保險具備杠桿功能，所以在家庭財富管理中，保險是非常重要的財富工具(金融工具)。在2020年胡潤財富報告中顯示，目前中國高凈值人群中，三成計劃增加穩(wěn)定型投資，包括養(yǎng)老金、孩子教育基金，主要為信托、債券、債券型基金等;兩成計劃增加保障型投資，即消費性保險，抵御家庭與企業(yè)風險。

　　實際上，買保險要關注的點也體現(xiàn)了投保人對保險知識的了解程度，入門看保額，中級保障責任，高級選手看杠桿比(杠桿倍數(shù)，杠桿率)。關注保險的杠桿作用意味著，投保人除了看到保險的保障作用之外，已經(jīng)開始進一步關注作為金融工具的方面，考慮如何通過投入最少的資金，轉移更多的風險，獲得更全面的保障。所以對于杠桿比的相關的問題，我們主要介紹一下內容：

　　一、同樣是安全、穩(wěn)健的保障，不同的人群對保險杠桿有著不同的需求：

　　1.普通家庭：偏向解決“病的起”，“養(yǎng)得起病”的問題，即健康狀況可能導致的財務缺口;

　　2.中產(chǎn)家庭：偏向于轉移家庭財務風險，“疾病之后保證收入與之前保持一致”和資產(chǎn)保值;

　　3.高凈值家庭：偏向于解決資產(chǎn)保全和財富傳承問題。

　　二、什么是保險的杠桿作用，杠桿率怎么算?

　　影響杠桿的主要因素：保費、保額。保費和保額的比例就可以稱之為杠桿比，也叫杠桿倍數(shù)。當你想要獲得一定保額，需要付的保費越低，就意味著保障杠桿越高。

　　三、關于保障杠桿存在哪些規(guī)律?

　　1. 女性投保杠桿略高于男性;

　　2. 投保年齡越低，杠桿越高，且年齡每增加一歲，費率都有增加;

　　3. 將保障杠桿應用到極致的方式——長期繳費。

　　針對第三點，我們簡單解釋一下：舉個例子，如果我們把100萬元作為風險基金，先不考慮一百萬未來的貶值、損耗，當我們沒有保險的時候，我們需要儲存這部分資金來隨時應對風險，不可動用。如果應用保險的長期繳費規(guī)則，我們可以少交一部分費用，解放大量資金進行消費提高生活品質，或者用于投資賺取更大利益。

　　四、按照保障杠桿的差異，如何區(qū)分常見的險種?

　　當我們考慮保費杠桿時，可以用2個類型來概括：消費型保障和投資類保障。

　　消費型保障，包括我們經(jīng)常提及的人身4大保險：重疾險、壽險、醫(yī)療險和意外險，其中杠桿最高的2大險種有：定期壽險和意外險，這一類保險的杠桿率最高能達到幾百倍，花費幾百元即可擁有幾十萬元的保額。

　　投資類保障，包括年金險，理財險，壽險中的增額定期壽險等。這類險種能保障發(fā)生風險后不僅有大額理賠款，之前的“本金”也能有效留存;通過杠桿原理發(fā)揮金錢的使用效率，達到資產(chǎn)保值增值的作用。

　　五、產(chǎn)品推薦

　　1.保障杠桿最高的2大險種之一：意外險

　　推薦產(chǎn)品：大家保意外險

　　2.保障杠桿最高的2大險種之二：定期壽險

　　推薦產(chǎn)品：華貴大麥2021定期壽險

　　3.資產(chǎn)傳承新標配：增額終身壽險

　　推薦產(chǎn)品：百年鑫越終身壽險：

　　4.重疾新規(guī)之下、重要到每一篇都需要推薦的優(yōu)質險種：

　　百年康惠寶2.0

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