商業(yè)意外險是什么？商業(yè)意外險，即意外傷害保險。是以被保險人的身體作為保險標(biāo)的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。根據(jù)這個定義，意外傷害保險保障項(xiàng)目包括死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療給付和停工給付。

意外傷害保險承保的風(fēng)險是意外傷害。通常，保險公司的意外險產(chǎn)品對意外傷害定義是：以外來的、突發(fā)的、非本意的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。

傷害必須是人體的傷害，人工裝置以代替人體功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然體的組成部分，不能作為保險對象。

傷害必須是意外事故所致，是指外來的劇烈的偶然發(fā)生的事故。只有同時具備“外來”、“劇烈”、“偶然”三個條件，才能構(gòu)成該合同的保險事故。

所謂“外來”，是指傷害純系由被保險人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷擊、蛇咬、煤氣中毒等等。如果傷害由自身疾病而起則不屬意外事故；所謂“劇烈”是指人體受到強(qiáng)烈而突然的襲擊而形成的傷害。如果傷亡系由被保險人長期操勞或磨煉所致，如地質(zhì)勘探作業(yè)、運(yùn)動員多年運(yùn)動致腰及關(guān)節(jié)損傷等，就不是意外事故；所謂“偶然”，是指被保險人不能預(yù)見、不希望發(fā)生的事故。

意外傷害保險承保的風(fēng)險是意外傷害。通常，保險公司的意外險產(chǎn)品對意外傷害定義是：以外來的、突發(fā)的、非本意的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。

哪些人適合購買商業(yè)意外險

成年人需要高保障

對于成年人而言，往往日常工作較為繁忙，工作壓力、頻繁出差等原因，面臨的意外風(fēng)險相對較高，意外險保障顯得尤為必要。同時，由于在家庭中的經(jīng)濟(jì)地位更重要，因此此類人群意外險的保障額度可以更大一些，一般要保證一旦喪失收入能力后，仍能在未來5到7年維持80%的收入水平為宜。

經(jīng)常外出的商務(wù)人士，應(yīng)投保交通工具意外險。其保障范圍一般覆蓋飛機(jī)、輪船、火車以及地鐵、輕軌等市內(nèi)公交，保險期間還能自由選擇。1年期交通工具意外險保費(fèi)在100至150元不等，保額約為70萬至100萬元。

旅游意外險能針對短暫的出游行程提供較為全面的保障，市場上10天期的旅游意外險保費(fèi)約為10至20元，保額約10萬元。成年人舉家出游可以多配備幾份，最好能供選擇有異地醫(yī)療救援等服務(wù)的險種。

專家建議，對于個人綜合意外險，最好還是找專業(yè)的壽險代理人量身定做，可以根據(jù)自己以及整個家庭的經(jīng)濟(jì)情況、從事的工作、健康狀況綜合考量。一般而言，成年人的意外險多和壽險或者健康險做一定的險種組合。

老年人重視意外醫(yī)療

老年人是意外風(fēng)險高發(fā)的群體，但多數(shù)意外險產(chǎn)品考慮到風(fēng)險成本問題，會把投保年齡控制在60周歲以下甚至更低。因此，老年人要重視未來意外風(fēng)險的規(guī)避，變通的辦法是在未到投保年齡限制以前購買意外險，以續(xù)保的方式可以突破投保年齡限制。

市場上也有一些產(chǎn)品專門針對老年人意外險市場，將投保年齡限制放寬。值得注意的是，老年人因意外導(dǎo)致的骨折較為常見，因此意外醫(yī)療這一塊需要老年人特別關(guān)注。在選擇相應(yīng)產(chǎn)品時，可以側(cè)重考慮那些意外醫(yī)療補(bǔ)貼額度高的，最好是能夠不限制理賠次數(shù)的。