8月29日，保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布了文件，提醒客戶在購(gòu)買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是通過(guò)銀行、郵政渠道購(gòu)買時(shí)一定要區(qū)分好保險(xiǎn)產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別。該文件的出臺(tái)，目的是為了整頓銀郵渠道的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售問題，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)道德。

　　存單變成保單仍有發(fā)生

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們保險(xiǎn)意識(shí)的提高，保險(xiǎn)已經(jīng)走入千萬(wàn)尋常百姓家，在保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品快速發(fā)展的同時(shí)，隨之而來(lái)的糾紛也日益增多。近年來(lái)，“存單變保單，投保容易退保難”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，有些銀行在普通柜臺(tái)而非專業(yè)柜臺(tái)出售保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)員含糊其辭，故意把保險(xiǎn)說(shuō)成是儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品或是“有保險(xiǎn)功能的理財(cái)產(chǎn)品”，夸大其辭，讓消費(fèi)者購(gòu)買。等消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)則為時(shí)已晚，如果未到期退保損失將很大。

據(jù)保監(jiān)會(huì)稱，由于部分銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)銷售人員對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹和解釋不充分，投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品了解不夠，陸續(xù)發(fā)生了多起投訴和退保糾紛事件，特提醒市民在銀郵代理機(jī)構(gòu)購(gòu)買人身保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意：核實(shí)所購(gòu)產(chǎn)品是否為保險(xiǎn)產(chǎn)品；認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明書；分紅、投連和萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品具有收益不確定的特點(diǎn)；繳費(fèi)期間和保單期間是兩個(gè)不同的概念；在銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買的一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品均有猶豫期（即在簽收保險(xiǎn)合同之日起10日內(nèi)），猶豫期內(nèi)，可無(wú)條件解除保險(xiǎn)合同，除扣除保單工本費(fèi)以外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)退還市民交納的全部保費(fèi)。

記者走訪了多家銀郵網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，銀行工作人員還是把保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作理財(cái)產(chǎn)品叫賣。在南昌市疊山路一家銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，記者咨詢“有無(wú)收益率較高的理財(cái)產(chǎn)品售賣”，結(jié)果一工作人員熱心推薦：“有一款產(chǎn)品的年收益率可以達(dá)到8%，并且還每年分紅。”記者提出質(zhì)疑，在目前降息背景下，市面上絕大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品年收益率都在4%左右，這款理財(cái)產(chǎn)品收益率為何如此之高？在該行工作人員出示的宣傳冊(cè)上，記者看到其封面上赫然寫著“太平洋”某分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品。“這明顯不是理財(cái)產(chǎn)品，是保險(xiǎn)，你忽悠我。”面對(duì)記者的提問，工作人員啞然。

記者曾接到過(guò)數(shù)次存單變保險(xiǎn)的讀者來(lái)電。家住本市梅江的王女士家人，便曾遇到過(guò)類似煩心事。據(jù)王女士介紹，其60歲的母親在去銀行辦理退休金定存業(yè)務(wù)時(shí)，遇到兩位“銀行工作人員”，極力勸說(shuō)王女士的母親放棄定存，轉(zhuǎn)而購(gòu)買年收益高過(guò)定存的所謂“理財(cái)產(chǎn)品”。在高收益的誘惑下，不明就里的老人簽了一堆字領(lǐng)了張單子回家。“我母親回家后，拿著身份證又去了銀行，說(shuō)是銀行讓她送身份證過(guò)去復(fù)印備份。起初我也沒注意，幾個(gè)月后家里急需用錢，母親拿出當(dāng)初那張"存單"后，我才發(fā)現(xiàn)這是一份5年期的分紅保險(xiǎn)。”

王女士告訴記者，她找到那家銀行討要說(shuō)法，銀行卻表示這份保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司人員售出，幾經(jīng)調(diào)解無(wú)果后，只能暫時(shí)持有。“好在這份保險(xiǎn)的時(shí)間不長(zhǎng)，就當(dāng)存了個(gè)五年定期。不過(guò)，這種銷售方式讓人難以接受，我也買過(guò)好幾份保險(xiǎn)，并不是不認(rèn)同保險(xiǎn)，但你總得讓我們買的明明白白，而不是遮遮掩掩。”

記者在采訪中了解到，像王女士家人這樣，投資者在銀行辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，不知不覺“存單”變成了“保單”的現(xiàn)象并不少見，各地媒體相關(guān)報(bào)道也是屢見報(bào)端。把消費(fèi)者的存單變成保單，誤導(dǎo)銷售的對(duì)象往往是老人。中老年人有一定積蓄，又缺乏相關(guān)知識(shí)，銷售員正是利用這一點(diǎn)將其視為主要銷售對(duì)象。通常銷售人員慣用的手法是“保證收益”、“限時(shí)搶購(gòu)”、“送禮品”等，一味地提利息高，回避風(fēng)險(xiǎn)問題，不告知提前退保的損失，再加上一些贈(zèng)品的誘惑，這樣不少的老人就輕易地買回了保險(xiǎn)。

與此同時(shí)，記者注意到，部分中老年市民對(duì)于銀行工作人員的“熱心”推薦深信不疑。在南昌市陽(yáng)明路某銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，一名老年市民詢問銀行理財(cái)經(jīng)理，10萬(wàn)元資金在目前的行情下，做什么投資收益較高。工作人員推薦了一款保險(xiǎn)產(chǎn)品后，該市民壓根沒有細(xì)看合同中的每項(xiàng)條款，就匆匆在認(rèn)購(gòu)產(chǎn)品說(shuō)明書上簽了字。

記者從銀行業(yè)內(nèi)人士處獲悉，很多在銀行網(wǎng)點(diǎn)售賣保險(xiǎn)產(chǎn)品的，實(shí)際上不是銀行工作人員，而是保險(xiǎn)公司派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷代表。他們穿著和銀行工作人員大同小異的工作服，在銀行內(nèi)部穿梭忙碌，容易讓市民誤以為是銀行工作人員，從而輕信其“熱心”推薦。而銀行從保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入中獲得提成，這早已是業(yè)內(nèi)公開的秘密。

　　遠(yuǎn)離銀保糾紛三項(xiàng)注意

針對(duì)存單變保險(xiǎn)現(xiàn)象，保監(jiān)會(huì)日前通過(guò)官方網(wǎng)站發(fā)布公告，提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者在銀郵渠道購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品要有三項(xiàng)注意。

一、 首先，消費(fèi)者通過(guò)銀行、郵政購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要謹(jǐn)防部分銷售人員以銀行理財(cái)、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者在購(gòu)買之前要核實(shí)所購(gòu)產(chǎn)品是否為保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或是達(dá)到合同約定給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為，與其他類型的理財(cái)產(chǎn)品存在本質(zhì)的不同。

二、 其次，消費(fèi)者還要注意不要將銷售人員出示的保險(xiǎn)產(chǎn)品廣告宣傳資料視同保險(xiǎn)合同。從相關(guān)投訴與咨詢來(lái)看，眾多誤買保險(xiǎn)的儲(chǔ)戶是片面聽信了銷售人員的口頭宣傳。而部分銷售人員為了自身的業(yè)績(jī)，片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、退保辦理、分紅的不確定性卻閉口不談，使部分儲(chǔ)戶錯(cuò)誤判斷。儲(chǔ)戶選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀合同相關(guān)條款，切勿輕信銷售人員的口頭宣傳，必要時(shí)可要求銷售人員將宣傳內(nèi)容明確寫入合同。

三、 此外，要分清各保險(xiǎn)產(chǎn)品的不同，分紅險(xiǎn)紅利分配取決于保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果，可能不分紅，而投資連結(jié)險(xiǎn)收益可能為負(fù)，萬(wàn)能險(xiǎn)的最低保證利率僅針對(duì)投資賬戶中的資金，不能和銀行存款利率直接比較。

保監(jiān)會(huì)提醒消費(fèi)者買保險(xiǎn)后要注意一系列問題，一是“繳費(fèi)期間”和“保單期間”是不同概念，繳費(fèi)期滿保險(xiǎn)合同不一定滿期，提前退保會(huì)有損失；二是選擇分期交納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，不按時(shí)交費(fèi)可能影響消費(fèi)者權(quán)益；三是猶豫期內(nèi)可以無(wú)條件解除保險(xiǎn)合同，超過(guò)猶豫期后解除保險(xiǎn)合同，可能會(huì)有損失；最后，接到保險(xiǎn)公司回訪電話時(shí)，對(duì)不清楚的問題，應(yīng)向回訪人員認(rèn)真詢問，并結(jié)合自身情況判斷是否繼續(xù)持有保險(xiǎn)合同。

同時(shí)，廣大朋友，特別是老年朋友一定要認(rèn)清保險(xiǎn)產(chǎn)品的性質(zhì)，在銀郵渠道購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不要單憑收益多少而胡亂下單。而保險(xiǎn)公司也應(yīng)該及時(shí)向客戶進(jìn)行電話回訪，防止個(gè)別銷售人員出現(xiàn)欺詐或條款隱瞞現(xiàn)象，一旦發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)判斷客戶是否應(yīng)該購(gòu)買該份保險(xiǎn)。