為了加強(qiáng)素質(zhì)教育，部分中小學(xué)生有參加冬令營(yíng)或組團(tuán)出游的計(jì)劃，活動(dòng)的舉辦方以購(gòu)買學(xué)生團(tuán)體意外保險(xiǎn)的方式為未成年團(tuán)員提供風(fēng)險(xiǎn)保障。學(xué)生團(tuán)體意外保險(xiǎn)似乎可以降低機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。但此行為卻與相關(guān)法律相悖。

《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制”。這就意味著，學(xué)校或其他活動(dòng)組辦方無權(quán)為未成年的中小學(xué)生投保。

保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士解釋，在法律上未成年的中小學(xué)生被視為無民事行為能力人，上述禁止性規(guī)定，旨在杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)，并建議廣大父母自主為未成年子女購(gòu)買意外險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣不僅可及時(shí)掌握子女所獲的保險(xiǎn)保障，且保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系明晰。同時(shí)，該人士還提醒，父母為未成年子女投保時(shí)應(yīng)注意保額上限。

據(jù)了解，保監(jiān)會(huì)已有相關(guān)規(guī)定，父母為未成年子女投保，在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和均不得超過10萬元，但航意險(xiǎn)保額不在這一限制范圍內(nèi)。

目前，保險(xiǎn)行業(yè)中存在一定的代理人銷售誤導(dǎo)的情況，諸如學(xué)生團(tuán)體意外保險(xiǎn)等保險(xiǎn)都有保監(jiān)會(huì)的明確規(guī)定。這時(shí)候，如果出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將拒賠。

新疆：學(xué)校不能為學(xué)生集體購(gòu)買意外傷害險(xiǎn)

從新疆保監(jiān)局了解到，該局已作出專門規(guī)定：保險(xiǎn)公司在銷售學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)時(shí)，必須為每位投保人出具合法保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，嚴(yán)禁以學(xué)校等單位作為投保人的方式，銷售學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)。

“這是為了在學(xué)生出險(xiǎn)后能夠有效保障其合法權(quán)益。”新疆保監(jiān)局相關(guān)工作人員解釋。

中國(guó)人壽新疆分公司烏魯木齊子公司團(tuán)險(xiǎn)部工作人員說，以往學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)都是以團(tuán)險(xiǎn)形式，在學(xué)校進(jìn)行統(tǒng)一銷售。在學(xué)校以單位形式購(gòu)買后，保險(xiǎn)公司會(huì)出具一張總的團(tuán)體保單，后附每個(gè)學(xué)生繳費(fèi)及保險(xiǎn)責(zé)任明細(xì)。

“麻煩的是，學(xué)生一旦出險(xiǎn)，家長(zhǎng)只能到學(xué)校將總保單領(lǐng)出來復(fù)印后，拿到保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，加大工作量和成本不說，還有保單存放安全的問題。”該工作人員說。

另外，還有一些學(xué)生在拿到家長(zhǎng)給的保險(xiǎn)費(fèi)后，并未直接去學(xué)校繳納費(fèi)用，而是挪作他用，造成出險(xiǎn)后無法索賠的糾紛。

而按照新的規(guī)定，每位購(gòu)買學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)的投保人，都能拿到保險(xiǎn)單，在索賠時(shí)投保人和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都會(huì)更有保障。