商業(yè)險(xiǎn)買(mǎi)多買(mǎi)少是根據(jù)自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況而定的，可多買(mǎi)，也可以少買(mǎi)，這是自由的。對(duì)于保險(xiǎn)公司的分紅，是根據(jù)每家保險(xiǎn)公司的盈利狀況而定，可有可無(wú)，具有明顯的不確定性。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)原則是以社保為基礎(chǔ)，再加之適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)險(xiǎn)作為補(bǔ)充比較好一點(diǎn)。如何購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，如何規(guī)劃我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)方案，就要遵循以下幾點(diǎn)原則：

第一，知己--確定投保數(shù)額。投保人要確定自己大概需要投保多少的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，進(jìn)而才能選擇合適的險(xiǎn)種。在定額的過(guò)程中，投保人應(yīng)充分考慮未來(lái)所需的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄總額度，然后才能因“額”選“險(xiǎn)”。

例如，一位中年婦女55歲退休，每月生活費(fèi)為2000元，不考慮利息與通貨膨脹的影響，活到80歲，至少需要60萬(wàn)元（2000*12*25）的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄金。如果她的社會(huì)基本養(yǎng)老金為每月1020元，則還有36.5萬(wàn)（60000-1020*12*20）的缺口。由此，她的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需要投保的數(shù)額也就確定了。

第二，知彼--定型與定式。在回答“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)哪個(gè)好”這一問(wèn)題的時(shí)，第二個(gè)應(yīng)當(dāng)考慮的問(wèn)題就是對(duì)產(chǎn)品有所了解。定型是指商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于哪一種類(lèi)型，目前市場(chǎng)上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)大致可分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬(wàn)能險(xiǎn)幾類(lèi)產(chǎn)品。不同類(lèi)型的養(yǎng)老保險(xiǎn)具有不同的功能與特點(diǎn)。

定式則是指確定養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式與領(lǐng)取年限。其中領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲幾個(gè)年齡段；領(lǐng)取方式分為一次性領(lǐng)取、年領(lǐng)與月領(lǐng)；領(lǐng)取年限，各個(gè)公司的規(guī)定也不盡相同，有的規(guī)定20年、有的規(guī)定到100歲、有的規(guī)定領(lǐng)至身故等等。

另外還要注意兩點(diǎn)，一是保費(fèi)要合理（不會(huì)造成負(fù)擔(dān)）年繳保費(fèi)控制在年收入（工資、獎(jiǎng)金、利息或投資收入等）的15——20%。二是保額要足夠，人壽險(xiǎn)是年收入的5倍左右，意外險(xiǎn)是年收入的5倍左右。通常，年齡在30——55歲的人最需要足夠的保障，這是為了在自己?jiǎn)适Чぷ髂芰Φ臅r(shí)候，家庭依然能夠保證在未來(lái)5年內(nèi)的原有的生活水準(zhǔn)。

對(duì)于我們每個(gè)人，應(yīng)該重考慮醫(yī)療健康方面的保險(xiǎn)。直接的講，隨著人的年齡增大，身體抵抗力是成反比的，抵制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的能力就相對(duì)很弱。所以，你首先必須考慮醫(yī)療保險(xiǎn)，不管是商保和社保的均可以，然后才考慮其它的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣才有意義。如果健康沒(méi)有保證，有再多的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，也是不切實(shí)際的。

建議你先購(gòu)買(mǎi)國(guó)家推出的社保（最好有單位出面購(gòu)買(mǎi)的情況）包括合作醫(yī)療保險(xiǎn)，然后再考慮商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。