保險為什么市場如此火熱，是因為保險為人們生活提供一種保障，然而對于收入少的人群而言就不能購買保險嗎？您聽說過租賃保險嗎？

如果把投保比作選擇住房，投保儲蓄型保險相當于“買”，而選擇消費型保險則好比“租”。如果經(jīng)濟實力足夠時，買房當然好過租房，但當經(jīng)濟緊張時，租房不失為一種好的選擇。

知道什么是“租保險”嗎？

租賃保險作為租賃合同的一部分，是拖欠保險的一種形式。在承租人未按合同要求繼續(xù)支付租金時，承租人可從保險公司得到應(yīng)付的金額。

租賃保險，是指在租賃業(yè)務(wù)中，保險人對被保險人的財產(chǎn)(即租賃物)在發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而遭受經(jīng)濟損失時給予補償?shù)呢敭a(chǎn)保險。我國企業(yè)財產(chǎn)保險的主要險種有財產(chǎn)保險的基本險和綜合險，對租賃物投保的財產(chǎn)保險，一般有企業(yè)財產(chǎn)保險、運輸工具保險、貨物運輸保險和工程保險等。

“我每年都及時繳納保費，將來萬一出事了，保險公司肯定會給我一大筆錢。但在保險結(jié)束后，一切平安的話，保險公司是否還給我錢呢？”這是許多投保人考慮的問題。

保險產(chǎn)品中永遠存在著一個兩難的選擇：不返還保費的產(chǎn)品保額會比較高，而返還型的產(chǎn)品卻讓人總覺得很劃算。似乎是一個打左燈、向右行的問題，也經(jīng)常被消費者比喻為魚和熊掌，可否兼得？

買房與租房的比喻

儲蓄型保險的設(shè)計是把保險功能和儲蓄功能結(jié)合起來，如目前常見的兩全壽險、養(yǎng)老金、教育金保險，除了基本的保障功能外，還有儲蓄功能。如果在保險期內(nèi)不出事，在約定時間，保險公司會返還一筆錢給保險受益人，就好像逐年零存保費，到期后進行整取，與銀行的零存整取相類似。但據(jù)理財師分析，到期后返還的這一部分的收益率是明顯低于銀行1年定期存款稅后利率的。因此，買儲蓄型保險，實際上相當于多花錢請一個人嚴格管理自己的收支，除非自己的財務(wù)自制能力極弱，否則可以少花這筆錢。

這就好比是購買了一套房子居住，雖然每月的按揭費用比房租要貴，但是所有權(quán)歸自己。從長遠來看，自然會覺得投資買房是理性的選擇。買了房子，滿足了居住的需求，今后賣出可能還會有一定的投資收益。這點跟儲蓄型保險比較像，特別是一些帶有現(xiàn)金返還功能的保險。

而消費型保險就是把保險作為一種純粹的風險保障消費品，不做任何功能附加，如果發(fā)生意外，保險這一消費品會發(fā)揮賠償保障作用，幫助家庭渡過難關(guān)。但如果到保險期滿，被保險人沒有發(fā)生意外，購買的保險就像家里購買的水、電一樣消費光了，保費也就像所花的水、電費一樣不可能再退還給消費者。但消費型保險的優(yōu)勢在于其價格相對于儲蓄型保險低廉，性價比高。

有人把消費型保險比喻成租借一套房子居住，物美價廉，但是所有權(quán)不屬于自己，價格可能會每年調(diào)整(往往是向上漲價，而很少會是向下跌價)。保險實際上更多是一種消費，用最少的保費買到最多的保障，“四兩撥千斤”，花錢就是買個安心。然后用節(jié)省下來的錢進行更高效的投資，這樣自己在有生之年的生活質(zhì)量會更高。

對于中低收入者，往往有“一月就掙那么點，哪還有錢買保險”的心態(tài)，其實這類人群最抗不起風險，最需要保險。不管收入水平如何，其實都可以篩選到適合自己的保險。每年百余元保費的保險并非不存在，只要合理搭配，做好保險組合，將保費支出控制在每年一千多元也并非難事。

投保儲蓄型保險相當于“買”，而選擇消費型保險則好比“租”。如果經(jīng)濟實力足夠時，買房當然好過租房，但當經(jīng)濟緊張時，租房不失為一種好的選擇。

究竟是“買”還是“租”

保險產(chǎn)品究竟是“租”消費型好還是“買”儲蓄型好，應(yīng)根據(jù)每個人的實際狀況而言，應(yīng)在不同的人生階段，根據(jù)家庭實際狀況適時調(diào)整“租”和“買”的比例。

手頭緊張可“租”保險

30歲的陳先生是一家私營企業(yè)的員工，妻子辭職專心帶孩子。由于少了妻子的收入，陳先生擔心一旦發(fā)生什么意外，家庭經(jīng)濟將陷入困境，他希望能借助保險來化解風險，但一年數(shù)千元的保費又讓他覺得負擔比較重。

專家建議，在經(jīng)濟實力不足的情況下，選擇帶有儲蓄功能的保險產(chǎn)品自然負擔會比較重，而選擇“租”的方式，即選擇消費型保險，則可以達到以較少的保費獲得較高的保障，對于經(jīng)濟比較緊張的市民就可以考慮“租”保險。

假設(shè)陳先生選擇附某種定期壽險產(chǎn)品，按“生命法則”和“家庭需求法則”，陳先生月均收入3000元，月均支出2500元，扣除每月自用消費1000元后，月余1500元作為家用，以剩余工作年限30年計，小丁的壽險保額應(yīng)為1500元×12×30=54萬元。同時，小丁應(yīng)以家庭年收入5%作為保費預(yù)算，即3000元×12×5%=1800元。如果要實現(xiàn)54萬元的保障則每年只需1350元。

需注意，定期壽險主要不足在于保險期限有限，多數(shù)只能提供10年、15年、20年、30年，或到50歲、60歲等約定年齡的保障。

重疾險意外險均可“租”

事實上，除了壽險外，在保障類保險中，還有重大疾病保險、意外保險等也都可以考慮“租”的形式。

對于消費型和儲蓄型的重疾保險，最大的區(qū)別仍然是價格的高低。一般而言，由于消費型重疾險采取的是自然保費，即越年輕保費越便宜，而儲蓄型重疾險采取的是均衡保費，因此，對于20歲到30歲的投保人而言，消費型重疾險和儲蓄型重疾險的價格相差非常大，投保前者的保費低很多。陳先生選擇消費型的某重大疾病保險，每年只需支付保險費880元，就可擁有涵蓋30種重大疾病共20萬元的保障。

但對于45歲以上的人群，由于身體素質(zhì)開始下降，消費型重疾險的保費則開始大幅回升，而儲蓄型重疾險的保費則提升幅度不大。因此，年輕時經(jīng)濟條件有限，選擇重疾險，可以考慮“租”，而隨著年紀的增長經(jīng)濟實力增強后再改為“買”。

另外，意外險則基本是消費型。眼下，市場上意外險產(chǎn)品的價格相差是不大的，一般而言，低風險職業(yè)的標準健康者，每1萬元意外保險的參考保費是20元左右。因此，選擇此類保險主要是看是否100%覆蓋意外風險，以及保險公司的實力及理賠服務(wù)水平。