話說演藝界有潛規(guī)則，如今在保險(xiǎn)行業(yè)潛規(guī)則也處處存在。不少市民反映，他們在辦理投保、續(xù)保以及理賠的過程中，遭遇到各種“潛規(guī)則”。那么作為缺乏專業(yè)知識(shí)、信息不夠?qū)Φ鹊氖忻?，在辦理投保業(yè)務(wù)時(shí)如何才能吃透“潛規(guī)則”，最大程度保護(hù)自己的合法利益？為此，筆者特別咨詢了資深保險(xiǎn)師，從專業(yè)的角度結(jié)合多個(gè)案例，為廣大市民揭秘，并指導(dǎo)大家科學(xué)合理地辦理各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　外稱招文員 其實(shí)招業(yè)務(wù)

剛剛從大家畢業(yè)的小王和其他畢業(yè)生一樣忙于找工作，但是她沒想到竟然上了保險(xiǎn)公司的當(dāng)。小王告訴記者，，X保險(xiǎn)武漢的運(yùn)營機(jī)構(gòu)在各大招聘網(wǎng)站發(fā)布招聘信息，說要招聘文員助理之類的職位。等她們?nèi)ッ嬖嚨臅r(shí)候，會(huì)要求求職者繳納50元的培訓(xùn)費(fèi)用，給所謂的江南聯(lián)合營業(yè)部。保險(xiǎn)公司的人說這50元是用于3天半的培訓(xùn)，包含書本費(fèi)，并承諾3天半的培訓(xùn)過后可以直接上崗，試用期一個(gè)月工資1500，轉(zhuǎn)正2000，繳納五險(xiǎn)一金。

因?yàn)閯偛饺肷鐣?huì)，想著X保險(xiǎn)怎么說也是一個(gè)大公司，在閱馬場景觀樓還有中南這邊都有保險(xiǎn)公司的營業(yè)廳，肯定不是騙人的，于是交了50元的培訓(xùn)費(fèi)。

可是三天半培訓(xùn)過后，所謂的培訓(xùn)老師又要她們繳納271元，還有交一張招商銀行的卡，說是用來給我們發(fā)工資的，說培訓(xùn)期間是有工資的，算試用期，把密碼統(tǒng)一改成公司規(guī)定的，說200元是用于單證抵押的押金，會(huì)存到她們交的招商銀行的卡里面，凍結(jié)起來，等她們離職的時(shí)候會(huì)解凍了還給她們，60元用于考取保險(xiǎn)代理人資格證，說在這個(gè)行業(yè)，都是要考這個(gè)證書的。

她們那個(gè)培訓(xùn)班有九十多個(gè)人，大多都是應(yīng)屆畢業(yè)生或是出來實(shí)習(xí)的，都想著這么大的一家公司擺在這里，而且他每個(gè)星期都要開設(shè)培訓(xùn)班，如果是騙人的，應(yīng)該早就有人舉報(bào)了，于是就交了271元的費(fèi)用。

期間所謂的主管也承諾，考過了就可以直接上班了，等到她們把保險(xiǎn)代理人資格證考過了，保險(xiǎn)公司現(xiàn)出原形了，說文員也是要先從跑業(yè)務(wù)開始的，跑到一萬2的款才能轉(zhuǎn)正，不然是沒有工資的。說不出去跑也可以，自己掏錢買也行，不然就轉(zhuǎn)不了正，連底薪都沒有。

去面試的時(shí)候我們還問文員要不要出去跑業(yè)務(wù)，面試經(jīng)理說這個(gè)大可以放心，不會(huì)讓你們出去跑的。她們?nèi)ダ碚?，那里的?jīng)理居然說，這就是這個(gè)行業(yè)的潛規(guī)則。

　　真假保單

消費(fèi)者梁某與妻子到三亞度蜜月，他通過攜程網(wǎng)訂了兩張返回的機(jī)票和兩份“平安交通工具意外傷害保險(xiǎn)”，每份20元。收到保單后，他發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)期限只有一天，沒有覆蓋整個(gè)行程。梁玉祥致電攜程客服熱線及平安保險(xiǎn)。平安回復(fù)稱，系統(tǒng)中沒有兩人保單號(hào)，攜程承認(rèn)這個(gè)保單屬于偽造保單。后梁玉祥將攜程告上法庭，要求攜程網(wǎng)賠償10萬元，并在其網(wǎng)站公開道歉一周，但攜程拒絕了這一賠償請求。雙方圍繞“究竟誰應(yīng)是假保單責(zé)任的賠償主體”等問題展開了激烈辯論。

保險(xiǎn)代理人指出一些短期意外傷害保險(xiǎn)賠付率低，再加上很少有人會(huì)致電保險(xiǎn)公司辨別真?zhèn)危頇C(jī)構(gòu)將假保單交給消費(fèi)者后通常不會(huì)出事，從而滋生了不少售賣假保單的中介代理，其中以航意險(xiǎn)最為典型。假保單事件較多發(fā)生在中介渠道銷售的短意險(xiǎn)，包括保險(xiǎn)期限在一年以內(nèi)的意外傷害、旅游意外險(xiǎn)等。

專業(yè)人士告訴筆者，辨別真假保單有一些小技巧：購買保險(xiǎn)時(shí)注意辨別承保機(jī)構(gòu)的合法性。消費(fèi)者可以登錄中國保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站，查詢該機(jī)構(gòu)是否為中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的合法保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

消費(fèi)者在具有保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格的航空售票網(wǎng)點(diǎn)、旅行社等中介機(jī)構(gòu)購買短期意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也要注意。一般來說合法保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)營業(yè)場所會(huì)懸掛保監(jiān)局核發(fā)的《保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》，消費(fèi)者購買的時(shí)候可以留意。

此外，也可電話查驗(yàn)短期意外傷害保險(xiǎn)保單真?zhèn)?。購買保單后，應(yīng)及時(shí)撥打保單上印制的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)客服電話或登錄公司網(wǎng)站，通過電話咨詢或輸入保單信息等方式，查驗(yàn)保單真?zhèn)巍?/p>

　　存單變保單

市民朱女士曾到銀行想將賬上的70萬元存成5年定期存款，而營業(yè)員給她推薦了一種“保險(xiǎn)產(chǎn)品”，說收益會(huì)比存款高。她當(dāng)時(shí)還在考慮，但營業(yè)員告訴她，一次性存款70萬元存不進(jìn)去，分期存才能存完。當(dāng)時(shí)想著只要能存進(jìn)去，也就沒有多想，隨后營業(yè)員辦理了相關(guān)手續(xù)，并讓她簽了字。10月份女兒岳某偶然看到了母親辦理的“存單”后，告訴朱女士，這只是一份保單。8個(gè)月后，朱女士找到銀行，說銀行當(dāng)時(shí)未告知是保險(xiǎn)，提出退保。但銀行稱，辦手續(xù)前已告知是保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司亦稱，辦手續(xù)前已告知是保險(xiǎn)，退保要損失5萬多元。

資深理財(cái)師：銀行在向客戶推銷代售的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往回避“這是保險(xiǎn)，銀行只負(fù)責(zé)銷售”，而反復(fù)強(qiáng)調(diào)“這是理財(cái)產(chǎn)品”，使得很多人誤以為銀保產(chǎn)品是銀行推出的。其實(shí)銀保產(chǎn)品大多保障很單一，只有投保人身故時(shí)才能獲得賠償；雖然看著收益比存款高，而且沒有稅，可是如果想提前支取，拿到的錢還不如存入時(shí)多。

一些銀保工作人員利用消費(fèi)者信賴銀行的心理，謊稱某種保險(xiǎn)是該銀行的理財(cái)產(chǎn)品，誤導(dǎo)消費(fèi)者購買。對(duì)銀行來說，如果沒有如實(shí)告知，就侵犯了消費(fèi)者知情權(quán)，涉嫌欺詐。消費(fèi)者辦理銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)時(shí)，一定要認(rèn)真閱讀有關(guān)條款，不要輕易簽字，學(xué)會(huì)自我辨別。

　　保險(xiǎn)行業(yè)為何讓人覺得不夠“保險(xiǎn)”?

正如網(wǎng)民“無處安民”所說，保險(xiǎn)行業(yè)讓人感覺不夠“保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為，傷害了保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)，而且成為保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展的阻礙。

中山大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授陳廣漢說，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)，我國當(dāng)前還處于保險(xiǎn)行業(yè)的起步階段。在西方，保險(xiǎn)是一種消費(fèi)行為，現(xiàn)階段我國保險(xiǎn)市場尚未成熟，很多消費(fèi)者難以接受消費(fèi)型的保險(xiǎn)，多數(shù)消費(fèi)者把購買保險(xiǎn)當(dāng)成投資儲(chǔ)蓄行為，更愿意接受投資、有分紅的產(chǎn)品。保險(xiǎn)從業(yè)人員推銷保險(xiǎn)，往往也強(qiáng)調(diào)多長時(shí)間后有回報(bào)，有分紅，部分從業(yè)人員甚至有意隱瞞風(fēng)險(xiǎn)信息。

中國人壽廣東分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方式比較粗放，市場競爭行為還有待規(guī)范。部分人員合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)。有的管理人員忽視監(jiān)管政策的學(xué)習(xí)，對(duì)政策界限把握不準(zhǔn)，以為一些習(xí)慣做法就是合理的，結(jié)果導(dǎo)致自身違規(guī)還渾然不知;有的沒有樹立正確的業(yè)績觀，不惜以違規(guī)經(jīng)營手段來推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展;有的對(duì)案件風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)薄弱，重規(guī)模、輕管理，沒有履行案件防范職責(zé)。

同時(shí)，預(yù)防和處罰機(jī)制還沒完全落實(shí)到位，也是保險(xiǎn)公司違法違規(guī)行為接連發(fā)生的原因之一。從保監(jiān)部門近期開出的罰單來看，保險(xiǎn)公司的違法行為不少被罰5 萬-30萬元不等。陳廣漢認(rèn)為，從處罰案例看，保險(xiǎn)公司及其從業(yè)人員的違法違規(guī)成本還相對(duì)較低，在資本逐利的本性引導(dǎo)下，一些保險(xiǎn)公司存有僥幸的心理，前仆后繼。

盈科律師事務(wù)所合伙人、金牙大狀律師網(wǎng)首席律師王思魯說，在司法實(shí)踐中陰陽保險(xiǎn)單、假批退、銀行保險(xiǎn)渠道中的消費(fèi)誤導(dǎo)也是常見的違法行為。有的保險(xiǎn)公司有自己的小金庫，明賬之外的利益驅(qū)動(dòng)，削弱了保險(xiǎn)公司的合規(guī)意識(shí);在競爭激烈的情況下，怕失去保單，激烈、惡性、無序的競爭導(dǎo)致這些違法行為產(chǎn)生。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)的一些違規(guī)案件部分是行業(yè)一直存在、沒有杜絕的老問題，相關(guān)監(jiān)管機(jī)制還有待加強(qiáng)。對(duì)于案件高發(fā)區(qū)域，應(yīng)該加大監(jiān)管、懲罰力度。

　　建立“跳樓機(jī)制”規(guī)范保險(xiǎn)市場

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，罰單接連開出，與監(jiān)管機(jī)關(guān)高度重視保險(xiǎn)業(yè)突出的違法違規(guī)現(xiàn)象，從嚴(yán)治理、懲防并舉的政策形勢是分不開的，保險(xiǎn)行業(yè)亟待改變當(dāng)前粗放發(fā)展的狀況。

首先，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)以誠信為本，增強(qiáng)社會(huì)信任度。友邦保險(xiǎn)廣東分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人說，保險(xiǎn)往往是幾十年以后的“承諾”，當(dāng)客戶失去對(duì)保險(xiǎn)公司本身的信任時(shí)，這個(gè)“承諾”是不會(huì)被客戶接受的。保險(xiǎn)公司要通過專業(yè)的市場調(diào)查，了解各個(gè)客戶群體在人生不同階段的需求，并以此為依據(jù)開發(fā)產(chǎn)品。同時(shí)，客戶服務(wù)、公司管理、銷售團(tuán)隊(duì)都要以誠信為行事之本，嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)營銷員持證上崗的要求，牢固樹立誠信經(jīng)營的信念。

其次，適應(yīng)保險(xiǎn)市場發(fā)展需要，不斷完善行業(yè)制度。中國人壽廣東分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，今年以來，廣東保險(xiǎn)業(yè)乃至全國的監(jiān)管環(huán)境非常嚴(yán)厲，保險(xiǎn)行業(yè)正在走向制度治本，改變粗放發(fā)展的狀況。公司正在加快內(nèi)部監(jiān)管的制度建設(shè)，對(duì)于制度出臺(tái)后頂風(fēng)違紀(jì)的要及時(shí)打掉，對(duì)于制度執(zhí)行過程中企圖變通繞過制度約束的進(jìn)行及時(shí)遏制。

其次，建立“跳樓機(jī)制”，加大處罰的力度。陳廣漢說，保險(xiǎn)公司不能唯利是圖，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國家的相關(guān)法律法規(guī)，建議建立“跳樓機(jī)制”，提高違法者的違法違規(guī)成本，處罰要罰到“跳樓”，使其再也不敢重犯，起到殺一儆百的作用。

中國人壽廣東分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，從維護(hù)法律法規(guī)、監(jiān)管制度的嚴(yán)肅性出發(fā)，公司對(duì)違法違規(guī)問題實(shí)行“零容忍”，做到有案必查，有罰必嚴(yán)，對(duì)有令不行、有禁不止的高管人員加重處罰，保持打擊違法違規(guī)行為的高壓態(tài)勢。

最后，加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的培訓(xùn)與管理，避免短期逐利行為的發(fā)生。友邦保險(xiǎn)廣東分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人說，友邦保險(xiǎn)去年底推出Agency2.0計(jì)劃，從以往單純培養(yǎng)銷售技巧、策略轉(zhuǎn)變到精神塑造，增強(qiáng)營銷員的責(zé)任感、使命感，從而避免短期兜售產(chǎn)品的行為。