如今，“看病貴”已成為普遍的社會現(xiàn)象，小毛病還好說，可以用醫(yī)保報銷，但是對于一些重大疾病或是需要住院治療的項目，則需要花費更多的錢，即使有醫(yī)保也只能報銷其中的一小部分。

因此，為了彌補社保的不足，減少自己的損失，很多人都投保了商業(yè)醫(yī)療保險。那么，同時擁有了社保和商業(yè)醫(yī)保，在報銷時報銷比例如何分配呢？

有醫(yī)保：報銷醫(yī)保外自付部分

如果有醫(yī)保，商業(yè)報銷型醫(yī)療險主要對醫(yī)保支付外的費用進行補償，且報銷比例通常更高，不同保險公司報銷比例不同。如新華人壽住院費用醫(yī)療保險，住院期間支付費用共計8000元，已經(jīng)獲得社保賠償?shù)那闆r下，保險公司報銷比例為90%，否則僅為75%。

無醫(yī)保：費用按一定比例給付

例如張先生30歲投保中國人壽附加住院費用補償型保險B款，住院期間共須支付醫(yī)療費用1萬元，其中醫(yī)保報銷5000元，假設(shè)剩余費用均在保險公司條款規(guī)定范圍內(nèi)，保險公司可按條款規(guī)定給付剩余費用余額得80%，即支付4000元，但在沒有參加醫(yī)保的條件下，投保中國人壽附加住院費用補償型保險A款，只能按支付費用的75%給付保險金，即支付7500元。

高端醫(yī)療險報銷更廣

無論是否參加社保，上述醫(yī)療保險條款仍僅限于社保用藥，即社保以外的用藥費用消費者仍須自己埋單。不過，一些保險公司推出了專門針對高端人群的醫(yī)療險，除可在非定點醫(yī)院就醫(yī)外，還可滿足對先進設(shè)備/藥品的治療需求，不過此類產(chǎn)品也設(shè)有一定免賠額，如中英人壽尊榮歲月國際醫(yī)療保險計劃，以醫(yī)療費用75%為基礎(chǔ)，扣除免賠額、自付額及額外自付部分后，進行賠付。

商業(yè)醫(yī)療保險報銷原則

如果被保險人在保險期間所發(fā)生的醫(yī)療費用，已從社會醫(yī)療保險或者從其他保險公司獲得補償和賠償，則本公司給付的保險金與該補償或賠償金額累加后，以不超過被保險人原始醫(yī)療費用總和為限。

商業(yè)醫(yī)療保險報銷案例

張先生投保了1份某保險公司的產(chǎn)品--附加住院B款。因心臟病住院18天花費醫(yī)療費總額為5310元，社保已經(jīng)報銷了3994.47元，其中住院床位費為340元，乙類藥品1886元，CT費400元，磁共振350元！

理賠步驟及方法：（以附加住院B款為例）

1：按照住院費用清單核定扣減當?shù)厣绫Ｒ?guī)定不予支付的醫(yī)療費用，乙類藥品自付：1866X15%=280元，CT，磁共振等大型檢查自付（400+350）X20%=150元，

2：按照保險條款責任報銷：

（1）住院床位費保險金：實際住院費，但每天給付額為20元，每次住院最長給付天數(shù)是180天，該客戶住院18天，實際床位費為304元，未超限額！

（2）住院前后門診費保險金：對住院期間前后各30天因同原因產(chǎn)生的門診費用按80%計算給付，限額300元，該客戶無門診費！

（3）住院雜項費用及手續(xù)費保險金：對發(fā)生的雜項費用及手續(xù)費用超過500元的部分按比例表給付：

（5310-500-340-280-150）X70%=2828元

3：因此按保險條款給付金額為3項之和：2828+340=3168元