直播帶貨這一新媒體購物形式出現(xiàn)以來，尤其是年輕消費(fèi)者的青睞，而有些金融產(chǎn)品相關(guān)的直播營銷行為存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　近日，銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2020年第5號風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒公眾應(yīng)注意甄別金融直播營銷廣告主體資質(zhì)，選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和渠道購買金融產(chǎn)品;認(rèn)真了解金融產(chǎn)品或服務(wù)重要信息和風(fēng)險(xiǎn)等級，防范直播營銷中可能隱藏的銷售誤導(dǎo)等風(fēng)險(xiǎn)。

　　銀保監(jiān)會指出，當(dāng)下的金融直播營銷主要存在兩大風(fēng)險(xiǎn)，不僅金融直播營銷主體混亂，或隱藏詐騙風(fēng)險(xiǎn)，直播銷售行為也存在銷售誤導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　實(shí)際上，今年以來，不少銀行、基金公司等均在試水線上直播模式。網(wǎng)絡(luò)直播似乎已經(jīng)成了疫情之下金融機(jī)構(gòu)最熱衷的銷售渠道之一，也為各家金融機(jī)構(gòu)帶來了不同于傳統(tǒng)渠道的更多可能。合規(guī)卻成了無法規(guī)避的話題。

　　主體混亂、銷售誤導(dǎo)成主要風(fēng)險(xiǎn)

　　在金融直播營銷主體方面，銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)人表示，無資質(zhì)主體魚目混珠，由于直播平臺開設(shè)賬號基本無門檻限制，一些無資質(zhì)主體擅自開展金融產(chǎn)品直播營銷，涉嫌非法或超范圍開展金融營銷宣傳活動。

　　同時，有的直播平臺信息設(shè)置混亂，沒有清晰展示分期、借貸等金融產(chǎn)品實(shí)際提供者，平臺用戶可能被營銷氛圍帶動，在主體不清、風(fēng)險(xiǎn)不明的情況下沖動消費(fèi)。而一些不具備專業(yè)素養(yǎng)的人士則自我包裝為“理財(cái)專家”“保險(xiǎn)專家”，對金融產(chǎn)品進(jìn)行不當(dāng)解讀、不當(dāng)類比。加之直播平臺受眾廣泛，金融知識薄弱、風(fēng)險(xiǎn)防范能力差的用戶易受誤導(dǎo)或欺騙。

　　不僅如此，銀保監(jiān)會還表示，直播銷售行為也存在銷售誤導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)。這其中就存在虛假或夸大宣傳，偷換概念、簡單比價，以及信息披露、風(fēng)險(xiǎn)告知或提示不到位等情況。

　　銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，有的直播營銷為博眼球，對借貸產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品等搞夸大宣傳、噱頭宣傳：如“最快x分鐘放款”“最長免息xx天”“免息”“首月僅需幾元，最高幾百萬保障”“限時限量”等，但實(shí)際上多數(shù)消費(fèi)者難以符合廣告宣稱的免息條件、放貸條件或產(chǎn)品銷售范圍，亦或是“免息不免費(fèi)”、隱含保費(fèi)逐月遞增等。

　　而有的直播營銷廣告以萬元借款需支付的日利息來強(qiáng)調(diào)息費(fèi)低，易導(dǎo)致消費(fèi)者對借款成本產(chǎn)生錯誤認(rèn)識，但實(shí)際的綜合年化利率水平相當(dāng)高。有的僅對保險(xiǎn)產(chǎn)品價格進(jìn)行簡單比較，卻不詳細(xì)介紹保險(xiǎn)責(zé)任，故意隱瞞除外責(zé)任、分紅收益不確定等重要信息，甚至曲解保險(xiǎn)產(chǎn)品條款，宣稱“什么都保”，容易引發(fā)消費(fèi)者誤解。

　　此外，也有的直播營銷行為未能向觀眾充分提示金融產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)、免責(zé)條款等，或者沒有用引起消費(fèi)者注意的方式對權(quán)利義務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)等級等重要信息進(jìn)行說明，消費(fèi)者可能在未充分知悉風(fēng)險(xiǎn)的情況下被帶動，購買了不適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品或服務(wù)。

　　“根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》規(guī)定，金融營銷宣傳是經(jīng)營活動的重要環(huán)節(jié)，未取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場主體，不得開展與該金融業(yè)務(wù)相關(guān)的營銷宣傳活動。”銀保監(jiān)會表示，相關(guān)主體應(yīng)在取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)的前提下自行開展或委托他人開展金融營銷宣傳活動。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)落實(shí)金融營銷宣傳行為的主體責(zé)任，切實(shí)規(guī)范本機(jī)構(gòu)及合作方的金融營銷宣傳行為。

　　金融直播是否還有前景?

　　火熱的直播讓不少金融機(jī)構(gòu)在疫情期間也嘗到了甜頭。財(cái)聯(lián)社獲悉，在某平臺上一場理財(cái)金品直播，更是在90分鐘內(nèi)吸引了226萬人次觀看，并實(shí)現(xiàn)了30分鐘交易量破5億元，單場累計(jì)交易量15.5億元的記錄。而一些直播大咖一場直播帶貨過億者也并不多見。

　　“從金融機(jī)構(gòu)的角度來看，疫情可以說是催化直播的直接初始原因。”一位基金行業(yè)人士向財(cái)聯(lián)社記者表示，在疫情下，許多培訓(xùn)、路演開始轉(zhuǎn)至線上。“線上直播的效果確實(shí)不錯，拉近了基金公司與投資者的距離，有效提升了基金公司服務(wù)與投資者需求的匹配度。”

　　不過，就算是銀行等金融人士也不敢過多地在線上直接“帶貨”，更多是金融知識普及的相關(guān)內(nèi)容。一位來自股份制銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，一場直播下來僅僅得到一些可能存在意向的投資客戶的聯(lián)系方式，但最終銀行再度電話聯(lián)系之后，真正購買產(chǎn)品的人并不多。而一旦出了問題損耗的是銀行的品牌形象。對于銀行而言，好的理財(cái)產(chǎn)品通過原有的模式就已經(jīng)能夠觸達(dá)到核心客戶了，而不好的產(chǎn)品如果通過直播的形式推送出去，則可能將有可能影響銀行的品牌。

　　而不少非金融人士也開始將自己包裝成理財(cái)專家“帶貨”金融產(chǎn)品。銀保監(jiān)會表示，甚至有所謂的“科技公司”“咨詢公司”以投資虛擬貨幣、外匯、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)為名進(jìn)行詐騙。還有直播平臺為吸引用戶，承諾在平臺充值后有高額收益并可隨時提現(xiàn)，存在異化為非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。

　　西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文也認(rèn)為，監(jiān)管將是直播等非接觸式金融的重點(diǎn)，“金融目前是一個嚴(yán)監(jiān)管的時代，金融廣告營銷也是必得到監(jiān)管。金融機(jī)構(gòu)的直播，不可能像消費(fèi)品那么靈活，直播的話術(shù)等很容易踩到一些監(jiān)管的紅線。同時金融理財(cái)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化還是需要一些線下的手續(xù)的。”

　　銀保監(jiān)會也提示投資者，應(yīng)注意甄別金融直播營銷廣告主體資質(zhì)，選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和渠道購買金融產(chǎn)品;認(rèn)真了解金融產(chǎn)品或服務(wù)重要信息和風(fēng)險(xiǎn)等級，防范直播營銷中可能隱藏的銷售誤導(dǎo)等風(fēng)險(xiǎn);樹立科學(xué)理性的金融投資、消費(fèi)觀念。