意外傷害是指因意外導(dǎo)致身體受到傷害的事件，常用于保險業(yè)。按照保險業(yè)的常見定義，意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。

在保險方面意外傷害包括意外和傷害兩層含義。

1.所謂意外是指被保險人的主觀狀態(tài)而言，指被保險人事先沒有預(yù)見到傷害的發(fā)生或傷害的發(fā)生違背被保險人的主觀意愿，其特征是非本意、外來的、突發(fā)的。

2.所謂傷害，是指被保險人的身體遭受外來事故的侵害，使人體完整性遭到破壞或器官組織生理機能遭受損害的客觀事實。傷害有致害物、侵害對象、侵害事實三個要素過程。按是否可保劃分，意外傷害可分為不可保意外傷害、特約保意外傷害和一般可保意外傷害。

意外傷害必須符合以下要件：

1、外來因素造成的，是指由于被保險人身體外部原因造成的事故，如車禍、被歹徒襲擊、溺水、食物中毒等。

2、突發(fā)的，指在瞬間造成的事故，沒有較長的過程，如落水、觸電、跌落等。而職業(yè)病是由于傷害逐步形成的，而且是可以預(yù)見和預(yù)防的，故不屬于意外事故。

3、意外發(fā)生的，指被保險人未預(yù)料到和非本意的事故，如飛機墜毀等，另有一些事故雖然可以預(yù)見或避免，但由于無法抗拒或履行職責(zé)不得回避，也應(yīng)列入"意外"范圍，如輪船著大火被迫跳海逃生，見義勇為與歹徒搏斗而負傷等。

4、非疾病的，疾病所致傷害，雖不是本人事先所能預(yù)料的，但它是人體自身產(chǎn)生的結(jié)果，不屬于意外事故。如腦溢血發(fā)作不省人事。

5、身體受到傷害，意外傷害的對象必須是被保險人的身體所屬部位，且傷害事實成立，如：雖觸電但未傷及身體，則屬傷害事實不成立。

校園意外傷害事故的處理

隨著學(xué)校辦學(xué)規(guī)模的不斷擴大，發(fā)生在校園里或與學(xué)校教育教學(xué)活動有關(guān)的學(xué)生意外傷害事故也時有發(fā)生。如何處理此類問題令學(xué)校管理者十分為難，不僅要花費大量的精力，稍有不慎，就會影響到學(xué)校的社會聲譽，甚至陷入無休止的訴訟中。從當(dāng)前的學(xué)生意外傷害事故的處理來看，有一種較為普遍的看法：家長將學(xué)生交給了學(xué)校，學(xué)校就成了學(xué)生的監(jiān)護人，即所謂的監(jiān)護權(quán)的轉(zhuǎn)移，那么一旦學(xué)生在學(xué)校或在與教育教學(xué)活動有關(guān)的活動中受到傷害，學(xué)校就應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。那么，學(xué)校對學(xué)生的意外傷害事故應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任呢？

學(xué)生在學(xué)校管理職責(zé)范圍內(nèi)發(fā)生了人身損害事故，學(xué)校是否該承擔(dān)責(zé)任呢，或應(yīng)該承擔(dān)什么樣的責(zé)任，首要的一個問題是應(yīng)該解決學(xué)校對學(xué)生是否有監(jiān)護權(quán)的問題，或者說要弄清楚學(xué)校和學(xué)生之間到底是一種什么樣的關(guān)系。

《中華人民共和國教育法》規(guī)定了學(xué)校及其他教育機構(gòu)的基本權(quán)利，即：“組織實施教育教學(xué)管理活動；對受教育者進行學(xué)籍管理，實施獎勵或處分等”。同時也明確了學(xué)校應(yīng)“維護受教育者、教師及其他職工的合法權(quán)益”?！吨腥A人民共和國未成年人保護法》、《中華人民共和國教師法》、《學(xué)校體育工作條例》、《學(xué)校衛(wèi)生工作條例》等法律法規(guī)也規(guī)定了學(xué)校在組織教育教學(xué)工作中應(yīng)負的責(zé)任，歸納起來，現(xiàn)行法律、法規(guī)明確規(guī)定學(xué)校的主要責(zé)任是對學(xué)生進行教育、管理和保護。

也就是說，中小學(xué)校和學(xué)生之間的關(guān)系本質(zhì)上是一種教育關(guān)系，而不是基于民法和血緣關(guān)系形成的父母（包括其他監(jiān)護人）與子女之間的監(jiān)護關(guān)系。我們可以這樣理解，學(xué)校只要是依法成立的，并依法行使自己的權(quán)利，履行自己的職責(zé)，承擔(dān)自己的義務(wù)，那么學(xué)校就完成了自己所應(yīng)該做的工作。學(xué)校依法實施教育教學(xué)工作，學(xué)生依法到學(xué)校接受教育，這就是學(xué)校和學(xué)生之間的基本關(guān)系。因此，一些人提出的學(xué)生（主要指未成年人）到校學(xué)習(xí)，那么家長對學(xué)生的監(jiān)護責(zé)任就轉(zhuǎn)移給了學(xué)校的說法是沒有任何依據(jù)的。

既然學(xué)校不是學(xué)生的監(jiān)護人，那么學(xué)校在學(xué)生傷害事故中應(yīng)承擔(dān)什么樣的責(zé)任呢？從目前我國現(xiàn)行法律來看，并沒有專門對此做出具體的規(guī)定（教育部的《學(xué)生傷害事故處理辦法》也僅為部門規(guī)章），在處理此類問題時則應(yīng)該遵循民法通則規(guī)定的一般歸責(zé)原則即過錯責(zé)任原則來處理。

按照我國民法關(guān)于一般歸責(zé)原則的理論，承擔(dān)民事責(zé)任應(yīng)具備以下幾個構(gòu)成要件：主觀故意或過失，即有過錯；侵權(quán)行為；損害后果；侵權(quán)行為與損害后果之間的因果關(guān)系。也就是說，學(xué)校要承擔(dān)賠償責(zé)任，首先要有過錯?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于貫徹執(zhí)行〈民法通則〉若干問題的意見（試行）》也規(guī)定：“在幼兒園、學(xué)校生活學(xué)習(xí)的無民事行為能力的人或者在精神病院治療的病人，受到傷害或者給他人造成損害的，單位有過錯的，可以責(zé)令這些單位適當(dāng)給予賠償”。由此可以明確在處理學(xué)生意外傷害事故時的一條基本原則，即學(xué)校按照過錯責(zé)任原則承擔(dān)事故的責(zé)任，如果學(xué)校未履行規(guī)定的義務(wù)與責(zé)任，有過錯的，造成了學(xué)生的傷害，則需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；如果學(xué)校已經(jīng)盡到相應(yīng)的義務(wù)，無過錯的，則無責(zé)任。

在現(xiàn)實生活中，許多學(xué)校在發(fā)生了學(xué)生以外傷害事故后，學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)往往因認識上的問題，如對自己是否應(yīng)承擔(dān)責(zé)任認識不清，或者抱著息事寧人的態(tài)度，怕對學(xué)校造成不良影響而在處理此類問題時顧慮重重，并因此導(dǎo)致在教育教學(xué)過程中，許多正常的教育活動不敢進行。就目前的情況看，許多學(xué)校一年難得組織一次學(xué)生集體外出活動，一些實踐活動課更是不敢開設(shè)，已經(jīng)影響到素質(zhì)教育的實施。

那么那些情況才算學(xué)校有過錯呢，或者說在那些情況下學(xué)校才應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任呢？總的來說有兩大類：學(xué)校的教育教學(xué)設(shè)施存在缺陷；學(xué)校的教育教學(xué)管理存在缺陷。具體表現(xiàn)在以下幾方面：學(xué)校校舍、場地、公共設(shè)施、教育教學(xué)設(shè)施、生活設(shè)施等不符合國家規(guī)定標準，有安全隱患，學(xué)校向?qū)W生提供的飲用水、食品、藥品等不符合國家標準的；學(xué)校的安全保衛(wèi)、消防、設(shè)備管理等安全管理制度有漏洞，或管理混亂，有安全隱患的；學(xué)校的安全教育不到位，學(xué)校在教育教學(xué)活動中組織不嚴密，存在安全隱患的；學(xué)校的教職工違反教師職業(yè)道德或工作職責(zé)要求，或因責(zé)任心不強，在教育教學(xué)工作中導(dǎo)致學(xué)生受到傷害的。

其實，對于學(xué)生在學(xué)校發(fā)生的意外傷害事故，無論是社會各界還是學(xué)校管理者都應(yīng)該有一個正確的認識，妥善處理。目前由于入學(xué)高峰的到來，多數(shù)學(xué)校都面臨較大入學(xué)壓力，學(xué)生數(shù)量的增長與辦學(xué)條件的改善之間的矛盾也日益突出，盡管學(xué)校的管理者高度重視，但傷害事故仍時有發(fā)生。針對目前教育現(xiàn)狀，一方面要求學(xué)校的領(lǐng)導(dǎo)者切實樹立安全意識，完善學(xué)校的教育教學(xué)設(shè)施，完善學(xué)校的各方面的規(guī)章制度，加強教育教學(xué)管理，盡可能避免學(xué)生意外傷害事故的發(fā)生。另一方面也要求家長切實增強法律意識，理解、支持、配合學(xué)校的工作，共同營造一個有利于學(xué)生健康成長的良好的學(xué)校和社會環(huán)境。