商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長(zhǎng)期人身險(xiǎn)，它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，又稱為退休金保險(xiǎn)。商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。

商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)的四大功能:

1、提供了更多種返還計(jì)劃的選擇

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)豐富了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類，相比之下，社會(huì)養(yǎng)老金只能按月領(lǐng)取固定數(shù)額，缺乏彈性，而商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)提供了更多的選擇，可以足按月領(lǐng)、按年領(lǐng)、還可以足一次性領(lǐng)取一大筆資金，如兩全保險(xiǎn);有的還可以在按月領(lǐng)取的同時(shí)在到一定年齡時(shí)冉領(lǐng)取一部分養(yǎng)老金，如年金保險(xiǎn)中給付的祝壽金、滿期生存金。

因此，消費(fèi)者如果感覺每月或每年領(lǐng)取保險(xiǎn)金很麻煩，或希望集中使用資金的話，在選擇商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)的時(shí)候可以選擇一次性返還的。

2、險(xiǎn)種兼具儲(chǔ)蓄與投資的功能

隨著我國(guó)居民投資意識(shí)的不斷增強(qiáng)，人們不僅注重資金的升值，在通脹預(yù)期較為強(qiáng)烈的背景下更重投資。商業(yè)保險(xiǎn)就不再局限于單一的養(yǎng)老的功能，而足順應(yīng)市場(chǎng)補(bǔ)充了很多新功能，如:分紅功能、最低保障收益、設(shè)立投資賬戶。

而且商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)在購買的同時(shí)還可附帶很多其他功能的附加險(xiǎn)，如:醫(yī)療、意外、健康等，使消費(fèi)者可以得到更為全面的保障規(guī)劃，在滿足養(yǎng)老需求的同時(shí)，也可兼顧其它各種可能的風(fēng)險(xiǎn)。使其可以根據(jù)白己需求的不同側(cè)重點(diǎn)去選擇。

3、使理財(cái)主體更加多元化

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只對(duì)參保人活著的時(shí)候有保障，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)卻在保障人生存的同時(shí)也對(duì)投保人身故有所保障，這樣保障也可使自己的家人和后代受益。

因此，如果消費(fèi)者是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，或者想在身故后給家人留下一部分資金，就可考慮購買兩全、或終身壽險(xiǎn)。

另外，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然覆蓋面相對(duì)較寬，但是一些邊緣人群或特殊職業(yè)人被排除在社保之外，因此這部分人就需要購買商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)來保證自己晚年的生活。

4、提高了養(yǎng)老規(guī)劃的保障水平

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種政府行為，作為社會(huì)保障體系的一部分，它需要從大眾角度出發(fā)，注重保障社會(huì)大多數(shù)成員的利益，因此從總體來看保障水平比較低。只能滿是人們最基本的生活需求，在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中只能作為最基本的保障，往往不能滿足轉(zhuǎn)移更多風(fēng)險(xiǎn)的需求。

而商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)是一種市場(chǎng)行為，投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況以及想要的養(yǎng)老保障設(shè)計(jì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)的繳費(fèi)水平比社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)高，相應(yīng)的保障水平也高。并且用戶可以靈活的選擇保障程度。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也可以當(dāng)作一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的手段,是針對(duì)社保養(yǎng)老的強(qiáng)有力補(bǔ)充，在社會(huì)老齡化越來越嚴(yán)重的情況下，提供給消費(fèi)者更好的理財(cái)、養(yǎng)老選擇。一方面提供了更多的返還計(jì)劃選擇、另外險(xiǎn)種也兼?zhèn)淞藘?chǔ)蓄和投資的功能，使理財(cái)主體更加多元化，同時(shí)也提高了我國(guó)養(yǎng)老規(guī)劃的保障水平。

理財(cái)是指是根據(jù)個(gè)人的目標(biāo)，同時(shí)考慮對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，合理制定投資組合、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、繼承及經(jīng)營(yíng)策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案的過程。在我國(guó)老齡化社會(huì)的到來今天，商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)作為養(yǎng)老規(guī)劃的三大支柱之一，其與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的結(jié)合是應(yīng)對(duì)養(yǎng)老問題的最佳形式。