人生中，總會(huì)出現(xiàn)意外事件，如果沒(méi)有保障，有些后果我們無(wú)法估量。提供個(gè)人意外保障，個(gè)人意外保險(xiǎn)是最有效的工具。那么，什么是個(gè)人意外保險(xiǎn)呢?磕磕碰碰、跌跌撞撞、燒傷、燙傷、扭傷、碰傷、摔傷、割傷、貓抓、狗咬、崴腳、扭腰，大煤氣中毒、觸電、溺水、火災(zāi)、地震、車(chē)禍......都屬于意外。 其中，中國(guó)的交通事故占全球15%--20%，2006年全國(guó)378781起，10萬(wàn)人死于交通意外，平均每天死270人，平均5分鐘死亡1人，一生中每12人就有1人遇到車(chē)禍。每年(每人)至少會(huì)有一次意外受傷，4億兒童(全國(guó))因意外導(dǎo)致死亡、傷殘、全殘，每5000人就有一人溺水死亡，每5000人就有一人死亡火災(zāi)。

個(gè)人意外保險(xiǎn)全球保險(xiǎn)適用對(duì)象：身體健康、能正常工作或正常勞動(dòng)的自然人。

根據(jù)客戶(hù)需求，意外險(xiǎn)可以保障如下的一項(xiàng)或幾項(xiàng)責(zé)任：

1.在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而致身故、殘疾或燒傷的，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同約定給付保險(xiǎn)金;

2.在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，在醫(yī)院或者保險(xiǎn)人指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行治療，保險(xiǎn)人按約定賠償醫(yī)療費(fèi)用;

3.在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)人按約定對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)給付住院津貼、骨折津貼的責(zé)任。

個(gè)性化需求：人身意外傷害保險(xiǎn)的承保范圍很廣，可以根據(jù)需要購(gòu)買(mǎi)人身意外傷害保險(xiǎn)出境人員意外傷害保險(xiǎn)、旅游觀光景點(diǎn)/娛樂(lè)場(chǎng)所人身意外傷害保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)藛T意外傷害保險(xiǎn)等等。

自2009年底以來(lái)，個(gè)人意外保險(xiǎn)全球盈利水平出現(xiàn)緩慢下滑。由于保費(fèi)增長(zhǎng)疲弱、投資收益較低，目前全球綜合性和大型壽險(xiǎn)樣本公司的平均股本回報(bào)率低于10%。由于金融市場(chǎng)有所改善，同時(shí)很多國(guó)家(包括美國(guó)、荷蘭、丹麥、瑞典、意大利、西班牙和瑞士等)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)予以支持，危機(jī)后壽險(xiǎn)公司的資本狀況有所恢復(fù)。此外，因?yàn)榈屠蕦?dǎo)致資產(chǎn)市值增加，而負(fù)債則通常以賬面價(jià)值計(jì)價(jià)，所以現(xiàn)行會(huì)計(jì)準(zhǔn)則下的股東權(quán)益水平暫時(shí)升高。

長(zhǎng)期的低利率環(huán)境、監(jiān)管約束和盈利壓力使得很多壽險(xiǎn)公司嘗試將非核心或表現(xiàn)不佳的業(yè)務(wù)板塊剝離出去。在一些成熟市場(chǎng)，有些保險(xiǎn)公司已經(jīng)剝離了某些經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，以便專(zhuān)注于核心市場(chǎng)和/或?yàn)楦咴鲩L(zhǎng)新興市場(chǎng)的戰(zhàn)略性投資提供資金。鑒于歐債危機(jī)和低利率環(huán)境所帶來(lái)的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)，2012年評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)下調(diào)了很多歐洲受困外圍國(guó)家保險(xiǎn)公司的評(píng)級(jí)水平，并將一些歐洲、美國(guó)和加拿大公司的發(fā)展前景調(diào)減為負(fù)面。

2013年，個(gè)人意外保險(xiǎn)全球保費(fèi)預(yù)計(jì)將增長(zhǎng)2.4%，2014年及以后增長(zhǎng)將提速至3%左右。2014年新興市場(chǎng)保費(fèi)增長(zhǎng)將出現(xiàn)反彈，而后直至2018年預(yù)計(jì)將保持在8%～9%的水平。個(gè)人意外保險(xiǎn)全球壽險(xiǎn)業(yè)目前正處于發(fā)展的十字路口。

第一，在產(chǎn)品組合方面，低利率、對(duì)于長(zhǎng)期保證產(chǎn)品較高的監(jiān)管資本要求以及套期保值成本增加等，都將影響保證型投資產(chǎn)品的發(fā)展。壽險(xiǎn)公司將繼續(xù)從儲(chǔ)蓄/累積型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，需要更加注重保障型和健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因?yàn)檫@些業(yè)務(wù)的盈利來(lái)源較少依賴(lài)于投資收入;推動(dòng)投資連結(jié)型產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，這些產(chǎn)品是傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)的替代品，并具有更高的資本效率;提供時(shí)間更短、形式更靈活的新型保證產(chǎn)品，可以在市場(chǎng)條件變化時(shí)重新定價(jià)。

第二，在市場(chǎng)結(jié)構(gòu)方面，成熟市場(chǎng)今后將會(huì)出現(xiàn)更多整合和資產(chǎn)剝離的活動(dòng)，而高增長(zhǎng)市場(chǎng)將繼續(xù)保持其增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。此外，在美國(guó)設(shè)有經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的歐洲公司可能會(huì)面臨競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，因?yàn)樵趦敻赌芰χ噶睥蚩蚣芟碌馁Y本成本較高，此外，如果美國(guó)的監(jiān)管政策被視為“不對(duì)等”，這些公司也很可能會(huì)退出該市場(chǎng)。

第三，在新資產(chǎn)類(lèi)別方面，個(gè)人意外保險(xiǎn)全球保險(xiǎn)公司正尋求新的資產(chǎn)類(lèi)別，以便與其長(zhǎng)期負(fù)債相匹配，并且在經(jīng)濟(jì)/風(fēng)險(xiǎn)償付能力框架下更具有資本效率。目前，長(zhǎng)期基礎(chǔ)設(shè)施投資項(xiàng)目更具有吸引力，因?yàn)殂y行已經(jīng)從中撤離，而且政府在基礎(chǔ)設(shè)施融資方面有壓力。2011年保險(xiǎn)業(yè)的投資達(dá)到25.5萬(wàn)億美元，如果基礎(chǔ)設(shè)施的資本費(fèi)用不太高。