萬能險(xiǎn)原本是針對(duì)高端客戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如今也悄然放低姿態(tài)，飛入尋常百姓家，據(jù)了解，弘康人壽有兩款網(wǎng)銷萬能險(xiǎn)最低僅需500元。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者最近從淘寶等網(wǎng)站熱銷的合眾人壽、國華人壽和弘康人壽三家公司的六款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品了解到，其投保的門檻由此前傳統(tǒng)萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的1萬元已降低至500元，而且還打出多項(xiàng)收費(fèi)全免的免費(fèi)牌。

弘康人壽內(nèi)部人士向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，網(wǎng)銷萬能險(xiǎn)能夠免費(fèi)的主要是淘寶網(wǎng)銷售的成本比較低，遠(yuǎn)低于銀行。

低門檻針對(duì)支付寶客戶

事實(shí)上，自從去年國華人壽在淘寶網(wǎng)推出三款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品后，在今年相繼有合眾人壽、弘康人壽加入了淘寶陣營。

據(jù)了解，目前淘寶網(wǎng)主銷的萬能險(xiǎn)包括：合眾人壽的穩(wěn)贏一號(hào)，國華人壽金鑰匙一號(hào)、金鑰匙二號(hào)和創(chuàng)富人生2011款，以及弘康人壽靈動(dòng)一號(hào)和零極限B款共計(jì)6款。雖然保險(xiǎn)公司萬能險(xiǎn)產(chǎn)品不像銀行理財(cái)產(chǎn)品那樣要求5萬元的入購門檻，但此前保險(xiǎn)公司躉交型萬能險(xiǎn)的最低保費(fèi)門檻1萬元幾乎是業(yè)內(nèi)不成文的規(guī)定。

然而，網(wǎng)絡(luò)上熱銷的萬能險(xiǎn)卻打破了上述“默契”。以淘寶網(wǎng)推出的合眾人壽、國華人壽和弘康人壽的六款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品為例，其投保門檻都比較低，其中合眾人壽和國華人壽的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品其投保門檻為1000元，而弘康人壽兩款萬能險(xiǎn)則將投保門檻降低到了僅500元。

對(duì)于門檻只要求500元的起點(diǎn)，弘康人壽的一位內(nèi)部人士在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)坦言，以銀行渠道來說，其銀保萬能險(xiǎn)產(chǎn)品往往要求1萬元，而此次淘寶銷售的萬能險(xiǎn)起點(diǎn)只要求500元，其實(shí)是考慮到了淘寶支付寶的客戶與銀行客戶的不同點(diǎn)，因?yàn)榭蛻籼詫氈Ц秾毨锩娴腻X與其銀行卡里面的錢比起來少得多，這主要是考慮到兩個(gè)渠道客戶群不一樣的原因。

萬能險(xiǎn)開打免費(fèi)牌

門檻降低是一方面，網(wǎng)銷萬能險(xiǎn)多項(xiàng)收費(fèi)全免，也成為其一大賣點(diǎn)。

以目前銷量最高的國華人壽金鑰匙一號(hào)為例（從推出至今，在淘寶網(wǎng)的成交記錄達(dá)到8013件，截止時(shí)間為3月12月16點(diǎn)20分），“該產(chǎn)品沒有初始費(fèi)、無保單管理費(fèi)、無風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，同時(shí)還約定三個(gè)月后部分或全部領(lǐng)取，無須任何手續(xù)費(fèi)”，這是該產(chǎn)品的宣傳口號(hào)之一。

事實(shí)上，傳統(tǒng)萬能險(xiǎn)有很多項(xiàng)收費(fèi)，以躉交型的萬能險(xiǎn)為例，其至少需要注意5項(xiàng)費(fèi)用，即初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、退保手續(xù)費(fèi)及部分支取手續(xù)費(fèi)。對(duì)于普通客戶而言，需要重點(diǎn)注意初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)和退保費(fèi)用這三項(xiàng)。就拿這三項(xiàng)收費(fèi)來說，不同公司不同的產(chǎn)品收費(fèi)存大巨大的差異。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者此前的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，以初始費(fèi)用為例，各家保險(xiǎn)公司不同的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品其收取的方式不一樣，但躉交型的萬能險(xiǎn)基本在躉交保費(fèi)的5%。保單管理費(fèi)則是千差萬別，如最低的公司只收取3元每月，而最高的保險(xiǎn)公司其萬能險(xiǎn)其對(duì)一份保單收近萬元一年的保單管理費(fèi)。對(duì)于非常退保的退保手續(xù)費(fèi)一般要扣到第六年，才不扣保單的退保費(fèi)用了。

而此次在淘寶網(wǎng)熱銷的幾款萬能險(xiǎn)卻打出免費(fèi)牌，對(duì)多項(xiàng)收費(fèi)全免，如銷量排名第二的弘康人壽的靈動(dòng)一號(hào)，其不僅打出了無初始費(fèi)用、無保單管理費(fèi)、無風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，其領(lǐng)取的手續(xù)費(fèi)還打出了 “15天內(nèi)領(lǐng)取扣除1%的手續(xù)費(fèi)，超過15天不扣除手續(xù)費(fèi)”的口號(hào)。據(jù)了解，這六款產(chǎn)品中多數(shù)都打出了“無初始費(fèi)用、無保單管理費(fèi)、無風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)”的口號(hào)。

免費(fèi)源于網(wǎng)銷成本低

事實(shí)上，這次在淘寶網(wǎng)銷售的這三家公司萬能險(xiǎn)產(chǎn)品其保障也都比較低，所以不收風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)可以理解，萬能險(xiǎn)的初始費(fèi)用中占大頭的給銷售人員的傭金，雖然保險(xiǎn)公司從淘寶網(wǎng)獲取保費(fèi)的成本比較低，但為何這些產(chǎn)品中大多數(shù)萬能險(xiǎn)愿意不收初始費(fèi)用呢？

對(duì)于多項(xiàng)費(fèi)用全免，弘康人壽的內(nèi)部人士解釋稱，主要是因?yàn)樵谔詫毦W(wǎng)銷售的成本比較低，而銀行渠道的成本相對(duì)比較高。他同時(shí)坦言，為何現(xiàn)在會(huì)出現(xiàn)那么多銷售誤導(dǎo)，其中一個(gè)很重要的原因是因?yàn)榍捌谑召M(fèi)太高。

某險(xiǎn)企的黃先生對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，相對(duì)于個(gè)險(xiǎn)來說，網(wǎng)銷沒有人員成本，而個(gè)人業(yè)務(wù)涉及到個(gè)人業(yè)務(wù)員傭金但直銷沒有，只要沒有前期的成本，那么初始費(fèi)用對(duì)保險(xiǎn)公司就沒有意義。此外，他認(rèn)為，如果保險(xiǎn)公司跟第三方合作仍然有較高的初始成本的話，那么各種收費(fèi)都會(huì)存在的。

某險(xiǎn)企的精算師蔡先生也對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，萬能險(xiǎn)收不收初始費(fèi)用實(shí)際上是跟保險(xiǎn)公司獲取保費(fèi)的成本有關(guān)，一般來說，在網(wǎng)銷渠道獲取保費(fèi)的成本低可以理解，而那些通過銀行渠道銷售出去的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司跟銀行談判時(shí)，如果銀行要的手續(xù)費(fèi)很低的話，保險(xiǎn)公司獲取保費(fèi)也會(huì)很低，那么保險(xiǎn)公司推出不收初始費(fèi)用的萬能險(xiǎn)也是可以理解的。總的來說，如果保險(xiǎn)公司獲取保費(fèi)的成本很低，那么其萬能險(xiǎn)可以做到不收初始費(fèi)用。他認(rèn)為，保險(xiǎn)公司萬能險(xiǎn)收費(fèi)一定要做到合理，不能太離譜。