對于市民來說，是否要投保商業(yè)保險，有沒有社保是考慮投保的前提，有的人認(rèn)為，我有了醫(yī)保和社保，還需要再買商業(yè)保險嗎？對此，小編認(rèn)為，商業(yè)醫(yī)療保險有了醫(yī)保做基礎(chǔ)，更能發(fā)揮其保障的優(yōu)勢，商業(yè)醫(yī)療保險是社會醫(yī)療保險的補(bǔ)充，能給你更多的保障和經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償。當(dāng)然，保險也不是買的越多越好，要根據(jù)自身情況，合理選擇。

1、普通醫(yī)療保險該險種是醫(yī)療保險中保險責(zé)任最廣泛的一種，負(fù)責(zé)被保險人因疾病和意外傷害支出的門診醫(yī)療費(fèi)和住院醫(yī)療費(fèi)。普通醫(yī)療保險一般采用團(tuán)體方式承保，或者作為個人長期壽險的附加責(zé)任承保，一般采用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險金，并規(guī)定每次最高限額。

2、意外傷害醫(yī)療保險該險種負(fù)責(zé)被保險人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費(fèi)，作為意外傷害保險的附加責(zé)任。保險金額可以與基本險相同，也可以另外約定。一般采用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險金，不但要規(guī)定保險金額即給付限額，還要規(guī)定治療期限。

3、住院醫(yī)療保險該險種負(fù)責(zé)被保險人因疾病或意外傷害需要住院治療時支出的醫(yī)療費(fèi)，不負(fù)責(zé)被保險人的門診醫(yī)療費(fèi)，既可以采用補(bǔ)償給付方式，也可以采用定額給付方式。

4、手術(shù)醫(yī)療保險該險種屬于單項醫(yī)療保險，只負(fù)責(zé)被保險人因施行手術(shù)而支出的醫(yī)療費(fèi)，不論是門診手術(shù)治療還是住院手術(shù)治療。手術(shù)醫(yī)療保險可以單獨承保，也可以作為意外保險或人壽保險的附加險承保。采用補(bǔ)償方式給付的手術(shù)醫(yī)療保險，只規(guī)定作為累計最高給付限額的保險金額，定額給付的手術(shù)醫(yī)療保險，保險公司只按被保險人施行手術(shù)的種類定額給付醫(yī)療保險費(fèi)。

5、特種疾病保險該險種以被保險人患特定疾病為保險事故。當(dāng)被保險人被確診為患某種特定疾病時，保險人按約定的金額給付保險金，以滿足被保險人的經(jīng)濟(jì)需要。一份特種疾病保險的保單可以僅承保某一種特定疾病，也可以承保若干種特定疾病?？梢詥为毻侗＃部梢宰鳛槿藟郾ｋU的附加險投保，一般采用定額給付方式，保險人按照保險金額一次性給付保險金，保險責(zé)任即終止。

有社會保險的人如何選擇商業(yè)醫(yī)保

一般來講，擁有醫(yī)保的市民，通過個人醫(yī)保賬戶和社保統(tǒng)籌部分，每年大約有70%的醫(yī)療費(fèi)用都可以通過社保報銷。

因此，這部分市民投保時可優(yōu)先考慮收入津貼型醫(yī)療保險，以借此彌補(bǔ)生病請假帶來的收入損失和自己支付的部分醫(yī)療費(fèi)。

其次是意外醫(yī)療保險。意外醫(yī)療保險屬于費(fèi)用報銷型醫(yī)療保險，一般是附加在意外傷害保險之后。

意外醫(yī)療保險費(fèi)率較低，且能夠報銷意外門急診的醫(yī)療費(fèi)用，當(dāng)社會醫(yī)保的個人賬戶用完之后，商業(yè)意外醫(yī)療保險即能充分發(fā)揮作用。

接下來可考慮重大疾病保險。重大疾病保險的特點是確診即給付保險金，被保險人發(fā)生重大疾病需要治療時，雖然可以通過社保解決大部分醫(yī)療費(fèi)，但自負(fù)部分仍然是非常沉重的開支，且社保對于用藥、醫(yī)院等都有相當(dāng)?shù)南拗?。商業(yè)重大疾病保險可說是對社會醫(yī)保的有效補(bǔ)充。

在預(yù)算比較充裕的基礎(chǔ)之上，可再考慮疾病費(fèi)用報銷型醫(yī)療保險和長期護(hù)理醫(yī)療保險，這兩種保險可以為被保險人帶來更為寬松的就醫(yī)和護(hù)理條件。

總體而言，有社保者考慮商業(yè)醫(yī)療保險的優(yōu)先順序為：收入津貼型醫(yī)療保險>意外醫(yī)療保險>重大疾病保險>費(fèi)用報銷型醫(yī)療保險>長期護(hù)理險。

無社保者如何投保商業(yè)醫(yī)保

由于缺少了社會醫(yī)保的保障，商業(yè)醫(yī)療保險是無社保者的全部保障，因此考慮的優(yōu)先順序應(yīng)該有所變化。

首先是費(fèi)用報銷型醫(yī)療保險，包括意外和疾病的醫(yī)療費(fèi)用報銷型險種，用這種保險可支付掉大多數(shù)一般意外或疾病的住院和手術(shù)費(fèi)用。其次是重大疾病保險，對發(fā)生重大、災(zāi)難性的疾病起到保障作用。接下來是收入津貼型保險和長期護(hù)理醫(yī)療保險。

投保商業(yè)醫(yī)療保險之后要注意：大多數(shù)保險公司都規(guī)定，被保險人就醫(yī)醫(yī)院、用藥與社保規(guī)定的范圍是一致的，超出這一范圍，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用仍需“自掏腰包”。

無社保者考慮商業(yè)醫(yī)療保險的優(yōu)先順序為：費(fèi)用報銷型醫(yī)療保險——重大疾病保險——收入津貼型保險——長期護(hù)理醫(yī)療保險。