說(shuō)起養(yǎng)老，人們通常只對(duì)社保比較熟悉，認(rèn)為擁有了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)就足夠了。其實(shí)，人們熟知的社保只能提供最基本的生活保障，特別是對(duì)那些在退休前享受較高薪金和生活品質(zhì)的人來(lái)說(shuō)，社保完全不能滿足他們的養(yǎng)老需求。那么，如何才能讓大多數(shù)人甚至“金領(lǐng)”一族退休后頤養(yǎng)天年，甚至可以依靠養(yǎng)老金過(guò)上質(zhì)量更好的生活？其實(shí)，選擇個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)就能實(shí)現(xiàn)這一理想。

我們知道，商業(yè)個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，也被稱(chēng)為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是在個(gè)人自愿的基礎(chǔ)之上，通過(guò)合同形式確立的一種較高水平的生活保障。在當(dāng)前社保“保而不包”的現(xiàn)狀下，解決高生活質(zhì)量養(yǎng)老難題，則需要加入商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)加上商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)才是當(dāng)前解決養(yǎng)老問(wèn)題的最佳組合。

商業(yè)個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制和社會(huì)救助機(jī)制，發(fā)揮著不可替代的作用。當(dāng)前，我國(guó)個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以分為傳統(tǒng)型和年金分紅型。傳統(tǒng)型的養(yǎng)老保險(xiǎn)是到了合同約定的領(lǐng)取時(shí)間，投保人可以每年領(lǐng)取養(yǎng)老金，一直領(lǐng)到終身或約定時(shí)間，一般都保證領(lǐng)取10 年。分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)則是一種較傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)有所改進(jìn)的新品種，領(lǐng)取方式相同，但具有分紅的功能。

其實(shí)，每個(gè)人在其一生之中從25 歲到60 歲只有大約35 年的時(shí)間在工作，這期間才會(huì)有持續(xù)穩(wěn)定的收入，也是購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的最佳階段。

養(yǎng)老保障雖說(shuō)是越多越好，但是各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的理財(cái)師認(rèn)為，決定商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)階段購(gòu)買(mǎi)的主要群體是較高收入的階層，原因在于，要達(dá)到理想的養(yǎng)老保險(xiǎn)保障水平，保費(fèi)的支出相對(duì)較高，他們建議年繳保費(fèi)莫超過(guò)家庭總收入的15%。

當(dāng)然，商業(yè)個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)還有兩點(diǎn)需要計(jì)劃投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保人注意。

一是越早投保越便宜。由于保險(xiǎn)金是根據(jù)保費(fèi)復(fù)利計(jì)算出來(lái)的，考慮到貨幣的時(shí)間價(jià)值，如果投保人越早投保，在其他條件相同的情況下，繳納的保費(fèi)總額就越少，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，負(fù)擔(dān)也就相對(duì)較輕。

二是繳費(fèi)期限越短越便宜。與住房按揭貸款有些類(lèi)似，考慮到貨幣的時(shí)間價(jià)值和利率等問(wèn)題，保費(fèi)越早繳納，就能越早增值。如果投保人有足夠的經(jīng)濟(jì)能力，建議盡量縮短繳納保費(fèi)的期限。

下面，我們以北京的趙先生為例?，F(xiàn)年35 歲的趙先生是某公司的中層管理人員，有房有車(chē)，年收入15萬(wàn)元，有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，他希望退休之后仍能保持較高的生活質(zhì)量，并計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)一份商業(yè)個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。

看到這個(gè)情況后，某理財(cái)專(zhuān)家推薦其購(gòu)買(mǎi)某保險(xiǎn)公司的一款“一諾千金”成長(zhǎng)型年金養(yǎng)老計(jì)劃，保額400000 元，年繳費(fèi)17300 元，連續(xù)繳20 年，從趙先生60 歲開(kāi)始按年領(lǐng)取養(yǎng)老金，設(shè)計(jì)領(lǐng)取到100 歲，平均每個(gè)月可領(lǐng)取到約3500 元的養(yǎng)老金。

當(dāng)然，由于每個(gè)投保人的實(shí)際情況和需求都不太一樣，在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之前，投保人需要咨詢相關(guān)理財(cái)專(zhuān)家，這樣才能獲得最優(yōu)的保險(xiǎn)保障。