受馬航和韓國客輪沉沒事故的影響，近期咨詢和購買意外險的消費者明顯增多。但是意外險的購買有很多需要注意的問題，并非所有消費者都了解的。本文將為您詳細介紹意外險如何購買，購買意外險時應該注意哪些問題以及如何判斷意外險產(chǎn)品是否適合自己。

根據(jù)需要選擇意外險險種

人身意外傷害保險是指被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險公司按照保險合同的規(guī)定給付保險金的保險。目前市場上的意外險產(chǎn)品很多，主要有航空意外險、交通工具意外險、旅行意外險和綜合意外險等幾類，專家提醒消費者在購買意外險時，應詳細咨詢保險公司險種類別，根據(jù)自己的需求，選擇合適的險種才能獲得最大限度的保障。

意外險保額因人而異

專家特別提醒，購買意外險時保額要“因人而異”，也不可“多多益善”，如果是給未成年人購買意外險，保額一般5-10萬元即可，如果是為家庭經(jīng)濟支柱購買意外險，保額最好是年收入的10倍。有媒體報道稱，消費者往往為了加大保障，往往一人購買多份人身意外險。然而，據(jù)專家介紹，擁有多份保險，因意外導致的身故或殘疾而產(chǎn)生的保費和因意外導致的誤工津貼可以疊加，但是因意外導致的醫(yī)療費用除外，因為如果被保險人獲得的保險賠款超出了實際的醫(yī)療費用損失，是不符合保險“彌補損失”的基本原則的。也就是說，如果旅行中不慎發(fā)生意外，花費了1萬元醫(yī)藥費，那么即使在2家以上保險公司購買了相關產(chǎn)品，可賠付金額累計超過10萬，但所有費用也只能報銷一次，實際獲得的賠付總計不會超過1萬元。因此，提醒消費者，購買保險要科學搭配，并非越多越好。

多加比較意外險產(chǎn)品

選擇好需要的保險產(chǎn)品后，專家提醒消費者，各保險公司所售意外險產(chǎn)品之間在保額、門檻、生效時間、范圍四個方面都有很大不同，有的價格相近保額差的的很多，因此大家在選擇意外險時，應仔細看清承保范圍與金額的不同再做決定。

適當搭配附加險

剛才提到的意外傷害住院津貼是附加險，專家建議消費者，在購買意外險主險時，最好加上意外傷害醫(yī)療保險等附加險，這是在受到意外傷害需住院時的經(jīng)濟補助，是一個獨立的補貼，即使在不同公司購買，也可同時獲得補助。所以，在購買意外險時，一定要考慮周全，不要因漏買、錯買險種而不能獲得理賠。

看清保障責任和除外責任

最后，還要注意保險合同的責任問題，一是保障責任：一般來說，所有的意外險都包含意外身故理賠金。但是部分險種還包括意外傷殘理賠金和燒燙傷理賠金，甚至特殊情況下的雙倍理賠金，這樣的險種更加全面，當然，價格也要相對高一點。二是除外責任：每個公司的除外責任都多多少少有點差異，但都不是常見的情況，不算最重要，但是在購買后要注意看看，避免以后理賠的時候出現(xiàn)糾紛，常見的除外責任有戰(zhàn)爭、核輻射、醉酒駕駛、攀巖、潛水、戶外運動等等。

意外險購買其他注意事項

人身意外傷害保險有種類差距，比如，人身意外傷害保險只是對因意外造成的人身傷殘進行賠付，不會對支付的醫(yī)療費用進行賠付，已經(jīng)投過醫(yī)療保險的人可以選擇此類保險。否則，應該購買與意外傷害險類似的意外傷害綜合險，此種保險包括對醫(yī)療費用的賠付。起點低、保障足是人身意外保險的特點，但是與之對應的是保險責任比較單一，僅限于意外事故導致的死亡或殘疾?，F(xiàn)在很多人身意外險均可以附加意外醫(yī)療險，如果被保險人希望獲得全面保障，可以選擇這類附加險，保障在意外中產(chǎn)生的醫(yī)療費用。在人身意外保險中，一般將不同職業(yè)按照相應的風險系數(shù)從低到高劃分為6個等級，并按照職業(yè)類別對應的等級收取相應的保險費。因此，當職業(yè)發(fā)生變更后，客戶應第一時間通知保險公司。

買意外險最好附加意外醫(yī)療險案例

周女士在一天上班途中不幸遭遇車禍，因傷勢較為嚴重，被迫住院1個月。周女士前后共花費3.5萬余元，后經(jīng)醫(yī)院確定，她的左腳已經(jīng)永遠失去機能。此時，陷入痛苦中的她，想到了自己曾在年初時購買的1份10萬元的1年期人身意外傷害險，于是她便向保險公司提出了理賠要求。令周女士沒有想到的是，保險公司給予她的答復竟是：她的左腳傷殘僅屬于“五級殘疾”，保險公司只能賠付她保險金額20％的保險金，即2萬元，且醫(yī)療費用保險公司不予理賠。周女士很是郁悶：為何保險公司不予賠償醫(yī)療費用呢？這難道不是意外所造成的傷殘嗎？

保險專家提示：此案例中保險公司的賠付是合理的。一般來說，人身意外傷害保險所列明的保險責任，只包括被保險人因遭受意外傷害導致死亡或殘疾，保險責任非常單一，對于意外傷害所導致的醫(yī)療費用保險公司不予賠償。如何才能讓保險公司賠償醫(yī)療費用呢？其實很簡單，現(xiàn)在多數(shù)人身意外險都附加意外醫(yī)療險，這份附加險便會為被保險人“報銷”醫(yī)療費用。因此，建議保險購買人在購買人身意外險的同時，最好附加意外醫(yī)療險，如此一旦發(fā)生意外，醫(yī)療費用也就能由保險公司進行理賠了。