保險中介數(shù)量眾多，中介市場“小、散、亂、差”現(xiàn)象普遍存在，保監(jiān)會就此表示，將鼓勵銀行、郵政、車商設(shè)立專業(yè)保險中介，逐漸實現(xiàn)兼業(yè)機構(gòu)專業(yè)化，專業(yè)機構(gòu)規(guī)?；?，《保險中介服務(wù)集團公司監(jiān)管辦法(試行)》之后，首家獲得保監(jiān)會批復(fù)的民太安保險公估股份有限公司將開保險中介集團化改組的先河，正式更名為民太安保險公估集團股份有限公司。未來一段時間，保險中介集團化進程將邁入實質(zhì)階段。

　　一批小中介“十一”前或被清理

數(shù)據(jù)顯示，截至今年二季度末，全國共有保險專業(yè)中介機構(gòu)2551家，同比減少37家。今年上半年，保險公司通過保險專業(yè)中介機構(gòu)實現(xiàn)保費收入494.22億元，相當(dāng)于人保壽險（426億元）同期的保費水平。

保險中介盡管數(shù)量眾多，但具有一定規(guī)模的全國性代理機構(gòu)僅44家，專業(yè)保險中介市場的“小、散、亂、差”現(xiàn)象沒有得到根本改善。保監(jiān)會就此表示，在2012年10月1日前依法將一批注冊資本和經(jīng)營管理狀況不符合監(jiān)管要求的專業(yè)代理機構(gòu)清理出市場，并引導(dǎo)、推動車商、銀行、郵政代理保險業(yè)務(wù)專業(yè)化改革。

據(jù)了解，為鼓勵保險中介機構(gòu)做大做強，上半年監(jiān)管部門先后出臺多項措施：3月，發(fā)布了《關(guān)于暫停區(qū)域性保險代理機構(gòu)和部分保險兼業(yè)代理機構(gòu)市場準入許可工作的通知》；6月，發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范保險中介市場準入的通知》。

　　兼業(yè)代理專業(yè)化

如何來做“健康增量”？下半年，保監(jiān)會已經(jīng)開始醞釀一場包括車商、郵政及銀行代理渠道在內(nèi)的兼業(yè)代理專業(yè)化改革。

“目前的保險營銷體制已經(jīng)走到了盡頭，保監(jiān)會提出這種產(chǎn)銷分離的政策是為了培養(yǎng)獨立的銷售平臺，因為需要一個培養(yǎng)過程，現(xiàn)在還不好得出結(jié)論，但是對于體制改革有著重要的意義。”中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇對記者表示。

據(jù)悉，以汽車4S店和維修企業(yè)構(gòu)成的代理渠道，是汽車保險銷售的主要渠道之一，但由于小企業(yè)眾多，“小、散、亂”的問題依然嚴重。此次，保監(jiān)會明確提出了下半年將加快推動車險代理專業(yè)化。“鼓勵有實力、有意愿的汽車相關(guān)企業(yè)整體轉(zhuǎn)制，設(shè)立保險中介公司或與現(xiàn)有保險中介公司合作，將兼業(yè)代理網(wǎng)點統(tǒng)一納入保險中介公司管理，在機構(gòu)準入、網(wǎng)點設(shè)立、從業(yè)人員要求等方面予以政策支持。”

而在銀保代理方面，記者了解到，實際上在2010年，世界銀行就在對我國金融監(jiān)管的評估報告中明確建議，銀行成立專門的保險代理經(jīng)紀公司，從事保險銷售，實現(xiàn)銀保業(yè)務(wù)與銀行主營業(yè)務(wù)相隔離。

保監(jiān)會表示，下半年將積極推動銀保專業(yè)化改革。一方面根據(jù)市場情況，推動銀行保險走專業(yè)化道路。另一方面，鼓勵具備條件的商業(yè)銀行通過集團內(nèi)合作、引進中介機構(gòu)等方式，開展專業(yè)化試點。

　　提高準入門檻

隨著保險業(yè)產(chǎn)銷分離漸成趨勢以及營銷員體制改革推進，保險中介的重要性開始凸現(xiàn)。而上述兩份文件顯示，保監(jiān)會對保險中介市場的監(jiān)管日趨嚴厲。

“以前注冊資本1000萬元就夠了，現(xiàn)在提高到5000萬元，而且股東限定在這五類，市場準入非常嚴格。”一家正在觀望的民間投資人告訴《中國經(jīng)營報》記者。

北京大童保險經(jīng)紀公司總經(jīng)理張燾認為，盡管上述兩份文件看起來自相矛盾，一方面鼓勵民間投資保險中介市場，一方面提高資本門檻、限定股東，但細究之下則不無道理：“注冊資本金從1000萬元提高到5000萬元，促使民間投資行為更趨于理性，避免盲目跟風(fēng)投資，而且保險中介公司本身也要有一定的抗風(fēng)險能力；規(guī)定股東身份，意在使中介發(fā)展進入專業(yè)的軌道，強調(diào)保險中介的金融身份。”

國婷麗也認為，兩份文件并不沖突，“總體意圖就在于提高保險中介機構(gòu)的準入門檻，從市場進入的源頭上遏制‘小、散、亂、差’的局面。”

長期在一線銷售市場的保險中介公司負責(zé)人看來，現(xiàn)在正是保險中介市場整改的好時機。

首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)勞動與社會保障系主任朱俊生將保險中介機構(gòu)的問題歸納為“三亂五假”：業(yè)務(wù)管理混亂、保險中介代理經(jīng)營混亂、保險市場營銷秩序亂；假承保、假批退、假費用、假理賠、假掛單。

“保險中介市場到了需要整頓的時候了，”國婷麗說，“一直以來，保險中介被保險公司當(dāng)作沖保費的利器，違法違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生。同時專業(yè)化程度不高、風(fēng)險管控能力相對較弱。保險中介更大的作用應(yīng)是保險公司和消費者之間的潤滑劑，本質(zhì)是培育市場、做好服務(wù)，而非各種違法違規(guī)行為的藏污納垢之所。”

不少業(yè)界人士稱，保險需求日趨旺盛，但與之相對的是保費增長日趨放緩甚至下滑，這種錯位和扭曲說明消費者對現(xiàn)有的營銷方式的不信任、不選擇。“這就是保險中介的機會，中介應(yīng)該迅速建立值得消費者信賴的形象。”張燾說。

　　限定五類股東不會形成壟斷

數(shù)據(jù)顯示，目前保險兼業(yè)代理機構(gòu)中的車商、銀郵類機構(gòu)占比接近80%，這類公司具有強大的網(wǎng)點銷售渠道、客戶資源和雄厚的財力，如果他們設(shè)立保險代理、經(jīng)紀公司，并整合現(xiàn)有機構(gòu)網(wǎng)點，會不會對其他中介公司形成壟斷性競爭呢？

“表面上看是有壟斷的嫌疑，但事實上，壟斷是保險中介市場發(fā)展到下一階段才需要考慮的事情。”張燾解釋說，“原因就在于保險中介市場的上升空間非常大。”

據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，截至2012年1季度末，全國共有保險專業(yè)中介機構(gòu)2553家，實現(xiàn)保費收入238.76億元，僅占一季度全國保費收入的4.9%，保險中介市場還有極大的增長空間。

“即便銀、郵、車行、險企手握渠道和客戶資源，但就市場體量來講，還非常小，遠遠形不成壟斷。”張燾解釋說，“等到數(shù)家龍頭企業(yè)出現(xiàn)，市場空間縮小，企業(yè)自然而然會考慮市場細分，專注差異化、專業(yè)化競爭，壟斷是這個階段才需要考慮的事情。”

保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人也透露，保監(jiān)會正在通過逐步整合，以期培養(yǎng)出若干家實力強、份額大、地位重要的集團，通過這些“領(lǐng)頭羊”催熟保險中介市場。而銀郵、車行、保險公司無論在專業(yè)、資金、渠道、經(jīng)驗等方面的優(yōu)勢非其他民資可比，更有助于龍頭企業(yè)的建立。

“目前正在審核幾家保險中介服務(wù)集團公司設(shè)立申請的有關(guān)材料。”該負責(zé)人說，初步統(tǒng)計，這些擬設(shè)立的保險中介服務(wù)集團公司旗下的保險專業(yè)中介機構(gòu)就已達到上百家。

這些注冊資本在1億元以上、具有很強實力的保險中介集團公司的出現(xiàn)，將會進一步加快中介市場的收購和整合進程，以達到專業(yè)化、集團化的治理目標。

因此對于民資中介市場主體而言，壓力與機遇并存。“這種危機迫使我們走專業(yè)化特色化的路子。”國婷麗說。

　　積極備戰(zhàn)集團化經(jīng)營

據(jù)了解，保監(jiān)會3月27日回函4家保險中介公司支持其設(shè)立保險中介服務(wù)集團，6月27日正式批復(fù)設(shè)立民太安保險公估集團股份有限公司，監(jiān)管層推動保險中介集團化發(fā)展的策略開始“落地”，這意味著，我國保險中介集團化經(jīng)營的盛宴正式鳴鑼開席。民太安保險公估公司注冊資本為人民幣1億元，總部位于深圳，擁有26家分支機構(gòu)，業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋國內(nèi)25個省區(qū)的40余個主要城市，多年在國內(nèi)保險公估市場上份額位居第一。根據(jù)批復(fù)，民太安公估即將改組成一家保險中介集團，業(yè)務(wù)范圍擴展為以保險公估及其他保險中介業(yè)務(wù)為主的投資、管理業(yè)務(wù)，以及國家法律法規(guī)允許和經(jīng)中國保監(jiān)會批準的其他業(yè)務(wù)。而已經(jīng)獲得保監(jiān)會回函，發(fā)文支持設(shè)立保險中介服務(wù)集團的廣州美臣投資管理咨詢有限公司表示，金融綜合經(jīng)營道路的健康、持續(xù)發(fā)展必然是由產(chǎn)業(yè)鏈多個主體的發(fā)展組成更科學(xué)。保險中介處于產(chǎn)業(yè)的上下游之間，是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的紐帶，其擔(dān)當(dāng)金融綜合經(jīng)營者的角色更恰如其分。美臣整合保險產(chǎn)業(yè)鏈的上下游資源，搭建采購、銷售、管理和服務(wù)平臺，將分散的中介機構(gòu)和代理人組織起來，形成覆蓋全國的銷售和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。通過上游的總對總采購，成為多家保險公司產(chǎn)品總經(jīng)銷和服務(wù)總承接商，再通過精算風(fēng)險識別、定價，進行產(chǎn)品多維度配置，為分銷商、零售商提供具有競爭力的產(chǎn)品，進行銷售和分銷，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游提供全方位、高效的專業(yè)服務(wù)。

相關(guān)人士指出，監(jiān)管部門支持保險中介集團化是為了推動行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，站在全局的角度來看，保險中介集團化也是順應(yīng)宏觀經(jīng)濟形勢的必然結(jié)果之一。

　　中介集團化只是一個起點

不過，盡管集團化成為保險中介發(fā)展的必然趨勢，但集團化僅僅只是起點。有分析人士指出，“十二五”乃至保險中介的第二個十年，我國保險中介將迎來寡頭壟斷競爭的時代。

更大規(guī)模、更高層次的競爭將是保險中介集團之間的競爭。隨著集團化成為保險中介常態(tài)，政策與風(fēng)險投資的支持、兼并重組使資源進一步集中，可以預(yù)見，在當(dāng)前泛華、華康、大童、美臣、民太安、競勝等中介集團外，將產(chǎn)生一批新的中介集團重新分化市場。無論集團是綜合化經(jīng)營還是單體企業(yè)的專業(yè)化經(jīng)營，諸如大童、美臣等實踐創(chuàng)新的“創(chuàng)業(yè)平臺+制度平臺”與“總經(jīng)銷制的渠道戰(zhàn)略聯(lián)盟”模式，各中介機構(gòu)具體的發(fā)展戰(zhàn)略總會是千差萬別的。但最大限度地開發(fā)保險資源、最大限度地降低經(jīng)營成本以及提高服務(wù)的質(zhì)量與效率，將是所有模式共同的出發(fā)點。

專家也指出，走集團化的發(fā)展道路，不僅僅是表面上的業(yè)務(wù)多元化，中介集團不是規(guī)模大了就代表管理規(guī)范了。業(yè)務(wù)品質(zhì)上去了，實質(zhì)是深層次、根本性地轉(zhuǎn)變行業(yè)的發(fā)展方式。而新興的中介企業(yè)將率先面臨這一考驗并作出選擇。近年來，隨著保險業(yè)的迅速發(fā)展，我國的保險中介市場取得了長足發(fā)展。但由于市場主體參差不齊，無法很好地承接保險公司的保險銷售、理賠服務(wù)，也無法為保險消費者提供良好的服務(wù)，保險專業(yè)中介機構(gòu)的功能作用發(fā)揮不夠。保險中介集團化、規(guī)?；l(fā)展是行業(yè)發(fā)展的必然，也是未來保險中介行業(yè)的發(fā)展方向。

　　推動保險業(yè)產(chǎn)銷分離和轉(zhuǎn)型升級

今年以來，保險中介行業(yè)迎來了一波前所未有的整頓潮，監(jiān)管力度之大，處罰手段之重，涉及范圍之廣，可謂前所未有。隨著整頓清理的深入，整個保險中介市場將處于一波陣痛期，資源整合、產(chǎn)業(yè)升級亟待解決，走集團化、集約化的道路勢在必行。

民太安保險公估集團股份有限公司董事長兼總經(jīng)理楊文明認為，產(chǎn)業(yè)分工越細，效率則越高，成本也會隨之下降，因此保險產(chǎn)業(yè)鏈的分工細化是我國保險業(yè)未來發(fā)展的趨勢，也符合世界保險業(yè)發(fā)展的規(guī)律。華康保險代理有限公司執(zhí)行董事兼CEO汪振武指出，現(xiàn)行保險營銷員管理模式中的管理粗放、大進大出、素質(zhì)不高、關(guān)系不順等問題越來越突出，監(jiān)管部門倡導(dǎo)集團化經(jīng)營，通過改革保險公司銷售模式、產(chǎn)銷分離、兼業(yè)代理專業(yè)化等方式，從機制上解決保險行業(yè)的發(fā)展難題，提升保險行業(yè)經(jīng)營效率。

另外，提高保險中介準入門檻、鼓勵保險中介集團化發(fā)展，表達出監(jiān)管部門對保險行業(yè)營銷改革未來戰(zhàn)略的意圖。據(jù)了解，在保監(jiān)會“十二五”規(guī)劃綱要中明確提出了支持具備條件的保險中介機構(gòu)實施集團化改革，積極推動專屬保險代理機構(gòu)和保險銷售公司的建立和發(fā)展，促進汽車服務(wù)企業(yè)、銀行等金融機構(gòu)代理保險業(yè)務(wù)的專業(yè)化、規(guī)模化、規(guī)范化發(fā)展。

產(chǎn)銷分離是保險公司把保險產(chǎn)品的銷售，委托或者外包給專業(yè)的保險經(jīng)紀公司、銷售代理公司等保險中介機構(gòu)。在行業(yè)內(nèi)分工明晰，保險公司負責(zé)保險產(chǎn)品的開發(fā)和部分銷售后的服務(wù)以及保險費的資金運作；作為銷售渠道，中介公司負責(zé)對客戶的開發(fā)與產(chǎn)品的宣傳、銷售以及代理的售后服務(wù)。國外數(shù)百年來的保險市場發(fā)展，保險業(yè)內(nèi)基本上是按照這樣的專業(yè)化分工安排。發(fā)展這種“產(chǎn)銷分離”模式，可以幫助保險公司減少業(yè)務(wù)直銷的成本，優(yōu)化經(jīng)營目標和利潤，充分利用保險中介機構(gòu)的渠道優(yōu)勢，借助外部資源優(yōu)勢，實現(xiàn)用較低的人力消耗，獲得較高的收益。而保險中介公司的集團化發(fā)展，為促進保險業(yè)產(chǎn)銷分離鋪平了道路。

　　政策鏈接：

★今年初，保監(jiān)會在《2012年保險中介監(jiān)管工作要點》中明確指出，鼓勵保險中介集團化發(fā)展，提高機構(gòu)管理水平和專業(yè)能力，形成規(guī)?；?、網(wǎng)絡(luò)化，有效提高代理市場的專業(yè)化水平和綜合服務(wù)能力。

★3月，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于暫停區(qū)域性保險代理機構(gòu)和部分保險兼業(yè)代理機構(gòu)市場準入許可工作的通知》，暫停區(qū)域性保險代理公司及其分支機構(gòu)設(shè)立許可，暫停金融機構(gòu)、郵政以外的所有保險兼業(yè)代理機構(gòu)資格核準，同時要求各保監(jiān)局要繼續(xù)支持符合條件的保險中介集團和全國性保險代理公司及其分支機構(gòu)的設(shè)立。

★6月，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范保險中介市場準入的通知》，要求除保險中介服務(wù)集團公司以及汽車生產(chǎn)、銷售和維修企業(yè)、銀行郵政企業(yè)、保險公司投資的注冊資本為5000萬元以上的保險代理、經(jīng)紀公司及其分支機構(gòu)和全國性保險代理、經(jīng)紀公司分支機構(gòu)的設(shè)立申請繼續(xù)受理外，暫停其余所有保險專業(yè)中介機構(gòu)的設(shè)立許可。