近來，“以房養(yǎng)老”成了熱門詞匯，我國養(yǎng)老金的重大缺口，讓我們不得不正視這樣一個問題，那就是老年人的養(yǎng)老問題。

中國的養(yǎng)老保險體系主要由社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險組成。完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會養(yǎng)老保險、30%的企業(yè)年金和40%的個人商業(yè)養(yǎng)老保險組成。社會養(yǎng)老保險作為基礎(chǔ)保障，只能滿足個人基本的生活需求，晚年生活品質(zhì)的保障很大程度依賴于個人商業(yè)養(yǎng)老保險等養(yǎng)老理財方式，應(yīng)更多選擇商業(yè)養(yǎng)老保險作為有益補充。

社會養(yǎng)老保險是一種政府行為，作為社會保障體系的一部分，它需要從大眾角度出發(fā)，注重保障社會大多數(shù)成員的利益，因此從總體來看保障水平比較低。只能滿是人們最基本的生活需求，在個人理財規(guī)劃中只能作為最基本的保障，往往不能滿足轉(zhuǎn)移更多風險的需求。

而商業(yè)人壽養(yǎng)老保險可以當作一種強制儲蓄的手段，是針對社保養(yǎng)老的強有力補充，在社會老齡化越來越嚴重的情況下，提供給消費者更好的理財、養(yǎng)老選擇。一方面提供了更多的返還計劃選擇、另外險種也兼?zhèn)淞藘π詈屯顿Y的功能，使理財主體更加多元化，同時也提高了我國養(yǎng)老規(guī)劃的保障水平。

北京的孫女士今年56歲，1997年，時年18歲的獨生女兒因病去世，讓本來幸福的三口之家變成了“失獨家庭”，原本性格開朗的孫女士也在無盡的悲痛中變得少言寡語，甚至自閉自卑，而16年后的今天，孫女士夫婦也面臨了一個新問題--養(yǎng)老。現(xiàn)在孫女士只能依靠自己微薄的退休金生活。這也給人們敲響了警鐘--養(yǎng)老不能依靠別人。如果孫女士在年輕時給自己買一份養(yǎng)老保險，那至少可以給自己的晚年生活提前加上一道保障措施。

商業(yè)養(yǎng)老保險豐富了社會養(yǎng)老保險的種類，相比之下，社會養(yǎng)老金只能按月領(lǐng)取固定數(shù)額，缺乏彈性，而商業(yè)養(yǎng)老險提供了更多的選擇，可以足按月領(lǐng)、按年領(lǐng)、還可以足一次性領(lǐng)取一大筆資金，如兩全保險；有的還可以在按月領(lǐng)取的同時在到一定年齡時冉領(lǐng)取一部分養(yǎng)老金，如年金保險中給付的祝壽金、滿期生存金。

對于老年人來說，醫(yī)療保健費用才是真正的大風險開銷。因此在投保人壽養(yǎng)老保險前，最好能先安排好醫(yī)療保障。

另外，投保的年齡不宜過高。保險公司的專業(yè)人士提醒說，雖然有些養(yǎng)老保險產(chǎn)品允許的投保年齡可能超過50周歲，但投保時年齡過大，需繳付的保險費也相應(yīng)較高，對已接近退休年齡的投保人是不利的。當然，在經(jīng)濟能力許可的條件下，年齡較大也可以投保養(yǎng)老保險，此時可以考慮一次性繳費投保。