定期壽險(xiǎn)，包括一些純保障型的組合保險(xiǎn)，在平常不太引人關(guān)注。但從功能、費(fèi)率、適宜人群等角度來(lái)看，其實(shí)有很多值得推薦的地方。

近日，網(wǎng)友戴小姐在微博上發(fā)布了這樣一條信息，“好友介紹了一款定期壽險(xiǎn)，按照我的年齡計(jì)算，20年分期繳費(fèi)，年付1250元，除第一年身故退還所繳保費(fèi)之外，第二年開(kāi)始的30年間，可獲得意外身故賠付75萬(wàn)元，疾病身故賠付50萬(wàn)元。但30年后若是仍健在，所繳的保費(fèi)共計(jì)2.5萬(wàn)元不退還。簡(jiǎn)單明了，純粹是個(gè)保障，不錯(cuò)不錯(cuò)。”微博引來(lái)不少評(píng)論，雖然不少人說(shuō)“還不知道有這樣的好東西”，但也都興奮地加入了討論。

費(fèi)率低 保障責(zé)任簡(jiǎn)明易懂

如果是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，特別是單親媽媽，或是家里的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源（夫妻雙方中收入較高的那一方），那么死亡（不論意外還是疾病導(dǎo)致的）和高度殘疾應(yīng)該算是最大的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槟菢泳蜁?huì)導(dǎo)致整個(gè)家庭的所有成員喪失主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，損害生活質(zhì)量，所以這一人群應(yīng)首選身故保障目的的壽險(xiǎn)。

在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，能夠提供被保險(xiǎn)人身故或高殘（含意外或非意外等各類情況）保障的保單，有終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和投資型壽險(xiǎn)幾種類型，其中定期壽險(xiǎn)最便宜。

比如同一位30歲的男性，購(gòu)買10萬(wàn)元保額的“全福保本終身壽險(xiǎn)”，20年繳費(fèi)，年保費(fèi)5520元；他購(gòu)買保額10萬(wàn)元“永利兩全保險(xiǎn)”（每三年返本，保障終身），20年繳費(fèi)，每年繳費(fèi)8470元；而購(gòu)買“幸福定期壽險(xiǎn)A型”，保障到60歲，30年繳費(fèi)，每年保費(fèi)僅為490元。

之所以有這么大的費(fèi)率差距，最根本的原因就是終身壽險(xiǎn)和兩全壽險(xiǎn)都有儲(chǔ)蓄返本的功能，而定期壽險(xiǎn)則是用完作廢，“過(guò)期作廢”，沒(méi)有現(xiàn)金返還。

如果保費(fèi)預(yù)算有限，還是應(yīng)該先求有保障，避免繳不出保費(fèi)，或投入所得比例過(guò)高的錢在保單上。定期壽險(xiǎn)就是可以“用最少的錢，解決最擔(dān)心的事”，而且年期愈短愈便宜，等日后經(jīng)濟(jì)能力許可，可以再購(gòu)買其他類型保單完善，也是一種不錯(cuò)的選擇方式。

若本身已經(jīng)購(gòu)買有終身壽險(xiǎn)的主約，覺(jué)得保額太低，想提高保障，還可以在主約里附加定期壽險(xiǎn)附約，保費(fèi)又會(huì)更便宜。

保障高 家庭責(zé)任重者更適宜

由于具有費(fèi)率低、保障程度高的特性，定期壽險(xiǎn)適合的人群主要包括：在短期內(nèi)從事比較危險(xiǎn)的工作且急需保障的人；家庭經(jīng)濟(jì)境況較差，子女尚幼，自己又是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的人；正在償還貸款或債務(wù)的人（特別是“房奴”）；家庭經(jīng)濟(jì)條件并不差，但壽險(xiǎn)保費(fèi)預(yù)算計(jì)劃較少者。

對(duì)這些人群而言來(lái)說(shuō)，定期壽險(xiǎn)是廉價(jià)的保險(xiǎn)，是可以作為“墊底”用的優(yōu)質(zhì)保單，可以用最低的保險(xiǎn)費(fèi)支出取得最大金額的保障，但無(wú)儲(chǔ)蓄功能與投資收益。

純保障型保險(xiǎn)計(jì)劃 綜合保障用處多

此外，目前市場(chǎng)上也有一些純保障型的保險(xiǎn)計(jì)劃，其保險(xiǎn)利益往往涵蓋身故、重大疾病、醫(yī)療費(fèi)用等多種基礎(chǔ)保障需求，保障力度強(qiáng)，保障范圍廣，由于不涉及保費(fèi)返還，費(fèi)率也不高。適合處于家庭責(zé)任最重時(shí)期（已婚、有子女、有貸款等）的人群投保。