如今各類保險產(chǎn)品讓人應(yīng)接不暇，銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品也是層出不窮，讓人們眼花繚亂，哪個更值得我們投資，哪種收益更劃算呢？這里就儲蓄保險和儲蓄進(jìn)行說明。

儲蓄保險是人壽保險的一種，訂有保險期限，在期限內(nèi)如受保人不幸死亡或在期限屆滿時，受保人仍然生存，保險公司都需給付保險金額。

通過對網(wǎng)點(diǎn)較多的國有銀行與股份制銀行銷售的保險產(chǎn)品進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，發(fā)現(xiàn)其中呈現(xiàn)出較為明顯的特征：銀行力推有理財(cái)功能的儲蓄型人身險；投連險與萬能險已風(fēng)光不再，其可選種類已較為稀少；同時，完全著眼于保障的健康險與意外險仍頗受冷落；只有具備儲蓄功能的分紅險與萬能險較受歡迎。

有記者走訪中發(fā)現(xiàn)，目前銀行理財(cái)柜臺上銷售的銀保產(chǎn)品主要有國壽鴻盈、國壽安享一生、泰康人壽金滿倉、太平洋紅福寶、平安金玉滿堂、太平洋紅利發(fā)、太平盈盛等近10款產(chǎn)品，這些產(chǎn)品中分紅險占了90%，其產(chǎn)品特色都具備一定的儲蓄功能。業(yè)內(nèi)人士表示，儲蓄型人身保險成為主要產(chǎn)品，從銀行的角度來講，此類產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品都具有儲蓄性，可以與部分銀行客戶的需求重合，此外，儲蓄型保險具有產(chǎn)品構(gòu)造較為簡單、易于向客戶介紹、成交速度較快、核保較易的特點(diǎn)，也便于銀行柜員的推銷。

儲蓄型保險和儲蓄區(qū)別：

通過對比儲蓄型保險的功能與銀行儲蓄的功能，記者發(fā)現(xiàn)它們有三大區(qū)別：

一、保障功能上的區(qū)別。銀行儲蓄不帶有保障功能，而保險理財(cái)則具有保障功能。

二、資金收益情況不同。銀行儲蓄的主要是單利，即一定期限、一定數(shù)額的存款會有一個相對固定的收益空間。儲蓄型保險則不同，大都采取復(fù)利計(jì)算。即在保險期內(nèi)，投資賬戶中的現(xiàn)金價值以年為單位，進(jìn)行利滾利。

三、支取的靈活程度不同。銀行儲蓄都有固定的期限，假使儲戶因急用需要靈活支取，會有利息損失。保險理財(cái)?shù)馁Y金支取情況分幾種：一是可以靈活支取，如在合同有效期內(nèi)，投保人可以要求部分領(lǐng)取投資賬戶的現(xiàn)金價值，但合同項(xiàng)下的保險金額也同時按照比例相應(yīng)地減少，會影響保障程度。假使全部支取，要扣除準(zhǔn)備金賬戶的費(fèi)用損耗，只返還保單現(xiàn)金價值，會造成較大損失；二是不可以隨時支取，直到保險期滿時，死亡保障金與投資賬戶的現(xiàn)金價值可以一次返還。

儲蓄型保險和儲蓄收益比較

拿某人壽公司盈豐兩全保險產(chǎn)品（分紅型）與目前定期儲蓄作比較，我們來看看的儲蓄型保險vs儲蓄的收益情況。

假設(shè)馬小姐今年30歲，手頭上有10萬元閑置資金，假使購買盈豐兩全保險產(chǎn)品（分紅型），那么10年后，馬小姐40歲時就可以領(lǐng)?。?1。5萬元的保險金+累計(jì)年度增額紅利+終了紅利，對于紅利這塊保險公司沒有明確答復(fù)，很難確定，那我們按11。5萬元的保險金算，那么馬小姐的收益就是：11。5萬元-10萬元=1。5萬元，收益率是1。5萬元/10萬元=15%。

而銀行定期儲蓄5年期為3。6%，稅后為2。88%，那么收益為：（10萬元+10萬元×2。88%）+（10萬元+10萬元×2。88%）×2。88=5842。944元，收益率是5842。944/10萬元=5。8%。

表面上看起來購買保險更劃算，然而理財(cái)專家指出，上面的比較有不妥之處，首先銀行利息10年內(nèi)肯定會變動，不排除更高的可能，另外，保險假使提前退保的話，會扣取一定保險費(fèi)，甚至本金遭受損失。

總之，沒有哪個產(chǎn)品劃不劃算的問題，只有哪個產(chǎn)品更適合你的問題。合理的理財(cái)結(jié)構(gòu)不能單純購買保險或者儲蓄，應(yīng)該是根據(jù)每個人的自身情況來制定不同的理財(cái)結(jié)構(gòu)。市民應(yīng)該根據(jù)自身的情況以及投資期限等各種因素綜合購買理財(cái)產(chǎn)品。

儲蓄保險要特別注意什么？

我們在選擇儲蓄保險（有保證現(xiàn)金額的終身保險）時，主要是想在一定的時候有一筆錢可以用，同時從現(xiàn)在開始有一份保障。那么，儲蓄保險的權(quán)益和責(zé)任是什么呢？下面我將做一些簡要介紹：

權(quán)益

1.從第一筆保險費(fèi)（存款）開始，就擁有了足額的保障

2.如果能按合同按時存款到選定的年限，那么你就肯定擁有這份終身保障了，保險公司不能單方面取消。也就是說，無論如何我們都可以以不同形式得到部分或全部的金額。

3.你可能拿到最高的利率。“儲蓄保險”有點(diǎn)象銀行儲蓄“零存整取”，只不過，前者對健康情況有要求，而且，“利率”是根據(jù)性別、年齡、健康狀況等多種因素決定的；當(dāng)你的狀況最好時，你的“利率”就是最高的。

4.受益人可以得到免稅的賠償現(xiàn)金，提前取用可能會涉及到稅務(wù)。

責(zé)任

1.我們有接受保險公司指定機(jī)構(gòu)體檢的責(zé)任，當(dāng)然費(fèi)用由保險公司支付。

2.必須如實(shí)回答申請表的有關(guān)問題。果有些問題故意隱瞞或欺詐，可能將不不屬于兩年后不追溯條款，那么將會影響賠款支付。這點(diǎn)非常重要！

3.嚴(yán)格執(zhí)行“存款”。保險公司有30天的“緩交期”，但超過緩交期保險就失效了。兩年內(nèi)補(bǔ)回保險費(fèi)和利息，從新體檢合格后可以恢復(fù)保險，但自殺條款從新計(jì)算。

4.如果因?yàn)榉N種原因必須取消保險，大部分儲蓄保險產(chǎn)品頭幾年是沒有現(xiàn)金可以取回的，即使有現(xiàn)金值也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于所交保險費(fèi)的總額。這時一種長期儲蓄，一種承諾！

總之，選擇終身儲蓄保險要讓你的理財(cái)顧問根據(jù)你的實(shí)際決定，如果現(xiàn)在工作不穩(wěn)定、積蓄也不多，我建議暫時買臨時保險。首先，她可以避免可能的損失，同時，還可以固定在當(dāng)前的健康狀況，在適當(dāng)?shù)臅r候把臨時保險轉(zhuǎn)成儲蓄或投資保險。