2012年璀璨的夏季倫敦奧運會上，除了很多奧運冠軍，我們還看到了劉翔摔傷、羽毛球選手汪鑫摔傷左膝……運動員傷病之情歷歷在目。那么他們的傷病由誰承擔(dān)呢？

記者從達(dá)信(中國)保險經(jīng)紀(jì)有限公司日前舉辦的座談會上了解到，我國目前針對運動員實施的保險制度補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)較低，而商業(yè)保險公司對于體育保險的參與還處于起步階段。專家呼吁加快推動商業(yè)保險加入體育界。

　　運動場不應(yīng)是運動員的終點

競技體育是以爭奪獎牌、取得最佳運動成績而進(jìn)行的訓(xùn)練和比賽，是向運動極限不斷發(fā)起挑戰(zhàn)和以追求“更快、更高、更強(qiáng)”的體育精神為目的的；實現(xiàn)這些目標(biāo)的惟一途徑就是不斷加大運動量和提高運動強(qiáng)度。

因此，特別是競技類項目的運動員對自身身體健康狀況依賴性較強(qiáng)。這就造成了在高強(qiáng)度、高難度、高標(biāo)準(zhǔn)以及大運動量的訓(xùn)練和比賽當(dāng)中，出現(xiàn)運動傷害和意外事故屢見不鮮。

1998年7月22日，在美國長島舉行的第四屆友好運動會上，桑蘭在賽前練習(xí)跳馬時，由于動作失誤，重重摔在地板上，脊髓嚴(yán)重挫傷，造成終身癱瘓，當(dāng)時她僅17歲。

1998年10月28日，中國自行車隊山地車組主力之一、26歲的王澤秀在公路訓(xùn)練當(dāng)中遇車禍不幸身亡。

2001年1月4日，前中國男排國家隊副攻手朱剛在訓(xùn)練中因心血管疾病突發(fā)不治身亡。

悉尼奧運會中國體操隊主力董芳霄，曾在2002年東亞運動會上奪得女子全能比賽冠軍，因患晚期股骨頭壞死而無法站立，不得不遺憾地告別體操賽場，甚至面臨終生癱瘓的危險，當(dāng)時她僅19歲。

這些類似悲劇的不斷發(fā)生，使得國家體育總局的主管部門下定決心實施關(guān)于運動員人身保險的一攬子計劃，開始了體育保險的嘗試。

國家體育總局體育基金管理中心中華全國體育基金會主任周旺成介紹，上世紀(jì)，曾經(jīng)嘗試過對運動員傷害進(jìn)行商業(yè)保險，但存在保險公司理賠不到位、效率低、條款設(shè)計不合理致理賠難等問題，運動員投保積極性不高。因此嘗試了兩年，商業(yè)保險就完全退出了運動員保險領(lǐng)域。目前，針對運動員傷害的救濟(jì)手段，所采用的是運動員互助保險模式。所有運動員及其所屬單位出資，匯集到中華全國體育基金會，同時還接收一部分政府注入資金，成立運動員互助傷殘保險，總的基金規(guī)模是400億左右。

據(jù)了解，在現(xiàn)行的運動員醫(yī)療體制下，當(dāng)運動員發(fā)生傷殘事故后，其所在單位一般都會在力所能及的范圍內(nèi)，給予這些運動員以積極的救治和最大限度的補(bǔ)償，但遭遇較大的事故時，還是很難滿足運動員及其家庭的需要。

因此，國家體育總局的一位負(fù)責(zé)人也多次提到，中國運動員的實際心理壓力相對較大，后顧之憂要多些，在一定程度上影響了他們訓(xùn)練水平的提高和競技水平的發(fā)揮，這些都成為了長期困惑各級體育領(lǐng)導(dǎo)部門的難題。因此，體育保險呼之欲出。

　　“互保”不應(yīng)是中國體育保險的終點

記者從國家體育總局中華全國體育基金會保險部工作人員那里了解到，1999年，隸屬于國家體育總局的中華全國體育基金會曾經(jīng)先后向國內(nèi)兩家保險公司投保兩期的運動員傷殘保險，參保人為1400名國家隊運動員?；饡磕昀U費100萬元，運動員交少量保費；運動員在死亡和傷殘時最高可得到30萬元的賠償，獲得世界冠軍的運動員最高可獲賠償60萬元。同時，即使在非訓(xùn)練、比賽時發(fā)生意外傷害，每名運動員也可獲得最高20萬元的賠償。保險期從運動員進(jìn)入國家隊開始，一直到其國家隊生涯結(jié)束。

這一事件當(dāng)時在社會上產(chǎn)生了極大的積極影響。

有知情人告訴記者，中國有關(guān)運動員的傷殘保險還沒有形成一套完整的體系，另外在商業(yè)保險方面，由于當(dāng)時的險種在設(shè)計上存在諸多缺陷以及理賠程序太過復(fù)雜，加上國家隊人員組成及機(jī)構(gòu)組織的變動頻繁，因此這項計劃的開展一直并不順利。

此后，該基金會也曾與勞動和社會保障部門聯(lián)系，希望能將該計劃納入社會保障體系，但沒有成功。因此，中華全國體育基金會幾年前在對國家隊隊員的投保和理賠開展工作時，不得不采取目前這種形式，也就是通常所說的“互助保險”。

除了桑蘭由于發(fā)生意外的地點是賽場，并且該賽場也投了美國當(dāng)?shù)氐捏w育保險，因此得到美國提供的1000萬美元保險金外，其余幾位運動員也獲得了由中華全國體育基金會提供的20萬到30萬元不等的“理賠金”。但有業(yè)內(nèi)人士指出，這并不是真正意義上的“理賠金”，就其性質(zhì)來說，只是一種特殊的撫恤金，更多的是體現(xiàn)了社會各界對這些為國家作過突出貢獻(xiàn)的運動員的一種關(guān)心。

需要強(qiáng)調(diào)指出的是，記者從國家體育總局2002年9月27日頒布的《優(yōu)秀運動員傷殘互助保險試行辦法》（下稱《試行辦法》）當(dāng)中發(fā)現(xiàn)，該《試行辦法》對參加“互助保險”的運動員的范圍作了明確規(guī)定，即投保人應(yīng)該是“優(yōu)秀運動員”。

《試行辦法》對“優(yōu)秀運動員”這一概念的解釋是，“指全國各省、市、自治區(qū)及計劃單列市所屬正式在編、享受體育津貼獎金制并從事奧運會和全運會項目的運動員”。換句話說，只有該《試行辦法》規(guī)定的“優(yōu)秀運動員”才能享受該基金會提供的“互保”。由此可以看出，受“互保”的范圍相當(dāng)小，更多的地方隊運動員被排除在了該《試行辦法》之外，他們目前的各種保障制度并不健全，有些甚至是非常不健全。

而本應(yīng)屬于商業(yè)范疇的體育保險在中國卻遲遲難以邁上市場化、商業(yè)化的“正道”。

目前國內(nèi)保險市場上的意外保險及重大疾病的保險產(chǎn)品相當(dāng)少，自然，涉及體育保險的險種就更少。再加上中國的保險公司普遍存在著費率較高、條款不明確、理賠不及時等諸多不足，因此根本無法滿足不同項目體育運動員千差萬別的要求?？梢哉f，在一定程度上，中國的體育保險已經(jīng)到了亟待完善的地步。

　　體育保險需要什么樣的“起點”

無損失,亦無保險。體育保險的產(chǎn)生，就是為了防止和減少體育危險造成的損失，調(diào)動運動員積極性。體育在中國是一個市場化時間較早、程度較深的行業(yè)；作為一個由上萬名運動員支撐起來的體育強(qiáng)國，卻沒有一套完整的體育保險制度來保障運動員，顯然是可悲的。

究其原因，中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇教授認(rèn)為，這并非都是保險公司的責(zé)任。因為從理論上來說，只要市場上存在著對某一險種的需求，保險公司一般都不愿意放棄這塊市場。但是為什么中國專業(yè)體育保險卻遲遲沒有出現(xiàn)呢？一個需要提及的問題就是，運動員自身的“保險”意識還存在著很多不足之處。

在一定程度上，中國的運動員已經(jīng)習(xí)慣于讓國家把自己的一切都“包下來”的想法，普遍認(rèn)為，自己既然是給國家效力，那么公費保險和公費醫(yī)療就是天經(jīng)地義的。因此，除了一些在職業(yè)化程度較高、商業(yè)運作較成功的俱樂部中比較知名的運動員外，大多數(shù)運動員還沒有自掏腰包投保的意識。

記者也了解到，眼下還有諸多因素制約著中國體育商業(yè)保險的發(fā)展。例如，中國很多運動項目如體操、游泳等項目，很多運動員入隊時才十幾歲，讓十幾歲的孩子去考慮是否應(yīng)該為自己買保險，顯然是不大可能的；另外，中國運動員的收入水平普遍較低，畢竟不是所有的運動員都像中國職業(yè)聯(lián)賽中的足球或者籃球俱樂部那樣有著雄厚的經(jīng)濟(jì)實力，而能進(jìn)國家隊享受特殊津貼的也就更少了。更多的運動員的月收入和普通人差不多，有的甚至更低。

有人曾計算過，如果要投保30萬元意外險的話，年繳保費是2700元左右，這一數(shù)字對每月只拿千把塊錢的運動員來說，無疑是一個負(fù)擔(dān)。

目前國內(nèi)對體育保險的需求，大致可分為兩類：一是體育產(chǎn)業(yè)的保險。中國每年舉辦的傳統(tǒng)競技和商業(yè)性的國內(nèi)外大型賽事有數(shù)百場之多，與此相關(guān)的意外保險、醫(yī)療保險、責(zé)任保險、財產(chǎn)保險是一個可觀的數(shù)目；二是運動員的保險，主要是傷殘保險。在美國，體育產(chǎn)業(yè)的年產(chǎn)值占其國民生產(chǎn)總值比例已經(jīng)超過了石油化工業(yè)和汽車業(yè)等重要工業(yè)部門，而體育保險業(yè)正是體育產(chǎn)業(yè)的重要組成部分。體育保險當(dāng)中存在的商機(jī)不言而喻。

鑒于當(dāng)前中國國內(nèi)保險公司還沒有建立相對應(yīng)的險種以及運動員自身投保意識還不強(qiáng)的現(xiàn)實，很多專家學(xué)者提出應(yīng)該及早成立專業(yè)的體育保險經(jīng)紀(jì)公司，通過為運動員“量身定做”保險計劃，以滿足不同運動員的不同需求，這正是保險經(jīng)紀(jì)公司的專長。

更為重要的所在是由保險經(jīng)紀(jì)公司代表運動員方與保險公司談判，以避免運動員方由于保險知識欠缺所造成的被動，爭取在盡可能低的保費下獲得盡可能高的保額。

巧合的是，在國人越來越重視體育保險的時候，3月6日，中國第一家體育保險經(jīng)紀(jì)公司———中體保險經(jīng)紀(jì)有限公司孕育而生。

但同時另一個問題又出現(xiàn)了。“互助保險”有了，專業(yè)的保險經(jīng)紀(jì)公司也成立了，那是不是說中國體育保險存在的問題就都可以解決了呢？答案是否定的。

專家認(rèn)為，無論是“互助保險”還是專業(yè)的保險經(jīng)紀(jì)公司，都僅僅是一種“過渡”形式，最根本的還是要成立專門的體育保險公司和完善運動員的社會保險機(jī)制。因為“互助保險”只是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的初級階段，其保險資金大部分來自社會或者個人的贊助，因而并不穩(wěn)定；另外，商業(yè)保險也存在著一定的資金不足，由于商業(yè)保險的理賠大多是一次性的，因此，哪怕是按最高標(biāo)準(zhǔn)理賠，若碰到需要巨額醫(yī)療費用的情況，也顯得捉襟見肘。

與運動員日趨嚴(yán)重的傷病情況相比，中國體育事業(yè)的工傷保險措施就顯得異常薄弱了，即使按國家體育總局的“傷殘條例”，由財政撥款作為運動員傷殘保證的情況也沒有根本改變。

有統(tǒng)計顯示，約三分之一的運動傷殘，特別是疲勞性損傷進(jìn)不了國家工傷條例范疇，即不能被認(rèn)定為工傷。

現(xiàn)階段中國各級優(yōu)秀運動隊的運動員，從整體上來說，還不是一種“職業(yè)”，因而，他們一旦從運動競技的第一線上退下來，就會面臨重新?lián)駱I(yè)的問題，再者，運動員新陳代謝速度較快，退役運動員的安置問題也就勢必日漸突出。

但令人遺憾的是，目前社會保障體系還不能滿足他們的需求。這不能不說是個嚴(yán)重的缺陷。因此，專家認(rèn)為，體育保險需要迅速加強(qiáng)，甚至應(yīng)適當(dāng)超前。

　　運動員作為高危人群，他們適合買什么保險呢？

一、 重大疾病類。重大疾病不會因為你從事什么職業(yè)而說你不會患大病。而且大病一般都是帶有身故保障和滿期返還，特別是帶分紅的大病保險，對職業(yè)運動員來講，強(qiáng)制儲蓄?？顚Ｓ猛饧永碡?，應(yīng)該是不錯的選擇了。

二、 養(yǎng)老類。職業(yè)運動員吃的青春飯。35歲前的收入相對較高，所以有計劃的購買部分養(yǎng)老保險，可以補(bǔ)充其退休后的養(yǎng)老費用。

三、 定期壽險或者終身壽險。定期壽險主要以身故賠付為主，所以運動員在擔(dān)負(fù)起家庭責(zé)任，結(jié)婚生子的時候有必要為自己購買一份定期壽險，提供保障。

四、 萬能壽險或者投連險。運動員一般都忙于訓(xùn)練和比賽，沒有時間來打理收入，那萬能險的保底收益和投連險的高收益是不錯的選擇。能夠幫助運動員增加額外的理財渠道。