交強(qiáng)險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)的一種，是國(guó)家為了保障交通道路行駛安全而強(qiáng)制實(shí)行的一種保險(xiǎn)。但近期卻頻頻爆出，交強(qiáng)險(xiǎn)面臨虧損現(xiàn)狀的問(wèn)題。近日，又有新聞報(bào)道稱(chēng)中資企業(yè)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損嚴(yán)重，但外資仍有較強(qiáng)進(jìn)入意愿。到底交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)趨勢(shì)如何？業(yè)內(nèi)人士紛紛猜測(cè)，中國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)將面臨進(jìn)一步的虧損。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)是什么？

交強(qiáng)險(xiǎn)全稱(chēng)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。交強(qiáng)險(xiǎn)的基本定義是：交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

　　只買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)可以嗎？交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)有何區(qū)別？

交強(qiáng)險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，凡是在我國(guó)境內(nèi)行駛上路的機(jī)動(dòng)車(chē)都必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)。這種強(qiáng)制性不僅體現(xiàn)在強(qiáng)制投保上，也體現(xiàn)在強(qiáng)制承保上，具有經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)資格的保險(xiǎn)公司不得拒絕承保，也不能隨意解除合同。

而商業(yè)險(xiǎn)不具有強(qiáng)制性，投保人與保險(xiǎn)公司在自愿、平等的條件下訂立保險(xiǎn)合同。故車(chē)主可以只投保交強(qiáng)險(xiǎn)，但是這樣做保障范圍和保障程度都比較有限，風(fēng)險(xiǎn)較大。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)面臨虧損現(xiàn)狀

由于理賠數(shù)量上升、定價(jià)機(jī)制監(jiān)管?chē)?yán)格以及競(jìng)爭(zhēng)可能進(jìn)一步加劇，在中國(guó)經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司將在未來(lái)1至2 年進(jìn)一步面臨嚴(yán)重的承保損失。預(yù)期這將導(dǎo)致整體車(chē)險(xiǎn)承保利潤(rùn)率小幅下滑。如果競(jìng)爭(zhēng)加劇導(dǎo)致利潤(rùn)率大幅下降，有可能令該行業(yè)的評(píng)級(jí)展望轉(zhuǎn)為負(fù)面。

保監(jiān)會(huì)公布了2011年交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況。數(shù)據(jù)顯示，交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損達(dá)112億元，創(chuàng)下歷年虧損新高，而這已經(jīng)是交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的第五個(gè)年頭。盡管監(jiān)管部門(mén)已將交強(qiáng)險(xiǎn)的大門(mén)向外資保險(xiǎn)公司敞開(kāi)，但交強(qiáng)險(xiǎn)難見(jiàn)盈利的困局短期內(nèi)似乎依舊難解。交強(qiáng)險(xiǎn)究竟困在何處？未來(lái)發(fā)展何去何從？

　　2011年交強(qiáng)險(xiǎn)虧損92億元破紀(jì)錄

作為第一項(xiàng)法定強(qiáng)制險(xiǎn)種，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的總體要求是不虧不盈。而事實(shí)上，自2006年開(kāi)辦以來(lái)，交強(qiáng)險(xiǎn)一直陷于虧損的泥淖中無(wú)法自拔。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，除了在2008年實(shí)現(xiàn)盈利17.6億元外，其余年份均為虧損，且虧損呈現(xiàn)出逐漸放大的態(tài)勢(shì)。2009年，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損29億元；2010年整體經(jīng)營(yíng)虧損72.4億元；2011年，整體經(jīng)營(yíng)虧損擴(kuò)大到92億元，其中承保虧損112億元，投資收益20億元，這一數(shù)據(jù)創(chuàng)下了歷年交強(qiáng)險(xiǎn)虧損額最高紀(jì)錄。至此，整個(gè)行業(yè)累計(jì)虧損高達(dá)173億元。

經(jīng)審計(jì)的各保險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)匯總數(shù)據(jù)顯示，2011年1月1日至2011年12月31日，交強(qiáng)險(xiǎn)共承保機(jī)動(dòng)車(chē)1.14億輛次。保險(xiǎn)責(zé)任已到期的保費(fèi)914億元，保險(xiǎn)責(zé)任未到期的保費(fèi)增加69億元，賠付成本749億元，賠付率比2010年下降了0.4個(gè)百分點(diǎn)；經(jīng)營(yíng)費(fèi)用277億元(含營(yíng)業(yè)稅55億元，救助基金20億元)，費(fèi)用率比2010年降低0.2個(gè)百分點(diǎn)。

　　營(yíng)業(yè)客車(chē)是虧損最大包袱

事實(shí)上，在行業(yè)整體巨額虧損的背后，并非所有車(chē)型的交強(qiáng)險(xiǎn)都只賠不賺。相反某些車(chē)型還是賺錢(qián)利器，如私家車(chē)(家庭用車(chē))交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)五年半來(lái)累計(jì)實(shí)現(xiàn)盈利33億元；而相比之下，以客車(chē)、出租車(chē)、公交等為代表的營(yíng)業(yè)客車(chē)整體虧損104億元，是交強(qiáng)險(xiǎn)巨虧173億元的幕后最大包袱。

據(jù)悉，交強(qiáng)險(xiǎn)按照機(jī)動(dòng)車(chē)種類(lèi)、使用性質(zhì)分為9類(lèi)，分別是：家庭自用汽車(chē)、非營(yíng)業(yè)客車(chē)、營(yíng)業(yè)客車(chē)、非營(yíng)業(yè)貨車(chē)、營(yíng)業(yè)貨車(chē)、特種車(chē)、摩托車(chē)、拖拉機(jī)和掛車(chē)。

通過(guò)對(duì)保監(jiān)會(huì)公布的35家經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)行的按車(chē)型分項(xiàng)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，9種車(chē)型中，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利最多的是家用車(chē)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)盈利33.92億元，非營(yíng)業(yè)客車(chē)實(shí)現(xiàn)盈利23.07億元。這其中，最令人意外的是摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此前，摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)令很多保險(xiǎn)公司避之不及，但該項(xiàng)業(yè)務(wù)自其開(kāi)辦以來(lái)已實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)21.7億元。

交強(qiáng)險(xiǎn)自開(kāi)辦以來(lái)，虧損最多的是營(yíng)業(yè)客車(chē)，其虧損金額高達(dá)104.35億元。據(jù)悉，營(yíng)業(yè)客車(chē)包括城市公交、公路客運(yùn)客車(chē)、出租和租賃車(chē)輛幾類(lèi)。其中，掛車(chē)虧損59.36億元，拖拉機(jī)虧損33.71億元，營(yíng)業(yè)貨車(chē)虧損24.03億元，特種車(chē)虧損12.85億元，非營(yíng)業(yè)貨車(chē)虧損7.55億元。

就單家保險(xiǎn)公司而言，在家用車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)等9家保險(xiǎn)公司盈利，其余公司均虧損；營(yíng)業(yè)客車(chē)方面虧損104億元，但其中天平汽車(chē)保險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)客車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)保持盈利，而虧損最多的是人保財(cái)險(xiǎn)，其虧損49.49億元；除營(yíng)業(yè)客車(chē)外，掛車(chē)業(yè)務(wù)也是虧損大戶(hù)，僅以人保為例，其在掛車(chē)業(yè)務(wù)上的虧損就高達(dá)36億元。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)虧損探因

交強(qiáng)險(xiǎn)虧損由來(lái)已久，但到底是什么原因?qū)е铝颂潛p的不斷擴(kuò)大呢？專(zhuān)家介紹，交強(qiáng)險(xiǎn)從最初設(shè)立開(kāi)始，就存在天生的缺陷。

制度設(shè)計(jì)存缺陷

交強(qiáng)險(xiǎn)巨虧，最主要的原因是在制度設(shè)計(jì)上存在“一個(gè)模式”和“三個(gè)包袱”。

“一個(gè)模式”是指直接經(jīng)營(yíng)的模式和不盈不虧的經(jīng)營(yíng)原則不匹配。保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中堅(jiān)持“不盈利不虧損”，而經(jīng)營(yíng)模式則采取直接經(jīng)營(yíng)。但是，只要有經(jīng)營(yíng)，必然有些公司就會(huì)有盈有虧，而相關(guān)部門(mén)要求保險(xiǎn)公司做這項(xiàng)業(yè)務(wù)，又要求保險(xiǎn)公司不能掙錢(qián)，這本身就是矛盾的。如果是自負(fù)盈虧，那就應(yīng)該允許盈虧；如果是不盈不虧的話(huà)，保險(xiǎn)公司只能做交強(qiáng)險(xiǎn)代理，制度本身就存在一定的矛盾。

而三個(gè)包袱，則指在交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中所存在的具體問(wèn)題。

第一個(gè)包袱指保險(xiǎn)原則和保險(xiǎn)標(biāo)的的不匹配。按照國(guó)際上對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)的規(guī)定管理來(lái)看，交強(qiáng)險(xiǎn)最重要的職能是保障生命安全，并不應(yīng)該包括財(cái)產(chǎn)的保障。但是現(xiàn)行的《道路交通安全法》規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而實(shí)際上，這項(xiàng)條例對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的規(guī)定范圍過(guò)寬，不管是過(guò)錯(cuò)責(zé)任和無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任都要保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付，造成了原則上的不公平。

第二個(gè)是稅費(fèi)的包袱。按照規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)時(shí)需堅(jiān)持不盈不虧的原則，但與此同時(shí)，各保險(xiǎn)公司又要為交強(qiáng)險(xiǎn)繳納5.5%的營(yíng)業(yè)稅，沒(méi)有盈利還要繳稅，這本身就加重了保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)，與交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則相矛盾。

第三個(gè)包袱則是，目前政府救助基金中有一部分來(lái)源于保險(xiǎn)保費(fèi)，這并不合適。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，對(duì)于投保人的過(guò)錯(cuò)責(zé)任，由投保人自己承擔(dān)是合理的；而非投保人過(guò)錯(cuò)的責(zé)任，則應(yīng)當(dāng)從交通違規(guī)罰款中提取。這樣一方面可以降低投保人的負(fù)擔(dān)，另一方面保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)也有一定盈利的空間。然而現(xiàn)實(shí)情況則是，投保人既繳納了保費(fèi)，在過(guò)錯(cuò)責(zé)任中又要繳納罰款。救助基金中一部分來(lái)源于保費(fèi)，加重了投保人的負(fù)擔(dān)，也降低了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的盈利空間。

經(jīng)歷了連續(xù)虧損，交強(qiáng)險(xiǎn)的未來(lái)將何去何從？王緒瑾教授指出，要扭轉(zhuǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的態(tài)勢(shì)，關(guān)鍵在于改變經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)原則不匹配的現(xiàn)狀：要么交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)由政府制定，保險(xiǎn)公司只進(jìn)行代理；要么就開(kāi)放交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由保險(xiǎn)公司自行調(diào)整價(jià)格，將不盈不虧的原則改為自負(fù)盈虧。

如果要求交強(qiáng)險(xiǎn)作為強(qiáng)制保險(xiǎn)，同時(shí)強(qiáng)調(diào)不盈不虧的經(jīng)營(yíng)模式，那么就應(yīng)當(dāng)通過(guò)取消營(yíng)業(yè)稅來(lái)保障保險(xiǎn)公司的利益。同時(shí)還應(yīng)該實(shí)行差別費(fèi)率，對(duì)不同的車(chē)輛實(shí)行不同的交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)。郝演蘇也認(rèn)為，要改變交強(qiáng)險(xiǎn)連續(xù)虧損的狀況，首先要對(duì)制度進(jìn)行調(diào)整，改變不盈不虧的經(jīng)營(yíng)原則。他建議，可以由政府制定基本條款，規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任范圍、限額和基本費(fèi)率，由政府對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)設(shè)定上限，而在實(shí)際操作中，各保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)情況自行調(diào)整具體保費(fèi)金額，允許保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)。

在世界范圍內(nèi)，強(qiáng)制保險(xiǎn)都以保護(hù)生命為主，而交通事故中，財(cái)產(chǎn)損失是大概率事件，如果取消交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保障，將財(cái)產(chǎn)損失轉(zhuǎn)到車(chē)損險(xiǎn)或由車(chē)主自負(fù)，在交強(qiáng)險(xiǎn)條例中規(guī)定只承保生命健康損失，不承擔(dān)財(cái)產(chǎn)損失，將車(chē)輛財(cái)產(chǎn)損失部分轉(zhuǎn)移到商業(yè)車(chē)險(xiǎn)上，那么交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不僅可下調(diào)，人身保障還可提高并擴(kuò)大到車(chē)上人員。

在保險(xiǎn)公司核算保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)將交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的保費(fèi)核算分開(kāi)管理，使交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況更加透明，從而更加準(zhǔn)確地核算交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，找出虧損的根源。