黃金周已經(jīng)過去，但是網(wǎng)上曝出的短期意外險假保單的事件又讓人們對保險再次另眼相看，這到底是怎么一回事，如何辨別假保單，免費保險是否有效？記者跟蹤對此事進(jìn)行了調(diào)查。

　　“正規(guī)公司”大賣假保單

　　2012年10月1日，梁先生通過攜程網(wǎng)訂了兩張10月2日從三亞返昆明的機票，及兩份某保險公司的交通工具意外傷害保險。梁先生發(fā)現(xiàn)，此保單的保險期限僅18日一天，航班卻是2日23時05分起飛，3日凌晨0時55分抵達(dá)昆明，跨越兩天。攜程網(wǎng)堅持保單為真，但承保公司海南分公司出具書面回復(fù)，證實上述兩張保單為假。這就是著名的攜程網(wǎng)“保單門”事件。

“攜程出售假保單并非偶然的個案”，梁先生代表律師張宏雷昨日向本報記者表示。張宏雷稱，繼梁先生之后，長年在昆明做生意的楊先生也遭遇“假保單”。10月10日，張宏雷代表當(dāng)事人梁玉祥，向昆明市盤龍區(qū)法院遞交訴狀。“攜程‘保單門’事件揭開了中國保險‘假保單’黑幕的冰山一角”，張宏雷稱。

本月初，監(jiān)管機構(gòu)的一道緊急通知揭露出另一個大騙局。通知要求各保險公司及兼業(yè)代理機構(gòu)迅速排查是否存在“恒亞迪”假保單。“恒亞迪”假保單指的是一家由冒牌保險公司———“中國恒亞迪保險股份有限公司”賣出的交通工具意外傷害保險。這家保險公司雖然非法，但卻有像模像樣的公司網(wǎng)址、客服熱線，還有保單查詢平臺。

專門成立“保險公司”造假，短期意外險假保單之猖獗可見一斑。

　　利潤厚賠付率低“商機大”

事實上，航意險這樣的短期意外險出現(xiàn)假保單非一日之寒。內(nèi)部人士透露，這類現(xiàn)象是行業(yè)公開的秘密。

該人士分析指出，短期意外險保障期多為一年，一年期滿后，又要重新投保，這類險種包括航意險、交通意外險、旅游意外險等。這類險種由于賠付率極低，時間期限較短，再加上很少有人會致電保險公司辨別真?zhèn)?，代理機構(gòu)將假保單交給消費者后通常不會出事，因而滋生了不少售賣假保單的中介代理。

　　以航意險為例，業(yè)內(nèi)人士透露，售價20元的航意險，出險率只有三百萬分之一，這令一些不法機構(gòu)看到商機。假保單的成本只有3-5元左右，而真保單的成本至少要15元。最常用的造假手法是真假保單混搭賣、異地保單、私印保單、使用過期保單等。

　　免費保險兩三成是假的

而在眾多短期意外險假保單當(dāng)中，免費保險被指是“重災(zāi)區(qū)”。“免費贈送的保險約有兩三成是假保單”，保險公司一位不愿透露姓名的人士稱，免費保險通常是企業(yè)吸引客戶的一種宣傳手段，獲贈者由于不需要自己付費，很多人不會查詢真?zhèn)?，即便有人發(fā)現(xiàn)，但由于是免費贈送的，也多半不會較真。

免費保險出現(xiàn)假保單是否情有可原？張宏雷分析認(rèn)為，免費保險看上去似乎不需要花錢，但實際上是在消費者購買了商家的產(chǎn)品之后獲得的，實際上消費者已經(jīng)為免費保險支付了對價，因此，商家對免費保險同樣存在義務(wù)。張指出，按照我國法律，免費贈品同樣適用《合同法》、《消費者權(quán)益保護(hù)法》等。

“通過有資質(zhì)的代理商或中介買到的航意險保單竟然是假的？”酷愛旅游的田女士怎么也不相信這一炒得沸沸揚揚的事情。

　　旅行保單易受“忽視”

酷愛旅游的田女士告訴記者，與周圍的朋友同事比起來，她的保險意識算是比較強的。今年春節(jié)期間她和家人隨團旅游時，得知團費當(dāng)中含有航意險，田女士給旅行社打了兩次電話索要保單，直到臨出發(fā)前到了機場，旅行社才給了她一份有旅游團部分成員姓名的保單。記者了解到，多數(shù)隨團旅游的游客對這份航意險保單容易忽視，最多了解一下團費當(dāng)中是否含有航意險，而像田女士這樣“較真”，堅持將這份保單拿到手的游客少之又少，更不要說主動去查驗保單的真假。業(yè)內(nèi)人士說，受游客這種漠視態(tài)度和目前航空市場的低事故率等因素的影響，一些不法商家或以低成本的假保單充當(dāng)真保單，或者干脆把這份保險費用“省”了。

　　保單存在“串號”潛規(guī)則

本市航空運輸銷售代理行業(yè)協(xié)會會長金樹林告訴記者，本市代理機構(gòu)銷售的航意險中的確存在個別商家售賣“串號”保單的潛規(guī)則。所謂“串號”保單就是在一批正規(guī)保單基礎(chǔ)上，再自行印刷一批號碼與正規(guī)保單一樣的“山寨”保單混在一起銷售，這樣就造成了兩個人使用一張保單的局面。因為一些機票銷售代理商和保險公司半個月或一個月結(jié)一次賬，銷售出去的保單不能及時在保險公司入單，這時一旦發(fā)生意外，消費者權(quán)益很難保障。本市旅游界人士表示，游客交納的團款里一般都包含機票和航意險，購買航意險都是直接從機票代理處一起辦理，旅行社拿票出團時根本也沒查驗過真假，游客一般也不會主動查驗。如果遇到假保單，不僅游客利益受損，旅行社也會因此受牽連，這種潛規(guī)則害人不淺。

　　自查有效期別讓保單縮水

金樹林表示，他們在積極清理行業(yè)內(nèi)航意險保單問題的同時，也提醒消費者增加維權(quán)意識。消費者在購買保單后應(yīng)注意有效日期，一般航意險半個月內(nèi)有效，如果消費者半個月內(nèi)多次乘機只買一張就可以了，但一些機票銷售機構(gòu)由于操作問題，給消費者出票當(dāng)日就一起把保單也出了，這樣就會讓航意險的保險期縮水，更有甚者會造成保單過期。最后就是把保單應(yīng)填寫完整，并最好放在家里保管，這樣的話一旦出險就不會失去保險維權(quán)的憑證。