隨著各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼力度的不斷加大，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面也在近幾年來(lái)迅速擴(kuò)大。曾經(jīng)乏人問(wèn)津的“虧本買(mǎi)賣(mài)”如今成了炙手可熱的“香餑餑”，尤其是近一段時(shí)間以來(lái)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的熱情更是一路高漲--打開(kāi)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站的業(yè)務(wù)審批欄，滿眼都是“關(guān)于某某公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的批復(fù)”，各家保險(xiǎn)公司對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的追捧程度由此可見(jiàn)一斑。

政策支持催熱市場(chǎng)

保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2007年至2012年，保險(xiǎn)業(yè)承保農(nóng)作物從2.3億畝增加到9.7億畝，占我國(guó)主要農(nóng)作物播種面積的40%。一些主產(chǎn)省如黑龍江、安徽的承保覆蓋率超過(guò)70%，北京、天津、海南的覆蓋率接近100%。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)辦區(qū)域覆蓋全國(guó)所有?。▍^(qū)、市），參保農(nóng)戶1.83億戶次。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從51.8億元增長(zhǎng)到240.1億元，年均增速達(dá)36%。自2008年起，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)僅次于美國(guó)，居世界第二。

“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之所以能夠在近幾年獲得前所未有的長(zhǎng)足發(fā)展，與各級(jí)政府政策支持力度的不斷加大密不可分。”正如保監(jiān)會(huì)副主席周延禮所言，連續(xù)多年的中央1號(hào)文件，黨的十七大報(bào)告和十七屆三中五中全會(huì)決議以及中央農(nóng)村工作會(huì)議，都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了具體要求。2012年11月，國(guó)務(wù)院頒布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，確立了“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)”的原則，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持政策進(jìn)一步加大，發(fā)展環(huán)境不斷優(yōu)化，功能作用日益凸顯，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力顯著增強(qiáng)。

值得關(guān)注的是，就在政策環(huán)境日益優(yōu)化的同時(shí)，各級(jí)政府“真金白銀”的財(cái)稅支持更是頻密加碼。自2007年開(kāi)始，中央財(cái)政就開(kāi)始對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼政策，并不斷加大支持力度，各級(jí)地方政府也隨后跟進(jìn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前各級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例已占農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)繳保費(fèi)的近80%，而且國(guó)家免征農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅和印花稅并給予所得稅優(yōu)惠政策。如今的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅是“三農(nóng)”工作的重要抓手，而且已發(fā)展成為國(guó)家糧食安全戰(zhàn)略和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要手段之一。

持續(xù)發(fā)展仍存隱憂

就在政策支持力度日益加大、農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)日漸成熟的同時(shí)，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主體數(shù)量也不斷攀升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年我國(guó)僅有6家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而這一數(shù)字在2012年底則上升為25家。不僅如此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也迅速增加，截至去年底已達(dá)近2.2萬(wàn)個(gè)，其中江蘇、安徽和四川的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)機(jī)構(gòu)已覆蓋全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

“但是，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展是否具有可持續(xù)性？”對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展背后暗存的隱憂，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授丁少群在安華農(nóng)險(xiǎn)主辦的一場(chǎng)研討會(huì)上直言，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)定位與目標(biāo)不明確，直接影響了農(nóng)險(xiǎn)穩(wěn)定性和發(fā)展方向的選擇。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼程度很高，但保障水平卻不高，而且財(cái)政投入的放大效應(yīng)越來(lái)越低，這說(shuō)明我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼效應(yīng)尚未充分顯現(xiàn)，補(bǔ)貼方式也不夠完善，這將影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的持續(xù)性。

同樣令人擔(dān)憂的是，就在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模快速擴(kuò)張的同時(shí)，保險(xiǎn)公司的組織架構(gòu)和服務(wù)能力一直都難以適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量依舊難以滿足農(nóng)民的現(xiàn)實(shí)需求。加之部分政府主導(dǎo)作用發(fā)揮不足、農(nóng)民自愿參保積極性不高、逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)不斷凸顯、農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)跟不上等多重因素的影響，尤其是巨災(zāi)損失分?jǐn)倷C(jī)制的不健全，都使得農(nóng)險(xiǎn)制度基礎(chǔ)不牢固，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展令人擔(dān)憂。

制度創(chuàng)新找尋突破

一邊是保險(xiǎn)公司紛紛申請(qǐng)開(kāi)展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)照章審批允許機(jī)構(gòu)入場(chǎng)，另一邊是快速發(fā)展帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)加劇、服務(wù)質(zhì)量參差不齊，農(nóng)險(xiǎn)審批“熱潮涌動(dòng)”之際，確實(shí)有必要對(duì)這一關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的保險(xiǎn)種類(lèi)進(jìn)行一番理性的“冷”思考。

“立法是確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展的重要保障。”在丁少群看來(lái)，我國(guó)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)體系建設(shè)，明確政府部門(mén)和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作中的職責(zé)和行為邊界，同時(shí)加快制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》實(shí)施細(xì)則，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策屬性、監(jiān)管機(jī)制、地方政府的管理職權(quán)和邊界、財(cái)政補(bǔ)貼制度、費(fèi)率形成機(jī)制、經(jīng)營(yíng)主體權(quán)益、再保險(xiǎn)機(jī)制等，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走上一條法制化的、可持續(xù)的軌道。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院王國(guó)軍教授則認(rèn)為，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在法律、道德和技術(shù)等方面都存在矛盾?？偨Y(jié)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)可以在制度創(chuàng)新方面尋找突破的路徑，即制定全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)劃、制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政和稅務(wù)政策、為各地提供農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)、建立和管理中央一級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金、組織協(xié)調(diào)或推進(jìn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)、協(xié)調(diào)各有關(guān)部門(mén)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)中的關(guān)系等。

“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最終要由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)經(jīng)營(yíng)，雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)共同的規(guī)則和規(guī)律，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有一些不同于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院和財(cái)政金融學(xué)院教授庹國(guó)柱強(qiáng)調(diào)，健全我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是一個(gè)緊迫而具體的課題，需要更多地結(jié)合實(shí)際加以研究和探討。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的微觀管理制度建設(shè)任務(wù)艱巨，不僅人才隊(duì)伍的建設(shè)和培養(yǎng)跟不上，而且在經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和服務(wù)質(zhì)量等方面仍待加強(qiáng)。因此，只有切實(shí)提高農(nóng)險(xiǎn)的微觀經(jīng)營(yíng)和管理水平，才能真正增強(qiáng)農(nóng)業(yè)防災(zāi)防損能力，提高農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。