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消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

　　消費(fèi)型重疾險(xiǎn)也叫「純重疾險(xiǎn)」，它和返還型重疾險(xiǎn)分別為重大疾病保險(xiǎn)的兩種類型。有人說(shuō)二者的區(qū)別便是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和傳統(tǒng)線下保險(xiǎn)的分水嶺，也有人說(shuō)，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)成為主流、銷量異軍突起代表著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的真正崛起。隨著保險(xiǎn)觀念的轉(zhuǎn)變，我們有必要專門介紹一下這個(gè)險(xiǎn)種，那么什么是消費(fèi)型保險(xiǎn)?它和返還型保險(xiǎn)的區(qū)別有哪些?怎么買，哪家好，以及每年要交的保費(fèi)大概有多少錢?本專題主要回答大家以上大家最關(guān)注的五個(gè)問(wèn)題。

什么是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)？
重疾險(xiǎn)買消費(fèi)型還是返還型？
消費(fèi)型重疾險(xiǎn)怎么買？
投保消費(fèi)型重疾險(xiǎn)需要注意哪些問(wèn)題？
消費(fèi)型重疾險(xiǎn)一年多少錢？

什么是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)？

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)只提供疾病保障，或者只提供一段時(shí)間內(nèi)的保障，如果保險(xiǎn)期間未出險(xiǎn)，合同終止不返錢或僅返還很少的錢（已交保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值）
如今生活壓力大，怕生病，看病難，看病貴是大多數(shù)人的隱憂。想要給全家配置保障來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，然而預(yù)算很難充裕，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)具有保費(fèi)低，保障高，保費(fèi)不返還，保障年限靈活的特點(diǎn)深受以下人群喜歡：
1.事業(yè)剛起步，經(jīng)濟(jì)能力有限的年輕人；
2.無(wú)法接受高昂保費(fèi)的老年人；
3.上有老下有小，經(jīng)濟(jì)壓力較大的普通家庭。
一言以蔽之，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)可以用不包含身故責(zé)任這一特點(diǎn)來(lái)概括。

重疾險(xiǎn)買消費(fèi)型還是返還型？

同樣的重疾保障，消費(fèi)型和返還型在保障責(zé)任上的區(qū)別是「身故責(zé)任」，即消費(fèi)型重疾險(xiǎn)無(wú)身故責(zé)任，返還型重疾險(xiǎn)有身故責(zé)任。
二者的區(qū)別體現(xiàn)在保費(fèi)的差距上，用復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)一生（2021）重大疾病保險(xiǎn)進(jìn)行試算：
20歲男性，30萬(wàn)保額，繳費(fèi)30年，基礎(chǔ)責(zé)任,無(wú)身故責(zé)任（消費(fèi)型），每年保費(fèi)：2679元；
20歲男性，30萬(wàn)保額，繳費(fèi)30年，基礎(chǔ)責(zé)任，有身故責(zé)任（返還型），每年保費(fèi)：3939元
在線下，返還型重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)人員樂(lè)于推薦的險(xiǎn)種，畢竟「有病賠錢，沒(méi)病返本」這一賣點(diǎn)看起來(lái)很誘人，單如果給全家配置保障，把每人節(jié)省的一千多元保費(fèi)用在配置其它保障上，更能體現(xiàn)保險(xiǎn)“以小博大”，小成本換取高保障的初心。
至于重疾險(xiǎn)買消費(fèi)型和返還型，關(guān)鍵還是看預(yù)算，尤其是年輕人，不要因?yàn)楸ＹM(fèi)負(fù)擔(dān)影響了生活質(zhì)量和未來(lái)的發(fā)展。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)怎么買？

既然消費(fèi)型重疾險(xiǎn)主要邏輯是“花小錢辦大事”，那么沿著這條邏輯我們可以總結(jié)出買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議：
1.高保額最關(guān)鍵：保額足夠大才能起到保障重大疾病的作用，治療和康復(fù)周期通常要3-5年，想要度過(guò)難關(guān)的話，保額最起碼要能夠覆蓋這一階段的生活開(kāi)支，一般來(lái)講要達(dá)到50W左右。
2.保障期限：市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品一般有保障到70周歲和保障到終身兩種選擇，選擇至70周歲是最具性價(jià)比的選擇。
3.保障疾病越多越好嗎？市面上的重疾險(xiǎn)大多保障100種以上疾病，保監(jiān)會(huì)定義的28種重大疾病是比保的險(xiǎn)種，而這28種重疾幾乎覆蓋了理賠的95%以上，因此無(wú)需在重疾種類上過(guò)度糾結(jié)；
4.附加輕癥和中癥：輕癥和中癥是重疾的前兆，而且很多保險(xiǎn)產(chǎn)品還會(huì)配置輕癥和中癥豁免保障，價(jià)格不高卻實(shí)用，建議選擇；
5.選擇多次賠付：重癥疾病多發(fā)風(fēng)險(xiǎn)大，尤其是醫(yī)療水平提升導(dǎo)致癌癥、心臟病等重大疾病的存活率也明顯提升，選擇多次賠付意味著多重保障；

投保消費(fèi)型重疾險(xiǎn)需要注意哪些問(wèn)題？

保險(xiǎn)能幫助投保人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，因此面臨著雙向選擇，尤其是健康險(xiǎn)核保相對(duì)嚴(yán)格；如果被保險(xiǎn)人健康風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，可能面臨著加費(fèi)、延期或者拒保的可能，所以如果選定了一款適合自己的重疾保障，需要注意以下幾個(gè)問(wèn)題：
1.如實(shí)健康告知：國(guó)內(nèi)健康告知遵循「寬進(jìn)嚴(yán)出」和「有限告知」原則，即問(wèn)即大，沒(méi)有提問(wèn)的健康情況無(wú)需回答，但是前提是如實(shí)告知，否則雖然順利投保，投保人故意隱瞞的既往病史也是理賠的障礙。
2.投保年齡要合適。因?yàn)槌扇讼M(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)的最高投保年齡一般在60歲到65歲左右，所以消費(fèi)者在投保的時(shí)候，要看看被保險(xiǎn)人是否符合要求；
3.職業(yè)要求：我國(guó)按照風(fēng)險(xiǎn)大小將職業(yè)分為6類，大多重疾險(xiǎn)承保的職業(yè)類別為1-4類職業(yè)，從事5類和6類或更高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的朋友需要額外主意這方面的要求；
4.盡早投保：重疾險(xiǎn)合同簽訂后，一般還面臨著90-180天的等待期，這是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制的一種方式，只有越過(guò)等待期才以為這真正擁有了重疾保障；另一方面，年齡越大，保險(xiǎn)公司核保越嚴(yán)格甚至要求被保人體檢，相當(dāng)于將保險(xiǎn)門檻提高了。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)一年多少錢？

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)性價(jià)比高，分為短期產(chǎn)品和長(zhǎng)期產(chǎn)品。
短期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)主要以附加險(xiǎn)為多,需要結(jié)合主險(xiǎn)進(jìn)行購(gòu)買,采用自然保險(xiǎn)費(fèi)率，即客戶年交保費(fèi)隨著年齡的增長(zhǎng)而遞增，而且不保證續(xù)保。
長(zhǎng)期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保障期限從幾十年到終身不等，在約定的繳費(fèi)年期內(nèi)，每年繳納的保費(fèi)是固定的。
我們說(shuō)消費(fèi)型長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)多少錢，主要由保障責(zé)任、保障年期和繳費(fèi)年期三者有關(guān)，保障責(zé)任越多保費(fèi)越高；保障年期越長(zhǎng)保費(fèi)越高，繳費(fèi)年期越長(zhǎng)，年交保費(fèi)越低。
以康惠保旗艦版2.0重疾險(xiǎn)為例：
25歲女性，30萬(wàn)保額，保終身（非身故），之選重癥+前癥保障，每年保費(fèi)2655元。
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