近日，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部印發(fā)《關(guān)于組織開展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品組合銷售專項(xiàng)核查整頓工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，對(duì)產(chǎn)品組合銷售的違法違規(guī)行為進(jìn)行規(guī)范，要求各人身險(xiǎn)公司由公司總經(jīng)理牽頭切實(shí)做好核查整頓工作，并于10月30日前上報(bào)相關(guān)情況。

　　據(jù)了解，本次核查整頓重點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司通過(guò)產(chǎn)品組合銷售、強(qiáng)制捆綁搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品、變相突破監(jiān)管規(guī)定、誤導(dǎo)夸大保險(xiǎn)理財(cái)功能、違背保險(xiǎn)基本原理、弱化保險(xiǎn)保障屬性、偏離保險(xiǎn)本源、侵害消費(fèi)者合法權(quán)益等違法違規(guī)行為進(jìn)行規(guī)范。

　　具體來(lái)看，包括六個(gè)核查要點(diǎn)：經(jīng)營(yíng)理念不正確、捆綁銷售不合規(guī)、承保規(guī)則不合理、銷售宣傳不規(guī)范、信息披露不健全、公司管理不到位。

　　經(jīng)營(yíng)理念主要核查兩個(gè)方面：一是保險(xiǎn)公司偏離“以消費(fèi)者為中心”的經(jīng)營(yíng)原則，未從消費(fèi)者的切實(shí)需要出發(fā)銷售推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，產(chǎn)品組合存在保障責(zé)任重復(fù)、限制消費(fèi)者單獨(dú)選擇購(gòu)買產(chǎn)品的權(quán)利;二是保險(xiǎn)公司偏離“保險(xiǎn)姓保”的經(jīng)營(yíng)原則，未嚴(yán)格遵循“保險(xiǎn)姓保”理念，在保險(xiǎn)產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)、銷售、承保等環(huán)節(jié)出現(xiàn)主險(xiǎn)產(chǎn)品和附加險(xiǎn)產(chǎn)品錯(cuò)配、附加險(xiǎn)產(chǎn)品未從屬于主險(xiǎn)產(chǎn)品、弱化主險(xiǎn)產(chǎn)品在產(chǎn)品組合中的主體保障作用等行為。

　　銷售捆綁主要核查保險(xiǎn)公司強(qiáng)制要求消費(fèi)者在購(gòu)買任意一款主險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，必須購(gòu)買公司其他附加險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司銷售“雙主險(xiǎn)”產(chǎn)品組合時(shí)，強(qiáng)制要求消費(fèi)者必須同時(shí)購(gòu)買兩款主險(xiǎn)產(chǎn)品等不合規(guī)情況。

　　承保規(guī)則主要核查四個(gè)方面：一是保險(xiǎn)公司通過(guò)產(chǎn)品組合銷售直接或者變相突破產(chǎn)品定價(jià)利率等監(jiān)管規(guī)定要求;二是保險(xiǎn)公司通過(guò)產(chǎn)品組合銷售變相違反關(guān)于主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)設(shè)計(jì)的有關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求;三是保險(xiǎn)公司限制投保人單獨(dú)解除附加險(xiǎn)合同的權(quán)利;四是保險(xiǎn)公司在承保過(guò)程中未對(duì)主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)之間的保險(xiǎn)金額比例進(jìn)行控制，造成產(chǎn)品功能異化。

　　銷售宣傳主要核查三個(gè)方面：一是保險(xiǎn)公司未在產(chǎn)品組合銷售過(guò)程中提示消費(fèi)者購(gòu)買的是“保險(xiǎn)產(chǎn)品組合”或“保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃”，非單一保險(xiǎn)產(chǎn)品;二是保險(xiǎn)公司未將產(chǎn)品組合名稱與保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱之間的關(guān)系向消費(fèi)者做清晰解釋;三是保險(xiǎn)公司刻意夸大產(chǎn)品組合收益，未向消費(fèi)者詳細(xì)告知產(chǎn)品組合中每一款產(chǎn)品的保障情況、收益情況。

　　信息披露主要核查三個(gè)方面：一是保險(xiǎn)公司在銷售、雙錄或回訪過(guò)程中，未充分告知消費(fèi)者產(chǎn)品組合相關(guān)投保、責(zé)任免除、退保等保單關(guān)鍵信息;二是保險(xiǎn)公司產(chǎn)品組合宣傳材料編制、使用不規(guī)范，未將產(chǎn)品組合中相關(guān)產(chǎn)品說(shuō)明書提供給消費(fèi)者，未充分揭示產(chǎn)品的特征和風(fēng)險(xiǎn)情況;三是保險(xiǎn)公司投保系統(tǒng)不規(guī)范，未合理區(qū)分主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)等產(chǎn)品形態(tài)。

　　在公司管理方面，主要核查保險(xiǎn)公司在嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定，切實(shí)履行銷售管理的主體責(zé)任上存在漏洞;未針對(duì)產(chǎn)品組合銷售的特點(diǎn)建立內(nèi)部管理和定期審查機(jī)制;未對(duì)產(chǎn)品組合銷售過(guò)程中存在的銷售人員違規(guī)、合作機(jī)構(gòu)違規(guī)等問(wèn)題建立問(wèn)責(zé)、追責(zé)機(jī)制等不到位情況。

　　本次核查將分為兩個(gè)階段，一是自查整改，要求各人身險(xiǎn)公司認(rèn)真對(duì)照核查要點(diǎn)，對(duì)公司產(chǎn)品組合銷售行為的合法合規(guī)性進(jìn)行全面核查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題要及時(shí)有效整改，并于10月30日前上報(bào)整改情況;二是監(jiān)管處理，對(duì)自查不力、整改不到位的公司，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部將向行業(yè)進(jìn)行通報(bào)，情節(jié)嚴(yán)重的，將依法嚴(yán)肅處理，采取包括在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新產(chǎn)品、追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任等監(jiān)管措施。

　　按照《通知》要求，各公司應(yīng)高度重視并切實(shí)做好核查整頓工作，專項(xiàng)工作應(yīng)當(dāng)由公司總經(jīng)理牽頭負(fù)總責(zé)。此外，各公司應(yīng)對(duì)核查整改中推諉扯皮、敷衍了事、拒不整改的機(jī)構(gòu)和個(gè)人進(jìn)行嚴(yán)肅追責(zé)問(wèn)