穿上“馬甲”，變身開放式理財(cái)產(chǎn)品

上周，走訪在蓉的多家銀行網(wǎng)點(diǎn)后發(fā)現(xiàn)，除了將原本30天期限的理財(cái)產(chǎn)品延長(zhǎng)至31天或者40天，銀行迫于存款壓力，還加大力度發(fā)行“開放型”理財(cái)產(chǎn)品、“7天滾動(dòng)型”等不固定期限的理財(cái)產(chǎn)品。

據(jù)了解，滾動(dòng)型理財(cái)產(chǎn)品也稱開放式產(chǎn)品。以1天、7天、14天等期限為一個(gè)投資周期，若產(chǎn)品開放日投資者不贖回，則自動(dòng)進(jìn)入下一個(gè)投資周期。部分滾動(dòng)型產(chǎn)品是復(fù)利型產(chǎn)品，也就是說客戶當(dāng)期投資收益連同本金一同滾入下一周期繼續(xù)投資。

紅星路上一大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的理財(cái)經(jīng)理告訴，開放式理財(cái)產(chǎn)品沒有固定到期日，只要是在產(chǎn)品開放期內(nèi)，投資者都可以根據(jù)自己的意愿進(jìn)行申購或贖回，只要滿足最低持有份額，投資者可以隨意增加或者減少投資本金。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，發(fā)行開放式理財(cái)產(chǎn)品的銀行不在少數(shù)，如上文所提到的商業(yè)銀行就有發(fā)行無固定期限的理財(cái)產(chǎn)品。上述理財(cái)經(jīng)理介紹，“隨時(shí)買，可以隨時(shí)贖回，當(dāng)天贖回的話沒有利息，次日贖回就有一天的利息”。目前，客戶可獲得的預(yù)期最高年化收益率為1.8%~2.2%，這比之前的1.6%有所提高。另外其他商業(yè)銀行也有7天增利的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，7天一個(gè)周期的滾動(dòng)；或者按月開放資產(chǎn)組合型人民幣理財(cái)產(chǎn)品等。

“在目前短期理財(cái)產(chǎn)品叫停的特殊時(shí)期，滾動(dòng)型循環(huán)理財(cái)產(chǎn)品或?qū)⒊蔀橐环N最好的接替短期理財(cái)產(chǎn)品的品種。”上述理財(cái)經(jīng)理說。

　　大額現(xiàn)金受青睞，推“高息定制存款”

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，相對(duì)于購買理財(cái)產(chǎn)品，銀行的客戶經(jīng)理們對(duì)大額的現(xiàn)金存款，特別是公司存款更感興趣。

上周，以客戶的身份，稱“有千萬元短期閑置資金想要理財(cái)”，多家銀行的理財(cái)經(jīng)理都表現(xiàn)出了相當(dāng)大的興趣，紛紛要求留下電話，等推出高收益“活動(dòng)”的時(shí)候再聯(lián)系。一家國有銀行的客戶經(jīng)理坦言：“現(xiàn)在每家銀行都缺資金，不只我們。”據(jù)了解，此前曾有媒體在暗訪過程中得知某商業(yè)行開出了1000萬元存36天年化收益率為6%的優(yōu)惠。

是否真的可辦這種大額定制存款？收益究竟會(huì)有多高？暗訪過程中，一股份制銀行的大堂經(jīng)理也表示：“大額現(xiàn)金的話我們可以做定制存款，收益也還是不錯(cuò)的，不過具體的利息是多少，我還要問一下分行。”

其后，采訪了一家全國性股份制城市商業(yè)銀行個(gè)金部的工作人員，該工作人員稱，一些存貸比緊張的銀行的確會(huì)辦大額定制存款或者協(xié)議存款，客戶只要有較大額度的資金，就可以簽約協(xié)議存款，“這種業(yè)務(wù)在年末這種考核點(diǎn)會(huì)比較多，至于收益是多少，需要銀行根據(jù)客戶的資金額度、還有存款期限的長(zhǎng)短而定，不同的銀行會(huì)給出不同的收益，客戶也可以和銀行協(xié)商。”

　　屢禁不止：仍有銀行“存就送禮”

盡管監(jiān)管加強(qiáng)，不過仍有部分銀行迫于存款壓力，不得不頂風(fēng)作案以完成任務(wù)。一位中外合資銀行人士就對(duì)坦言，“存款壓力加大后，銀行可能會(huì)從別處變通，不一定在理財(cái)產(chǎn)品方面，年末為存款返點(diǎn)的銀行并不少。”

除了可獲得高息的大額定制存款以外，存錢送禮、定存貼息是部分銀行最常做的攬儲(chǔ)手法。上周五在位于東大街的貴陽銀行網(wǎng)點(diǎn)的LED顯示屏上看到“在10月1日~12月30日期間，凡年滿50周歲到我行辦理一年期以上定期儲(chǔ)蓄存款，可獲贈(zèng)精美禮物一份”的宣傳。

隨后進(jìn)入該貴陽銀行網(wǎng)點(diǎn)，以客戶的身份進(jìn)行了解。該網(wǎng)點(diǎn)的大堂經(jīng)理表示，只要在今年內(nèi)辦1年期定期存款，都可以獲得銀行提供的不同價(jià)值的禮品，存款額度的要求是3萬元、5萬元、10萬元三檔，不過目前只有10萬元存款的客戶可以享受贈(zèng)品，因?yàn)?ldquo;目前只剩下10萬元檔次的東西了”。

除此以外，從其他銀行了解到，不少銀行也有類似的存款送禮活動(dòng)，一位大型國有商業(yè)銀行的二級(jí)支行網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴，“雖然我們已經(jīng)完成省分行給我們的任務(wù)，但是市分行的任務(wù)還沒完成，所以我們還是會(huì)有一些活動(dòng)來吸引存款，一般就是送加油票、洗車票等。”

　　員工年末沖刺：內(nèi)部考核獎(jiǎng)懲并舉

除了吸引客戶，銀行對(duì)員工也是做足了工夫，以激勵(lì)員工拉回更多的存款。一位股份制銀行客戶經(jīng)理向介紹，平常是客戶經(jīng)理忙著拉存款，一旦到了考核的關(guān)頭，銀行全員都把拉存款作為首要任務(wù)，“尤其是到了現(xiàn)在年末大考核的時(shí)候，大家都會(huì)千方百計(jì)求人來網(wǎng)點(diǎn)存錢。”

據(jù)悉，每當(dāng)銀行感到存款壓力迎面撲來之際，銀行員工都會(huì)或多或少分到攬儲(chǔ)任務(wù)。銀行柜員分配的任務(wù)較少，但動(dòng)輒20萬元以上的攬儲(chǔ)任務(wù)對(duì)他們來說，足以令人焦頭爛額，只好無奈地號(hào)召親朋好友把閑散資金存入銀行。

一家國有商業(yè)銀行省分行的工作人員告訴，“我雖然不是客戶經(jīng)理，存款壓力沒有客戶經(jīng)理那么大，但是仍有各項(xiàng)指標(biāo)要考核，如個(gè)人賬戶、對(duì)公賬戶、銀行卡、信用卡、保險(xiǎn)卡等業(yè)務(wù)都有指標(biāo)要求。”

完不成指標(biāo)怎么辦？該工作人員說，“我們是倒扣法，每月有一定額度的考核指標(biāo)，沒完成一項(xiàng)就扣，我上個(gè)月就因?yàn)楦黜?xiàng)指標(biāo)沒完成被扣了。”有銀行業(yè)內(nèi)人士向透露，有些銀行為了完成賬戶和開卡任務(wù)，會(huì)請(qǐng)中介專門找人來開存款為0元的賬戶；為了完成保險(xiǎn)卡、基金銷售一類的任務(wù)，有些銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人會(huì)在考核前自行買入能夠完成任務(wù)的保險(xiǎn)卡和基金，然后要求內(nèi)部人員自行消化。

有些銀行實(shí)施的是倒扣法，而有些銀行則實(shí)施激勵(lì)法。一城商行的工作人員告訴，“我們?nèi)ツ暌彩堑箍鄯ǎ墙衲晡覀儗?shí)行重獎(jiǎng)，重獎(jiǎng)之下出勇夫嘛。”該工作人員向舉例，今年他們行里面規(guī)定，獎(jiǎng)金額度直接跟當(dāng)月存款增長(zhǎng)數(shù)掛鉤。比如，前月的平均值是550萬元，增長(zhǎng)了50萬元，就額外獎(jiǎng)勵(lì)5萬。