乘飛機出行前買一份全國統(tǒng)一價20元的航空意外險，已經(jīng)成了許多旅客的習(xí)慣，但大多數(shù)旅客不知道的是，20元的航空意外保險，保險業(yè)務(wù)員僅以3元的批發(fā)價賣給了機票代售點等零售商。航空意外險批發(fā)價如此之低，到底肥了誰？保監(jiān)局要如何做才能保證航空意外險批發(fā)市場的公平性？

假航空意外險批發(fā)一張保單賺17元

近幾年，國內(nèi)不少省市陸續(xù)爆出“假保單”丑聞，而且聲稱這些假保單來自“南方”。據(jù)國內(nèi)媒體報道，近日出現(xiàn)的航空意外險假保單批發(fā)價只需要3元錢，而且大多來自華南，主要集中在廣州、深圳、東莞等珠三角一帶。

記者以機票代理的身份撥通了代理保單業(yè)務(wù)的王智全（化名）的電話。“從我這兒買，一張批發(fā)給你3元錢，如果你買得多還可以給你一張2.8元。”王智全說，“零售賣20元，你一張就能賺17元。”

對于保單的真假，王智全信誓旦旦表示不會造假。“我也是從一個代理公司那里批發(fā)的保單。”王智全后來又告訴記者說，“那個代理公司都已經(jīng)做了五六年了，不可能造假吧。”

航空意外險批發(fā)，真保單3元仍賺錢

“正常來說，從保險公司批發(fā)的航意險價格應(yīng)該是15元左右，但廣州航意險市場競爭非常激烈。”王智全說，“不僅平安一家在做，另外還有幾家。平安賣得還算高了，現(xiàn)在有一家（保險公司）賣1.5元，另一家賣2元。”

在廣州從事十多年保險業(yè)務(wù)的劉先生說：“在外人看來，保險公司這筆生意做虧了，但其實保險公司還有利潤空間。”劉先生透露，“航空旅客意外險保程短，出險率很低。一般情況下，出具保單的地方保險分公司都只把客戶保單資料在地方分公司備案，并不上交上級分公司和總公司備案。這樣就可以將保單收入全部列為收益了。”

“對各個險種，我們都是嚴格按照保監(jiān)會的要求進行操作。”對此，平安保險集團的陳陽陽向記者解釋說，“航意險市場競爭比較激烈，是整個行業(yè)性的問題。對于代理費的問題，保監(jiān)會的規(guī)定是保險公司整體業(yè)務(wù)的代理費不能超過8%，而不是單一的航意險業(yè)務(wù)。”

根據(jù)民航總局的統(tǒng)計數(shù)字，去年我國民航乘客的總?cè)藬?shù)是1.6億人次，即使只有10%的人購買意外險，旅客為其支付的成本就高達3.2億元。航空意外是“小概率事件”，即使跌落一架飛機，按照150名乘客計算，保險公司只需賠付6000萬元。以包頭空難發(fā)生

多管齊下規(guī)范航意險市場

防止假保單大行其道，消費者首先要擦亮“火眼金睛”。根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，航意險應(yīng)實現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)電腦出單，禁止手工出單或脫機打印。因此沒有電腦出單的手寫保單一律為假保單。而代理出售航意險的機構(gòu)必須有保險監(jiān)管機構(gòu)頒發(fā)的《經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證》，并置于營業(yè)場所顯眼處。

面對禁而不絕的假保單市場，業(yè)內(nèi)人士認為，應(yīng)該對航意險保單進行統(tǒng)一編碼，可以防治兼業(yè)代理機構(gòu)制售“影子保單”。此外，還可以發(fā)動群眾力量，通過開展有獎查詢、搖獎兌換里程或保單等活動打擊假保單。

“在國外，航空業(yè)充分競爭，航空公司會隨機贈送航意險。雖然只有三四元成本，但大大降低了渠道費，減輕了乘客負擔(dān)。”據(jù)郝演蘇預(yù)測，隨著綜合意外險的逐漸普及，航意險或被替代，“航空險退出歷史舞臺，并不遙遠。”

“渠道為王”，在保險業(yè)也是如此。航空機票售點、旅行社等保險兼業(yè)代理機構(gòu)壟斷著大部分航意險的保費資源，并哄抬代理手續(xù)費。因此，通常這份20元的航意險，保險公司受益只有三四元，而其他費用則被代理方拿走。

“運營費、渠道費等附加費占航意險純保費的比例達80％以上，這明顯違背了保險精算原理，屬于漫天要價。”中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇認為，按照國外通行做法，保險產(chǎn)品附加費用占保費比例的上限應(yīng)該限定在25％以內(nèi)，如此才能擠掉中間“水分”，保護消費者利益。

不可理喻的是，一面是航意險市場不斷擴大，一面是保費額鐵打不動，嚴重偏離市場價值軌道。

專家認為，保費收入逐年增加、經(jīng)營成本不斷攤薄、空難風(fēng)險總體可控、賠款支出有限的情況下，航意險要么下調(diào)費率，要么擴大保險責(zé)任，還利于民。

郝演蘇建議，航意險的定價權(quán)應(yīng)交給市場，在此基礎(chǔ)上，保監(jiān)會再對航意險做出科學(xué)的費率精算，才能維護投保者權(quán)益，“特別需要對航意險的渠道附加費用比例作出最高限制”。