近年來，中國城鎮(zhèn)化率不斷提升，中國城鎮(zhèn)人口比重已由2000年的36.2%上升至2010年的49.7%。城鎮(zhèn)化水平的提高將改變消費(fèi)者的消費(fèi)態(tài)度和行為，人們將更加關(guān)注健康和人生保障，從而提升對(duì)保險(xiǎn)及其他金融產(chǎn)品的需求。目前中國城鎮(zhèn)化率位于前列的北京、上海、廣東、江蘇和浙江等省份及直轄市，保費(fèi)市場(chǎng)深度及密度位居全國前列。然而中國城鎮(zhèn)化的進(jìn)程尚未結(jié)束，大部分省份的城鎮(zhèn)化率仍然較低，大部分西部、中部及東北部地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模較小，壽險(xiǎn)密度相對(duì)較低，市場(chǎng)潛力巨大。

中國國內(nèi)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1982年恢復(fù)以來，保費(fèi)收入從1982年的159萬元增加到2010年的10800億元，年均增長(zhǎng)61.38％。然而在快速增長(zhǎng)的同時(shí)，我們也應(yīng)該清醒地看到，面對(duì)我國龐大的人口基數(shù)，壽險(xiǎn)遠(yuǎn)沒有起到其保障人身風(fēng)險(xiǎn)的作用，2010年我國壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度僅為2.5％，壽險(xiǎn)密度僅為105.5美元，這與全球的平均水平還存在著很大的差距。因此，探討如何完善我國的壽險(xiǎn)市場(chǎng)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

中國壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展特征

中國壽險(xiǎn)市場(chǎng)的基本特征為：發(fā)展迅速、創(chuàng)新開始活躍，但仍處于低水平均衡的狀態(tài)。具體為：

●人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入長(zhǎng)期快速增長(zhǎng)。

自1982年恢復(fù)以來，保費(fèi)收入從1982年的159萬元增加到2010年的10800億元，年均增長(zhǎng)率為61.38％。

自1982年以來，中國國內(nèi)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入增速遠(yuǎn)快于同期GDP的增速，主要原因是：1982年才恢復(fù)國內(nèi)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，起點(diǎn)較低；中國經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，對(duì)壽險(xiǎn)需求日益增大；保險(xiǎn)供給主體逐步增多。

●人身保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)中的份額逐步上升

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從1980年的4.6億元增加到2010年的3894億元，年平均增長(zhǎng)24.86％；1982年中國恢復(fù)了人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，當(dāng)年的保費(fèi)收入為0.0159億元，2010年為10800億元，年平均增長(zhǎng)61.38％。由此可見，人身險(xiǎn)的保費(fèi)收入增速遠(yuǎn)大于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保費(fèi)收入增速，特別是2000年以來，新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)進(jìn)一步拉大了二者之間的增速差距。人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入占國內(nèi)保費(fèi)收入的比重從1982年的0.15％，上升至2010年的73.50％。

●市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)進(jìn)一步完善，市場(chǎng)集中度降低，開始形成壟斷競(jìng)爭(zhēng)型格局

市場(chǎng)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步完善。中國自1982年開始恢復(fù)國內(nèi)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至1988年全國僅一家壽險(xiǎn)公司--中國人民保險(xiǎn)公司，1988年深圳平安保險(xiǎn)公司的成立打破了中國人民保險(xiǎn)公司對(duì)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的獨(dú)家壟斷，1991年，中國太平洋保險(xiǎn)公司成立；1995年實(shí)施的《保險(xiǎn)法》第91條規(guī)定：“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”隨著《保險(xiǎn)法》的實(shí)施，保險(xiǎn)公司1996年開始分業(yè)經(jīng)營，中保集團(tuán)分為中保集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、人壽保險(xiǎn)有限公司、再保險(xiǎn)有限公司。1999年3月中保集團(tuán)解散，原中保集團(tuán)人壽保險(xiǎn)有限公司改為中國人壽保險(xiǎn)公司。1996年，中宏人壽成為國內(nèi)首家中外合資壽險(xiǎn)公司。2001年，隨著中國加入WTO，保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步開放，大量外資壽險(xiǎn)公司進(jìn)入中國市場(chǎng)，本土中小保險(xiǎn)企業(yè)也迅速發(fā)展壯大。壽險(xiǎn)公司總量從2002年底的23家，增加到2010年底的61家。

●業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展迅速

一是各類人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展表現(xiàn)各異，壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的比例有所變動(dòng)。壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的比重均有所上升，其中壽險(xiǎn)比例從2000年的85.36％上升到2010年的91.04％，健康險(xiǎn)比重從1998年的3.75％上升至2010年的6.37％，其中2006年該比例達(dá)到了9.12％，主要原因是當(dāng)年中國第一家專業(yè)健康險(xiǎn)公司--中國人民健康保險(xiǎn)公司正式營業(yè)，專業(yè)化的經(jīng)營增強(qiáng)了健康險(xiǎn)公司的經(jīng)營技術(shù)和經(jīng)營效率，也提高了國民的健康險(xiǎn)意識(shí)。

●一個(gè)完整的多層次的壽險(xiǎn)市場(chǎng)體系逐步成型

一是壽險(xiǎn)中介市場(chǎng)逐步發(fā)展壯大。壽險(xiǎn)市場(chǎng)體系，不僅包括原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)，也包括壽險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展迅速。截至2010年底，全國共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2550家。其中，保險(xiǎn)代理公司1853家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司392家，保險(xiǎn)公估公司305家，而兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)則達(dá)到了18.99萬家；在329.78萬營銷員人員中，壽險(xiǎn)營銷員為287.9萬人，占總營銷員人數(shù)的87.3％。

目前，國內(nèi)經(jīng)營壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有5家中資公司、3家外資公司和7家中外合資壽險(xiǎn)公司，其中外資公司和中外合資公司的經(jīng)營地點(diǎn)集中于上海、廣州、深圳。到2001年三季度，市場(chǎng)份額前三家分別為中國人壽（54％）、平安（31％）和太平洋（10％），外資與合資公司占2％左右。而加入世貿(mào)組織后，根據(jù)有關(guān)協(xié)議，我國將逐步放寬直至取消對(duì)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的限制。中國保險(xiǎn)業(yè)將進(jìn)入一個(gè)與世界保險(xiǎn)業(yè)迅速融合的新階段。