“保險(xiǎn)公司經(jīng)營意外險(xiǎn)必須電腦聯(lián)網(wǎng)出單，保單信息實(shí)時(shí)進(jìn)入保險(xiǎn)公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并向被保險(xiǎn)人提供實(shí)時(shí)保單信息查詢。”近日，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)》，從單證管理、異地出單管理、銷售管理、財(cái)務(wù)管理、查詢服務(wù)、產(chǎn)品管理等六個(gè)方面，規(guī)范意外險(xiǎn)經(jīng)營秩序。

《經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)》有針對(duì)性地提出解決方案：保險(xiǎn)公司總公司對(duì)單證實(shí)行統(tǒng)一編碼管理，并建立單證管理系統(tǒng)，從源頭上防止基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或中介機(jī)構(gòu)利用單證管理漏洞違法違規(guī)經(jīng)營意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)銷售必須電腦聯(lián)網(wǎng)，保單信息實(shí)時(shí)進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，異地出單系統(tǒng)應(yīng)與單證管理系統(tǒng)、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)時(shí)對(duì)接。保險(xiǎn)公司強(qiáng)化對(duì)中介機(jī)構(gòu)和營銷員的管控責(zé)任，定額保單必須按保費(fèi)面值銷售，而財(cái)務(wù)系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)無縫對(duì)接，真實(shí)記錄意外險(xiǎn)收支情況。此外，經(jīng)營意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司必須為客戶提供電話和互聯(lián)網(wǎng)兩種方式的保單信息查詢服務(wù)。

保監(jiān)會(huì)將意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為監(jiān)管重點(diǎn)之一。過去幾年，保監(jiān)會(huì)先后出臺(tái)了20多個(gè)文件專門規(guī)范意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各保監(jiān)局、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)文超過200個(gè)。今年年初，保監(jiān)會(huì)又下發(fā)《關(guān)于停止以撕票方式經(jīng)營人身意外傷害保險(xiǎn)的通知》，禁止各保險(xiǎn)公司以撕票方式經(jīng)營短意險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)規(guī)范短意險(xiǎn)市場秩序起到了一定的積極作用。

據(jù)介紹，為確?！督?jīng)營標(biāo)準(zhǔn)》執(zhí)行到位，保監(jiān)會(huì)還將采取一系列后續(xù)監(jiān)管措施，一旦發(fā)現(xiàn)達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)要求的，責(zé)令停止相關(guān)業(yè)務(wù)。下一步，保監(jiān)會(huì)還將集中行業(yè)力量制定意外險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)損失率表和殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)，逐步改革意外險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管，進(jìn)一步完善意外險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)。

由航聯(lián)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司、天勤保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（北京）有限公司、中國民航信息網(wǎng)絡(luò)股份有限公司、國際航空運(yùn)輸協(xié)會(huì)聯(lián)合國內(nèi)20多家保險(xiǎn)公司共同推出的“異地出單”誕生。

這意味著備受爭議的航意險(xiǎn)正在試圖避免航意險(xiǎn)代理人造假、埋單等不規(guī)范行徑，擺脫保險(xiǎn)公司之間惡性競爭局面，然而，變革能否顛覆航意險(xiǎn)“非市場化”的指責(zé)？

“有時(shí)候，傳統(tǒng)的航意險(xiǎn)并沒有給保險(xiǎn)公司帶來利益。”中航信電子商務(wù)副總經(jīng)理吳鐵志說，“利益都給了代理商，有的保險(xiǎn)公司為了追求銷售規(guī)模，甚至造假，只要不出事交易就不上報(bào)總公司，何時(shí)出事何時(shí)報(bào)險(xiǎn)，這樣就變成他們的一項(xiàng)節(jié)余了。”

而意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)公開透明，無法作假，“對(duì)消費(fèi)者而言，是一票到底，商務(wù)簡化，安全可靠。”他說。

據(jù)悉，代理商在先經(jīng)過保險(xiǎn)公司向保監(jiān)局分別推薦，并取得資格證書，同時(shí)獲得國際航協(xié)認(rèn)可后，就能銷售電子航意險(xiǎn)，其代理費(fèi)收入為20%。

“不過，可能20%的代理費(fèi)還打不住，得看市場的承受程度。”吳副總說。事實(shí)上，在以往的做法中，保險(xiǎn)公司有時(shí)每張單甚至給代理商18元的費(fèi)用，很不規(guī)范，一般情況是給15-16元，最后保險(xiǎn)公司真正到手的可能只是3-4元。

換言之，這其中還存在變數(shù)--代理商的選擇，他憑什么拋棄返利高的紙制傳統(tǒng)航意險(xiǎn)而選擇電子航意險(xiǎn)？

事實(shí)上，意外險(xiǎn)的高調(diào)出場，因其銷售渠道、結(jié)算方式等的創(chuàng)新被賦予了解決傳統(tǒng)紙制航意險(xiǎn)諸多弊端的使命。

而電子意外險(xiǎn)銷售管理模式是基于中航信互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺(tái)，每賣出一張異地出單都會(huì)輸入數(shù)據(jù)平臺(tái)，每天完成后數(shù)據(jù)會(huì)打包發(fā)送到清算處理數(shù)據(jù)中心。項(xiàng)目原則為三大自愿：旅客自愿選擇產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司；代理人自愿銷售，無排他性；保險(xiǎn)公司自愿加入。

而當(dāng)旅客并未要求保險(xiǎn)公司時(shí)，“系統(tǒng)會(huì)隨機(jī)生成保險(xiǎn)公司，并告之旅客。”航聯(lián)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司董事長譚星祿稱，“系統(tǒng)有此功能，如20多家保險(xiǎn)公司讓客人去自由選擇；并非按份額，而是依據(jù)保險(xiǎn)公司的誠信與品牌形象形成市場格局，變成了由客人選擇而非代理人推薦。”

譚星祿表示，希望在年底全國推廣電子意外險(xiǎn)異地出單，而在合作體的利益格局里，保險(xiǎn)公司具體收益取決于公司原來的銷量比例。