的，雖然在國內(nèi)還沒有達到發(fā)達國家的接受度，但是涉及到子女問題，通常家庭還是不吝投資，近日有統(tǒng)計公司對國內(nèi)消費者保險的調(diào)查顯示，在大多數(shù)家庭理財規(guī)劃中，教育險等與子女有關(guān)的產(chǎn)品占主要地位。一直以來，少兒險銷售的火爆不曾退去，各種理財講座、教育投資都成為了保險營銷市場的重頭戲，這也迎合了家長重視孩子教育的消費心理。教育固然重要，但為孩子投保卻很有講究，避開消費誤區(qū)首當(dāng)其沖，投保排序必不可少，保額也并非越高越好。

誤區(qū)1 孩子是未來，理應(yīng)先買保險

為了表達對孩子的關(guān)愛，不少家長在考慮為自己的孩子購買一份保險來搭建孩子未來的健康和教育保障體系時，卻忽視了自身的保障。實際上，最基本的投保原則是，先保經(jīng)濟收入最高的家庭成員，因為一旦“經(jīng)濟支柱”喪失收入能力，將直接影響家庭生活質(zhì)量，孩子的生活和學(xué)習(xí)也難免不受到直接影響。

因此，父母在為子女規(guī)劃保險之前，應(yīng)首先考慮自身的保障是否齊全。保險專家提醒，投保人應(yīng)該擁有一份充足的家庭保險計劃，作為孩子成長過程中的經(jīng)濟后盾。

目前，市場上有不少以家庭為投保單位的產(chǎn)品，通過一份保單來為子女做好教育規(guī)劃，同時為夫妻做到充足的保障。在搭建家庭的保障平臺時，這樣的組合計劃可以適當(dāng)考慮。

值得一提的是，為孩子購買的少兒險繳費期限越靈活越好，如一年繳、三年繳等，避免因家庭經(jīng)濟狀況的變化導(dǎo)致無法按期繳納保費。一般情況下，一個家庭的總保費支出應(yīng)該是家庭收入的15%-20%比較適當(dāng)，孩子占總保費的10%-20%比較適合。

誤區(qū)2 重視教育，就首選教育金

目前，家長對孩子未來前途的關(guān)注度有時勝過對現(xiàn)實風(fēng)險的關(guān)注度，總是愿意投入更多的資金作為孩子未來的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老等規(guī)劃。不過，保險專家提醒，投保時應(yīng)遵循“先保障、后投資”的原則，避免將教育金排在少兒險的首位，風(fēng)險保障才是最重要的。

對于孩子來說，由于風(fēng)險意識較弱，往往成為意外事故偷襲的對象，而且孩子的免疫力低、身體發(fā)育不健全、疾病抵抗能力弱，在成長階段首先應(yīng)對意外和疾病帶來的風(fēng)險，投保順序應(yīng)以意外、醫(yī)療、重疾為先，其次再考慮教育金及其他投資型產(chǎn)品。

不過，針對少兒不同年齡段的不同特點，投保應(yīng)有所側(cè)重：嬰幼兒時期由于抵抗能力差，孩子容易得病，為剛出生的孩子投保應(yīng)優(yōu)先考慮健康險，尤其是住院醫(yī)療補償型的險種；小學(xué)時期由于意外隱患很大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險的投入，優(yōu)先投保學(xué)平險。在條件允許的情況下考慮未來教育金的儲蓄。

如果孩子到了十四五歲還沒有買教育類保險，這時可以不必局限于兒童險，可選擇一些間隔短的分紅保險，在一定程度上替代教育金給付。同時，意外險、醫(yī)療險也不可或缺。

誤區(qū)3 愛孩子，就給孩子高保障

通常而言，越早買保險，保費會越便宜些。因此，經(jīng)濟條件優(yōu)越且具有保險意識的家庭，總設(shè)法多給孩子買幾份保險來提高保障額度。這樣，家長往往忽略了賠付有一定限額的問題，重復(fù)投保有時還導(dǎo)致不必要的開支。

因此，保險專家提醒，家長為孩子購買保險時一定要了解保障范圍和保障額度。例如，目前很多學(xué)校都會為學(xué)生統(tǒng)一代購學(xué)平險，家長再為孩子投保時應(yīng)當(dāng)對學(xué)平險進行必要的補充。據(jù)了解，學(xué)平險具有低保費的特點，但是保險責(zé)任多是意外傷害、意外醫(yī)療和住院醫(yī)療，且醫(yī)療保障較低，當(dāng)重大風(fēng)險來臨時，學(xué)平險的作用仍是杯水車薪，應(yīng)當(dāng)以商業(yè)健康險、重疾險來對學(xué)平險進行補充，讓孩子在住院、罹患重疾時得到更好的補償，以減輕家庭經(jīng)濟壓力。

值得注意的是，為了防范道德風(fēng)險發(fā)生，目前未成年人身故保險金最高限額為十萬元，不過對航空意外并沒有做出此類限制。父母為孩子投保時考慮到這一點也非常重要。

誤區(qū)4 少兒理財，做足一生規(guī)劃

一個家庭只有一個孩子已成為現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)的主要特點。為獨生子女規(guī)劃好未來的生活成為絕大多數(shù)家長的期盼，因此，除了希望“掌上明珠”健康成長、考上名校、完成學(xué)業(yè)外，家長有時還會規(guī)劃好孩子的結(jié)婚、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等，這其中就引入了保險規(guī)劃。

據(jù)了解，目前保險公司推出的少兒教育金保險的現(xiàn)金返還方式主要有三種：第一種是保單生效日起開始，每年返還一定數(shù)額的生存金；第二種是在約定時間開始每年返還一定數(shù)額的生存金，主要針對高中、大學(xué)階段的教育費用，多以附加險形式出現(xiàn)；第三種是在約定時間一次性返還，不僅能提供一定階段的教育費用，還可以提供創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金等生存金。

保險專家認為，如果家長僅考慮為子女準備高中、大學(xué)以及留學(xué)階段的教育費用，可以選擇在約定時間每年返還一定數(shù)額生存金的少兒教育金保險，而且保障期限不宜太長，一般保障到25歲－30歲即可。一旦孩子在人生路上遭遇不可預(yù)知的風(fēng)險，通過保險規(guī)劃方式準備的創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金很可能將大打折扣。