借款人意外傷害保險說白了，就是一個債權(quán)人和債務(wù)人的關(guān)系，比如說，別人借你1萬元錢，你怕他以后不還你或者有別的情況發(fā)生，那你就去買個保險，保他出意外，不還錢的情況發(fā)生時，保險公司會把他欠的這個錢陪給你，他欠你多少錢，你就只能買多少錢的保額。

2005年太平洋壽險新推出兩款保險產(chǎn)品，其中一款名為“安貸寶借款人意外傷害保險”，另一款為在北京推出的為新的儲蓄理財產(chǎn)品———“紅利發(fā)”兩全保險。這是首個借款人意外傷害保險。

對公借款人意外傷害險的主體

對公借款意外傷害保險被保險人主體為公司法人，貸款銀行為第一受益人。

公借款意外傷害保險在被保險人未還清《借款合同》項(xiàng)下的貸款本息之前，身故保險金的第一受益人為貸款銀行，第二受益人為保險單中所載人員。第一受益人的受益份額為：保險事故發(fā)生時《借款合同》項(xiàng)下被保險人未償還的貸款本息/身故保險金（以100％為限），第二受益人的受益份額為：1－保險事故發(fā)生時《借款合同》項(xiàng)下被保險人未償還的貸款本息/身故保險金。

一級殘疾保險金的第一受益人為貸款銀行，第二受益人為被保險人本人，第一受益人的受益份額為：保險事故發(fā)生時《借款合同》項(xiàng)下被保險人未償還的貸款本息/一級殘疾保險金（以100％為限），第二受益人的受益份額為：1－保險事故發(fā)生時《借款合同》項(xiàng)下被保險人未償還的貸款本息/一級殘疾保險金；二級至七級殘疾保險金的受益人為被保險人本人。

在被保險人還清《借款合同》項(xiàng)下的貸款本息之后，身故保險金的受益人為保險單中所載人員；殘疾保險金的受益人為被保險人本人。

借款人意外傷害險亟待"進(jìn)城"

對于沒有抵押物，完全憑借個人信用的貸款，考慮到貸款安全，銀行對借款人的人身風(fēng)險比較關(guān)注。當(dāng)借款人因意外致殘或死亡，不論投保人是否喪失了還款能力，提供貸款的銀行都將作為保單的第一受益人，獲得承保保險機(jī)構(gòu)全額賠付的貸款本息。

與小額貸款保證保險不同，借款人意外傷害保險面向自然人，以自然人的人身安全而非信用為標(biāo)的。

目前，絕大多數(shù)保險機(jī)構(gòu)將借款人意外傷害保險納入團(tuán)險銷售渠道，已經(jīng)完全進(jìn)入市場化階段。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，國壽、平安、泰康、華夏人壽、太平洋壽險等壽險公司都開發(fā)了相應(yīng)的借款人意外傷害保險產(chǎn)品，并且可在全國范圍內(nèi)投保。

相比于另一款正在浙江試點(diǎn)的針對貸款還款風(fēng)險的產(chǎn)品——小額貸款保證保險，保險公司在這方面所面臨的風(fēng)險要小得多。對于經(jīng)營小額貸款保證保險產(chǎn)品的保險公司來說，數(shù)千萬的保費(fèi)收入帶來的是需要承擔(dān)過億賠付額的風(fēng)險。為抑制保險公司在這方面的風(fēng)險，今年10月份，浙江省下發(fā)的《關(guān)于擴(kuò)大小額貸款保證保險試點(diǎn)工作意見的通知》要求銀行或小額貸款公司與保險機(jī)構(gòu)原則上按照3：7的比例分?jǐn)偙鞠p失。

“一方面小額貸款保證保險目前僅在試點(diǎn)階段，并不符合保險所遵循的大數(shù)法則，更多的是出于引導(dǎo)放貸方向的考慮，在承保風(fēng)險上還有待檢驗(yàn)。而借款人意外傷害保險已經(jīng)形成市場化的運(yùn)作環(huán)境。”