江蘇省江陰市新農(nóng)合早于全國新農(nóng)合試點，江陰市的醫(yī)療保障分為城鎮(zhèn)職工醫(yī)保和農(nóng)村醫(yī)保，后者又具體包括新農(nóng)合(城鄉(xiāng)居民醫(yī)保)、大病救助和商業(yè)補充保險，3種保險的年度補償限額均為20萬元。江陰新農(nóng)合起步于2001年，主要保障城鎮(zhèn)職工醫(yī)保以外的擁有當(dāng)?shù)貞艏娜巳?，包括農(nóng)民、學(xué)生、老人和無業(yè)者等。一個老百姓有3張結(jié)報單，分別是基本醫(yī)保、大病救助和補充保險。

在新農(nóng)合建立之初，江陰就在探索“醫(yī)療救助”制度。2013年，江陰的大病救助制度作出重大調(diào)整，增加了20種重大疾病救助和大額費用救助兩部分。據(jù)介紹，2013年大病救助基金共4500萬元，籌資來源于新農(nóng)合基金、財政、民政等部門，分為門診救助和住院救助兩部分。

門診救助對于20種特殊病種，門診費用超過6萬元但又無需住院的參合者，給予年底一次性或幾個月一次進行結(jié)報，最高額度為10萬元。

住院救助對象包括三部分：六類困難群體、罹患省衛(wèi)生廳規(guī)定的20種重大疾病的參合者和大額費用參合者。六類困難群體住院費用在新農(nóng)合正常結(jié)報基礎(chǔ)上，對進入結(jié)報范圍的剩余部分，救助基金給予全額救助，政策性補償比達到100%。20種重大疾病患者實行定額結(jié)算，新農(nóng)合和大病救助基金合計的實際補償比達到70%。大額費用以2萬元為標(biāo)桿，進入結(jié)報范圍內(nèi)的金額達到2萬元，即自動成為救助對象，無需申請，享受與困難群體一樣的救助，目錄范圍內(nèi)的全額結(jié)報。

商業(yè)大病補充具有江陰特色，由太平洋壽險完全市場化運作，個人自愿參加。

江陰市有近2萬困難群體人群，他們免交150元的新農(nóng)合參合費和60元的商業(yè)補充保險費，即自動享受3個層次的保障。商業(yè)補充保險方面，不要求體檢，困難群體免交，是為基層群眾服務(wù)的惠民的商業(yè)保險。

在政府主導(dǎo)的醫(yī)保體系中，醫(yī)保體系每一步都需要政府在全局上的把控和決策。“開明”的政府清楚基本醫(yī)保的保障范圍和目標(biāo)，也清楚引進第三方經(jīng)辦的目的和意義，并能夠?qū)⒔?jīng)辦職責(zé)應(yīng)放盡放，為外部專業(yè)機構(gòu)提供空間。政府在新農(nóng)合的管理和經(jīng)驗等方面，不能和專業(yè)的保險公司相比，政府通過引入第三方機構(gòu)，購買其服務(wù)，進行市場化運作，做到“把不該管和管不好的事情交給市場去管”。

“江陰模式”最大的亮點是商保參與，使我們實現(xiàn)了‘三化’的共同目標(biāo)，即管理體制科學(xué)化、資金效能最優(yōu)化、群眾結(jié)報最大化。”

虹橋北路的新農(nóng)合業(yè)務(wù)管理中心，記者見到了前來辦理結(jié)報領(lǐng)款手續(xù)的黃先生。黃先生14歲的女兒因患脊柱側(cè)凸去南京鼓樓醫(yī)院動手術(shù)，共花費13.4萬余元。女兒4月19日出院，4天之后，黃先生就領(lǐng)到了女兒的保險賠款。

黃先生在業(yè)管中心領(lǐng)到了3張結(jié)報單，分別是學(xué)生住院醫(yī)療保險、大額費用救助和太平洋壽險學(xué)生補充保險的結(jié)報領(lǐng)款單，總金額達到了7.6萬余元。

商業(yè)保險與社會保險的主要區(qū)別在于：

1、商業(yè)保險是一種經(jīng)營行為，保險業(yè)經(jīng)營者以追求利潤為目的，獨立核算、自主經(jīng)營、自負盈虧：社會保險是國家社會保障制度的一種，目的是為人民提供基本的生活保障，以國家財政支持為后盾。

2、商業(yè)保險依照平等自愿的原則，是否建立保險關(guān)系完全由投保人自主決定：而社會保險具有強制性，凡是符合法定條件的公民或勞動者，其繳納保險費用,接受保障，都是由國家立法直接規(guī)定的。

3、商業(yè)保險的保障范圍由投保人、被保險人與保險公司協(xié)商確定，不同的保險合同項下，不同的險種，被保險人所受的保障范圍和水平是不同的，而社會保險的保障范圍一般由國家事先規(guī)定，風(fēng)險保障范圍比較窄，保障的水平也比較低。這是由它的社會保障性質(zhì)所決定的。

正是因為這三點不同，商業(yè)保險能夠和社會保險很好的互相補充。

今年“兩會”，溫總理做的政府工作報告把保障和改善民生作為政府一切工作的出發(fā)點和落腳點，并強調(diào)要加大政府財政投入，加強和創(chuàng)新社會管理，改進政府公共服務(wù)提供方式等等，這也為保險業(yè)參與社會管理和醫(yī)療保障體系建設(shè)提供了更多的機遇和挑戰(zhàn)。相信未來將有越來越多的商業(yè)保險公司參與到大病保險甚至社會保險的服務(wù)中來。