自然保費(fèi)（Natural Premium）是指分別以各年歲的死亡率為基礎(chǔ)所制定的該年歲的保險(xiǎn)費(fèi)，也就是每次繳費(fèi)僅剛好足繳付某一定額保險(xiǎn)在某一段期間內(nèi)所需要的保費(fèi)。通常保單如依上述基礎(chǔ)發(fā)單則稱(chēng)為一年更新定期保險(xiǎn)，而凈自然保費(fèi)率稱(chēng)作一年更新費(fèi)率；自然保費(fèi)依被保人年齡增加而每年增加，在實(shí)務(wù)上一年更新保險(xiǎn)很少使用，因?yàn)楹苌儆腥嗽敢饣蛴心芰υ谀昀蟻?lái)負(fù)擔(dān)此種保費(fèi)。那么，自然保費(fèi)適用于哪些人呢？自然保費(fèi)又該如何計(jì)算呢？

自然保費(fèi)適用對(duì)象

由于人在每一年歲的死亡率各不相同，而且隨著人的年歲的增高而增高，因此各年歲的自然保險(xiǎn)費(fèi)也必將隨著人的年齡的增加而增加，這樣使許多人到了晚年都無(wú)力續(xù)保。因此，保險(xiǎn)人在制定保險(xiǎn)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，如按自然保險(xiǎn)費(fèi)逐年增加保險(xiǎn)費(fèi)，往往也不易為投保人所接受。因此自然保費(fèi)一般僅適用于短期性的團(tuán)體人身保險(xiǎn)或定期死亡保險(xiǎn)。

自然保費(fèi)的計(jì)算

某年齡自然保費(fèi)=保額*次年齡死亡率/（1+利率）

自然保費(fèi)剛好用于當(dāng)年的死亡給付，沒(méi)有積累。但由于死亡率是逐年遞增的，因此自然保費(fèi)也是逐年增加的，且增加速度越來(lái)越快，給壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)困難。表現(xiàn)為：如果按照自然保費(fèi)收取保險(xiǎn)費(fèi)的話，老年時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)是年輕時(shí)的數(shù)倍，使被保險(xiǎn)人在年老最需要保險(xiǎn)保障時(shí)，將因缺乏保費(fèi)的負(fù)擔(dān)能力無(wú)法參加保險(xiǎn)，削弱了人壽保險(xiǎn)的社會(huì)效益，容易出現(xiàn)逆選擇。由于費(fèi)率年年更新，往往身體好的人因保費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò)重而退出保險(xiǎn)，而身體不好的人卻堅(jiān)持投保，從而使正常情況下計(jì)算出的費(fèi)率難以維持。