一張萬能壽險(xiǎn)保單可以滿足一個(gè)人一生的壽險(xiǎn)需求，它具有分紅壽險(xiǎn)的最低保證利率收益，也可以實(shí)現(xiàn)投連險(xiǎn)的投資策略，并兼?zhèn)淦渌Ｕ闲詷I(yè)務(wù)的基本功能。同時(shí)，萬能壽險(xiǎn)的“保額可變、保費(fèi)靈活、收費(fèi)透明、保證收益”四大特點(diǎn)，足以成為壽險(xiǎn)市場的主力產(chǎn)品。

我國萬能壽險(xiǎn)是繼分紅、投連險(xiǎn)之后推出的投資理財(cái)型產(chǎn)品。較早推出且具代表性的萬能壽險(xiǎn)產(chǎn)品是平安2004年成功推出的智富人生終身壽險(xiǎn)，在不到3年的時(shí)間里，實(shí)現(xiàn)了保費(fèi)收入過百億元，從此奠定了平安壽險(xiǎn)連續(xù)多年來以萬能壽險(xiǎn)產(chǎn)品為主的市場策略。萬能壽險(xiǎn)的上市沒有遭受到投連險(xiǎn)產(chǎn)品的“坎坷命運(yùn)”，隨著投資理財(cái)壽險(xiǎn)市場的不斷成熟，它以“彈性的保障范圍”、“透明的賬戶收支”、“靈活的保費(fèi)繳納”和“保底利率收益”等優(yōu)勢，在壽險(xiǎn)市場依然一路綠燈。有的壽險(xiǎn)公司萬能壽險(xiǎn)保費(fèi)收入曾占其當(dāng)年度壽險(xiǎn)原始保費(fèi)收入60%以上。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前壽險(xiǎn)市場上，已有40多家壽險(xiǎn)公司推出過90多個(gè)萬能壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其投保范圍可涵蓋壽險(xiǎn)個(gè)人客戶、銀行保險(xiǎn)客戶和團(tuán)體年金三大客戶群體。重大疾病型萬能險(xiǎn)、終身型萬能險(xiǎn)、兩全型萬能險(xiǎn)、少兒教育金型萬能險(xiǎn)以及養(yǎng)老年金類萬能險(xiǎn)都可以從市場上找到。

在萬能壽險(xiǎn)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)原理中，保費(fèi)可靈活支付，對應(yīng)的身故、重大疾病等保障保額也可以根據(jù)年齡和人生階段的需要進(jìn)行調(diào)整，特別是在支付保單首期條款規(guī)定的最低保費(fèi)之后，投保人可以按其所需，據(jù)其所能在任意時(shí)候支付保費(fèi)，甚至只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的費(fèi)用，還可以停繳保費(fèi)。不過，目前國內(nèi)大多數(shù)壽險(xiǎn)公司的萬能壽險(xiǎn)產(chǎn)品都有10年至20年的繳費(fèi)年期要求，同時(shí)還有首期最低保費(fèi)的要求，也有一定時(shí)間連續(xù)期繳保費(fèi)的獎勵措施，其主要目的是為了防止萬能壽險(xiǎn)保單繳費(fèi)靈活，給壽險(xiǎn)公司帶來增加管理成本和保單現(xiàn)金流的不確定性的影響。當(dāng)然，市場上也有國壽瑞祥終身壽險(xiǎn)(萬能型)等產(chǎn)品可以任意選擇、變更繳費(fèi)期，或在未來收入發(fā)生變化時(shí)緩交或停交保費(fèi)，也可以在一定時(shí)間之后再繼續(xù)補(bǔ)繳或追加保費(fèi)，體現(xiàn)了萬能壽險(xiǎn)真正的靈活性。

近日，某保險(xiǎn)公司上市了一款“婚姻險(xiǎn)”，引起了市場關(guān)注。這也是繼中國平安、泰康人壽、安邦等保險(xiǎn)公司推出概念類似的“愛情婚姻保險(xiǎn)”之后，又一家保險(xiǎn)公司的試水，這種婚姻險(xiǎn)其實(shí)便是萬能壽險(xiǎn)的一種。

在國外婚姻保險(xiǎn)以婚姻的存續(xù)為保險(xiǎn)標(biāo)的，側(cè)重通過保險(xiǎn)的手段保全婚姻。如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)，夫妻一方不幸身故，另一方可以領(lǐng)到保險(xiǎn)公司的撫恤金;如果婚姻存續(xù)達(dá)到保單規(guī)定的條件，還可以領(lǐng)到保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金。相反，如果中途離婚，保險(xiǎn)公司會選擇給予被遺棄者以相應(yīng)保障。

而國內(nèi)的“婚姻保險(xiǎn)”更關(guān)注婚姻存續(xù)期間夫妻雙方的健康生存狀況。保單規(guī)定被保險(xiǎn)人為妻子，投保人可為被保險(xiǎn)人本人或被保險(xiǎn)人的近親屬。這類保險(xiǎn)一般規(guī)定如果婚變，退保金只能歸屬女方，并采用了特別約定方式對失敗婚姻中的弱者\(yùn)(多數(shù)為女性和小孩\)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以避免更多“單親貧困母親”等現(xiàn)象的出現(xiàn)。

“這些保險(xiǎn)僅僅只是戴了婚姻的面具。”一位業(yè)內(nèi)人士指出，按照“婚姻險(xiǎn)”的字面理解，這類保險(xiǎn)險(xiǎn)應(yīng)該以婚姻的長久為保險(xiǎn)標(biāo)的，夫妻雙方共同支付保費(fèi)，兩人都是被保險(xiǎn)人，同時(shí)兩人都有受益權(quán)，這才對婚姻和愛情有所約束。目前市場上的婚姻保險(xiǎn)，實(shí)際上是婚姻名義下的常規(guī)保險(xiǎn)，多數(shù)是捆綁夫妻的萬能型壽險(xiǎn)。