你聽(tīng)說(shuō)過(guò)愛(ài)情保險(xiǎn)嗎？隨著社會(huì)的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品不斷推陳出新，很多新鮮的保險(xiǎn)險(xiǎn)種出現(xiàn)在大眾的視線里。

現(xiàn)在有越來(lái)越多的新人不忘為小家庭添置一些保險(xiǎn)保障，讓愛(ài)情、家庭更加穩(wěn)固。隨著近年來(lái)婚禮花樣不斷翻新，伴隨著浪漫而來(lái)的意外事故也越來(lái)越多。“婚慶險(xiǎn)”和“婚宴險(xiǎn)”由此應(yīng)運(yùn)而生。在家庭經(jīng)濟(jì)條件有限的情況下，在壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)抑或是“愛(ài)情保險(xiǎn)”中，哪些保險(xiǎn)比較適合他們呢？

新婚家庭有其特殊性，一是處在家庭磨合期，從單身變?yōu)榧彝ヒ环葑拥乃麄兗缟峡钙鹆烁嗟呢?zé)任，需要為對(duì)方考慮更多。二是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)有限，可能有高額的房貸、車貸，又面臨無(wú)法避免的生活花銷，這時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)承受能力大為降低。那么，這類人群可以選擇哪些保險(xiǎn)為生活護(hù)航呢？讓我們一一看來(lái)。

　　“愛(ài)情保險(xiǎn)”概念引進(jìn)門(mén)

愛(ài)情到底有多可靠？為愛(ài)情投保保險(xiǎn)或許可以解憂。“愛(ài)情保險(xiǎn)”在國(guó)外已經(jīng)起步了許多年，有些類似于信用保證保險(xiǎn)。

夫妻雙方投保了愛(ài)情保險(xiǎn)后，每月需繳納一定的保費(fèi)，待婚姻持續(xù)到合同約定的年份時(shí)，可以領(lǐng)取“婚姻美滿獎(jiǎng)勵(lì)金”。而如果期間不幸分手，則由遺棄方給予被遺棄方一筆補(bǔ)償，數(shù)額由合同事先約定。英國(guó)、瑞典等國(guó)家，都采用與此類似的愛(ài)情保單。

美國(guó)有一些“分產(chǎn)合約”。雙方離婚按保單的比例分家產(chǎn)，若因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的事故不能履約，則由保險(xiǎn)公司賠償。還可以規(guī)定，因婚外情導(dǎo)致婚姻破裂的一方，在財(cái)產(chǎn)分配上將受到懲罰。

韓國(guó)的愛(ài)情保險(xiǎn)包括婚前、婚后兩類。前者以是否成婚為給付條件，后者以婚姻存續(xù)是否達(dá)到一定年限為給付條件。

簽訂愛(ài)情保單旨在告訴對(duì)方，“我相信我們的愛(ài)情可以永遠(yuǎn)幸福美滿”。在國(guó)外，這類保險(xiǎn)還是頗受歡迎的。近幾年，愛(ài)情保單的概念也引入國(guó)內(nèi)，只是尚處于初級(jí)階段。

　　保障愛(ài)情或是“噱頭”

當(dāng)然，“愛(ài)情保險(xiǎn)”高調(diào)開(kāi)賣、銷售火熱的背后，與保險(xiǎn)公司喧鬧的推介會(huì)和噱頭十足的推銷技巧不無(wú)關(guān)系。

首當(dāng)其沖的就是，在高調(diào)推廣“愛(ài)情保險(xiǎn)”的過(guò)程中，不少保險(xiǎn)公司都用上了“捍衛(wèi)愛(ài)情、保衛(wèi)婚姻”這一說(shuō)法。

但是，這樣的說(shuō)法其實(shí)很難站得住腳。如果緣分盡了、愛(ài)情吹了、家庭散了，一份保險(xiǎn)就能力挽狂瀾，挽救愛(ài)情、挽回婚姻嗎？事實(shí)上，說(shuō)是“愛(ài)情保險(xiǎn)”，其實(shí)只能保財(cái)富不能保愛(ài)情。所謂的“愛(ài)情保險(xiǎn)”，也只是一份夫妻捆綁的保險(xiǎn)計(jì)劃。

多重保障才是真需求

不過(guò)，撇開(kāi)一切噱頭而言，“愛(ài)情保險(xiǎn)”其實(shí)還是有一定市場(chǎng)的，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)公司有沒(méi)有了解到中國(guó)夫妻真正的需求所在。

保險(xiǎn)專家建議消費(fèi)者，“愛(ài)情保險(xiǎn)”并不是旨在保障婚姻的美滿和長(zhǎng)久，婚姻的基礎(chǔ)是責(zé)任，責(zé)任應(yīng)該是投保人購(gòu)買“愛(ài)情保險(xiǎn)”的出發(fā)點(diǎn)，即夫妻雙方從經(jīng)濟(jì)層面履行對(duì)另一方的責(zé)任。

目前，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的“愛(ài)情保險(xiǎn)”基本為“聯(lián)合壽險(xiǎn)”形式，有定期型壽險(xiǎn)和終身型壽險(xiǎn)兩種形式。如選擇終身壽險(xiǎn)型的“愛(ài)情保險(xiǎn)”更能體現(xiàn)夫妻雙方相守一生的承諾，當(dāng)婚姻中一方不幸因疾病、意外或衰老等原因身故，在經(jīng)濟(jì)層面仍然能夠?qū)α硪环接兴淮?/span>

　　未婚已婚保險(xiǎn)重點(diǎn)各不同

光棍哥重點(diǎn)提防意外傷害

“單身人士年齡多在30歲上下，雖然經(jīng)濟(jì)壓力不太大，但是這個(gè)年齡也正是事業(yè)的爬坡期，最怕的莫過(guò)于發(fā)生重大疾病或者意外傷害事故。”保險(xiǎn)公司的理賠人士周先生提醒，現(xiàn)在罹患重疾概率較高，而重疾的平均治療費(fèi)用一般都在10萬(wàn)元左右，且醫(yī)療費(fèi)用還在不斷上漲，建議投保人購(gòu)買重疾保險(xiǎn)的保額至少要在15萬(wàn)元。

值得一提的是，保險(xiǎn)公司通常會(huì)在消費(fèi)者購(gòu)買了重疾險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)作為主險(xiǎn)后，再提供意外傷害保險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)，保費(fèi)也不高，消費(fèi)者可以在購(gòu)買主險(xiǎn)時(shí)一并投保。如果沒(méi)有購(gòu)買任何保險(xiǎn)產(chǎn)品，只是想單純購(gòu)買意外險(xiǎn)，建議買卡式的，一年一投保，保費(fèi)不過(guò)百元，但風(fēng)險(xiǎn)保障范圍已足夠。

已婚哥30歲前買險(xiǎn)慳保費(fèi)

“捍衛(wèi)愛(ài)情、保衛(wèi)婚姻”，“為伴侶買份愛(ài)情的保險(xiǎn)”，對(duì)于已婚人士而言，這確實(shí)是個(gè)誘人的命題。

考慮到家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況，保障、儲(chǔ)蓄和投資要合理分配，已婚夫妻可以各自投1份保單，受益人互為對(duì)方，實(shí)現(xiàn)夫妻互保。對(duì)于處于事業(yè)起步階段、家庭財(cái)力尚不雄厚的新婚夫婦，可以偏重分紅型的終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)，并附加健康險(xiǎn)及意外險(xiǎn)。

此外，由于終身壽險(xiǎn)采用均衡費(fèi)率，也就是說(shuō)越年輕時(shí)購(gòu)買，實(shí)際保障時(shí)間越長(zhǎng)，保費(fèi)相對(duì)越低廉。而夫妻購(gòu)買一份聯(lián)合人壽型的終身壽險(xiǎn)，比兩人分別購(gòu)買一份終身壽險(xiǎn)所付出的保費(fèi)要少，以一對(duì)30周歲的夫妻為例，按20年繳費(fèi)方式，總保費(fèi)可節(jié)省約40%。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，當(dāng)前市場(chǎng)上的終身壽險(xiǎn)型“聯(lián)合壽險(xiǎn)”產(chǎn)品已不僅僅局限于提供身故保障，還可能有分紅等其他特色，選擇“愛(ài)情保險(xiǎn)”的夫妻可以根據(jù)家庭的具體保障情況進(jìn)行選擇。如以中德安聯(lián)人壽新近上市的“超級(jí)隨心終身壽險(xiǎn)(分紅型)”為例，除了提供“聯(lián)合壽險(xiǎn)”保障之外，還針對(duì)近來(lái)日益引起社會(huì)關(guān)注的意外風(fēng)險(xiǎn)，提供普通意外2倍賠付，公共交通和重大自然災(zāi)害3倍賠付功能，對(duì)于家庭保障薄弱的夫妻而言將是必要的補(bǔ)充。

當(dāng)然，不僅僅是夫妻，市場(chǎng)上的“家庭保單”也是投資者的備選險(xiǎn)種。以泰康人壽的“愛(ài)家之約”為例，這是一個(gè)以家庭為單位的保單，只要家庭中有一人購(gòu)買長(zhǎng)期主險(xiǎn)，其他家庭成員均可直接選擇適合自己的意外、醫(yī)療等附加險(xiǎn)，突破以往不能單獨(dú)購(gòu)買附加險(xiǎn)的限制，大大減輕了保費(fèi)負(fù)擔(dān)，平均可為家庭投保節(jié)省10%至20%的保費(fèi)。

　　健康險(xiǎn)亦為還貸減壓

新婚家庭往往經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較弱，又面臨大量的生活開(kāi)支，如果此時(shí)某人不幸患病，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的影響將是巨大的。新人可以考慮健康類保險(xiǎn)產(chǎn)品，如門(mén)急診醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等。對(duì)于女性來(lái)說(shuō)，可以關(guān)注一些母嬰產(chǎn)品，或針對(duì)女性的疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于防癌險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)等產(chǎn)品，可以稍晚考慮，在已有門(mén)急診醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)基礎(chǔ)上再買不遲。