醫(yī)療保險的作用是報銷醫(yī)療費，化解“病不起”的風(fēng)險，包括門診費用、藥費、住院費、護理費等，總額不超過花費總額。其中商業(yè)醫(yī)療險，包括門診醫(yī)療保險、住院醫(yī)療保險、意外傷害醫(yī)療保險、百萬醫(yī)療險、小額醫(yī)療險等。面對疾病醫(yī)療風(fēng)險，社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險能夠互相補充，然而很多人不知其所以，本專題主要針對不同人群，詳細說說商業(yè)醫(yī)療保險有沒有必要買。
根據(jù)行業(yè)規(guī)定：有社保且有商業(yè)醫(yī)療保險，報銷醫(yī)療費用的總額不超過整體治療花費；因此保險賠付的順序是：社保報完剩余部分醫(yī)療險報，如果有多份商醫(yī)療險，則可根據(jù)自身的需要報銷。因此購買商業(yè)醫(yī)療險的必要性，最好從商業(yè)醫(yī)療險的幾個重要作用來考慮：
1.一部分部分先進的治療技術(shù)、進口藥和特殊治療技術(shù)，費用高昂可社會醫(yī)保無法報銷，醫(yī)療保險的商業(yè)屬性意味著，保險公司會根據(jù)廣大用戶的需求和醫(yī)療技術(shù)情況調(diào)整保障責(zé)任范圍；
2.商業(yè)醫(yī)療保險可解決醫(yī)?！捌鸶毒€”以下和“封頂線”以上部分的醫(yī)療費，用戶根據(jù)自身的需求選擇側(cè)重的種類就可以；
3.商業(yè)醫(yī)療保險的報銷比例高，最高可達100%。
按“場景”分類：
1.門診醫(yī)療險：主要報銷門診醫(yī)療費用，適合兒童、體質(zhì)差愛生病以及沒辦法上社保的人群；
2.住院醫(yī)療險：住院醫(yī)療險是需求最大的險種之一，除了報銷住院產(chǎn)生的各項費用之外還包含住院津貼型，市面上多數(shù)醫(yī)療險都包含住院醫(yī)療保障。
3.意外醫(yī)療險：這一類型主要針對意外情況下產(chǎn)生的醫(yī)療費用，最常見一年期綜合意外險中便包含這一保障，通常不單獨購買。
按保障額度分類：
1.小額醫(yī)療險：保障額度在1-3萬左右，免賠額低甚至0免賠。主要是解決小病醫(yī)療報銷問題,小病住院、意外住院、自費藥、門診費用等可以
2.百萬醫(yī)療險：保障額度100萬起，免賠額通常1萬左右，主要保障大家恐懼的大病住院問題。
給新生兒買商業(yè)醫(yī)療險，相當(dāng)于在孩子的生命初始添加一道健康屏障，在投保順序方面，對于剛出生一兩個月的小寶寶，可以先完善少兒醫(yī)保，之后買商業(yè)醫(yī)療險，再后面可以給孩子關(guān)注意外險、重大疾病保險方面，必要性有以下幾個方面： 1.新生兒抵抗力弱，難免住院，醫(yī)療險比較有用； 2.年齡越小保費越便宜，實惠； 3.避免健康問題無法投保：醫(yī)療險健康告知相對嚴格，但若是選擇可長期續(xù)保的商業(yè)醫(yī)療險，首年審核通過，后期續(xù)保無需再次健康告知； 最后，建議投保兒童門診醫(yī)療保險和意外醫(yī)療險，應(yīng)對兒童常見的門急診醫(yī)療費用，以及意外醫(yī)療費用，比較實用。
我國的健康保障體系便是基本醫(yī)療保險、用人單位補充保險、商業(yè)醫(yī)療保險三者共同支撐的，通過投保商業(yè)醫(yī)療保險能夠提升報銷比例，擴大醫(yī)療保障范圍。除了正常針對醫(yī)保外部分的報銷，尤其建議單位沒有補充醫(yī)療保險的人群，以及希望享受先進的診療技術(shù)的人群。
建議成年人購買百萬醫(yī)療險。
對于老年人來說，疾病風(fēng)險已成為大概率事件，加上商業(yè)醫(yī)療保險健康告知本身就比較嚴格，將會把大部分“非標(biāo)體”擋在門外，因此老人買商業(yè)醫(yī)療險很有必要。如果可以，建議老年人抓住機會投保。
不論門診、住院和百萬醫(yī)療險是否能夠投保，意外醫(yī)療險都是高性價比的選擇，每年僅需幾百元，就能解決老人常見的磕磕碰碰，跌打損傷。
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