“相同的保額，消費型重疾險每年只需要幾百元，疾病儲蓄險每年則需要幾千元，消費型重疾險是否會更加劃算？”近日，不少消費者向記者咨詢市場上兩種類型重疾險的保費差異。

記者以兩個不同年齡層次市民的案例咨詢專家發(fā)現(xiàn)，事實恰恰相反：若不計算通脹等其他因素，若想獲得長期保障，無論哪個年齡層次，消費型重疾險全程繳納的保費比儲蓄型要貴一倍以上。

疾病儲蓄險更劃算

從兩個案例可算出，無論是25歲的楊小姐還是40歲的黎先生，由于都想獲得長期重大疾病保障，所以購買儲蓄型是相對劃算的。專家表示，消費型重疾險的不足在于，一方面保障期限較短；另一方面，隨著消費者年齡的增長，風(fēng)險概率增加，消費型保險的保費也水漲船高。

專家提醒，不考慮通脹因素，消費型險種雖然在初期便宜，但買到最后由于年齡的增加風(fēng)險系數(shù)加大，所以保費也相應(yīng)翻番。作為長期保障而言，消費者宜購買儲蓄型，作為初期儲蓄較少的消費者，可以較低的保費獲得短期的足額保障。

年入六萬元年輕白領(lǐng)

楊小姐今年25歲，大學(xué)畢業(yè)沒多久，在一家小型國企任職，月入3000元，年終獎1萬元左右。讀大學(xué)時開始經(jīng)營淘寶店，目前小有規(guī)模，每個月總計平均收入4000元。

由于公司中午提供工作餐，楊小姐每個月的伙食花銷在800元左右，租房花銷在千元左右，電話費每月一兩百元。由于淘寶店需要進貨，交通費用較高，每個月大約在500元左右，其余購物和社交旅行方面開銷分攤到每個月約千元左右，合計每月開銷約3500元。

疾病儲蓄險理財建議：根據(jù)楊小姐的財務(wù)狀況，年收入為5.8萬元，除去各類花銷，每年余錢16000元，“根據(jù)年保費控制在年收入十分之一以內(nèi)的原則，楊小姐每年支出保費在4000元左右為宜。”為此，保險專家為楊小姐設(shè)計了兩組保險方案，一組是儲蓄型保險組合，一組是純消費型組合（見右表）。

記者算賬：10萬元重疾保障消費型保費高2倍。

記者發(fā)現(xiàn)，儲蓄型保險組合每年保費為3803元，而消費型保險組合每年保費剛過1000元?？此葡M型保險實惠不少。

但是，記者幫楊小姐算了一筆賬，由于其意外傷害保險和醫(yī)療險都是消費型，所以區(qū)別主要在于重疾險。按照疾病儲蓄險購買方式，她從現(xiàn)在開始購買，繳費20年，共花費63600元，但保障期限是80歲，額度是10萬元，若沒有任何疾病，保費到時可返還。

而如果購買消費型險種，按相同的保額計算，從25歲到30歲，楊小姐每年需繳費396元，但過了30歲每年繳費變成768元。到了60歲，若還想獲得相同的保障，則保費每年變成15684元。記者初步計算得出，若楊小姐持續(xù)購買消費型險種，到了70歲，初步保費開支為20萬元左右，而且是無返還的。

年入25萬元中年金領(lǐng)

40歲的黎先生在一家私企任中層，妻子是全職太太，兒子上幼兒園。據(jù)黎先生介紹，年薪約在20萬元左右，其余會有5萬元左右的分紅和各種補貼收入。

“目前居住的房子市價約在250萬元，每個月還6500元左右。”此外，家庭有60萬元左右的存款和20萬元的股票投資。在家庭開銷方面，每個月約在1.5萬元左右。

自新的重大疾病保險規(guī)定開始實施以來，多家保險公司的舊版重大疾病保險產(chǎn)品已陸續(xù)停售，以重新設(shè)計的新險種取而代之。但是，面對紛繁的新版重疾險，一些消費者不知道該如何選擇。重慶保險專家說，目前市場上銷售的重疾險產(chǎn)品主要有疾病儲蓄險和消費型重疾險兩種，消費者應(yīng)根據(jù)自己的實際年齡合理搭配。

保險專家說，20歲到30歲的消費者可以選擇“儲蓄型+消費型”的重疾保障組合，其中60%-80%的保額可考慮消費型重疾險；在35歲以后，隨著年齡的增長，消費型重疾險的費率優(yōu)勢逐漸縮小，此時可相應(yīng)提高疾病儲蓄險的占比；而到45歲之后，消費型重疾險所提供的保障占比可逐步降低到10%以下，甚至不再購買，轉(zhuǎn)而由疾病儲蓄險來提供重大疾病保障。

此外，保險專家認為，如果消費者需要長期、持續(xù)地獲得重大疾病保障，疾病儲蓄險可能更經(jīng)濟，因為消費型重疾險的保障期只有一年，在沒有續(xù)保承諾的情況下，消費型重疾險不如疾病儲蓄險牢靠。同時，保險專家說，疾病儲蓄險的繳費期不宜太短，消費者應(yīng)選擇20年左右的繳費期，保額選擇在20萬元左右比較合適。