保險體制改革中 互聯(lián)網(wǎng)或?qū)⒊蔀楣Τ?/h2>

發(fā)布者：蘇偉|發(fā)布時間：2012-10-30 14:38:05

最近，關(guān)于保險業(yè)管理體制改革的言論一直沒有平息過，深究保險業(yè)體制問題的根源在于保險成本，如今“以客戶為中心”轉(zhuǎn)型聲音此起彼浮，而在此同時，電子商務(wù)對傳統(tǒng)行業(yè)的影響也波及到了保險業(yè)，據(jù)調(diào)查顯示，有70%以上的客戶會在購買保險產(chǎn)品之前做一些自主調(diào)研，他們很可能通過互聯(lián)網(wǎng)等新媒體渠道獲得信息。

事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)群體的興起讓網(wǎng)絡(luò)改變了社會各個行業(yè)的銷售模式，甚至取代眾多的銷售渠道。截至2011年年底，中國保險行業(yè)共有36家保險公司開展了網(wǎng)上保險電子商務(wù)，占保險公司總數(shù)的23%，而2008年只有17家。

就在保險產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售方興未艾之際，一種以此為基礎(chǔ)的更為新型的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)模式悄然興起。近日平安、阿里巴巴和騰訊聯(lián)合成立眾安在線財產(chǎn)保險公司如平地驚雷，讓線保險業(yè)務(wù)進(jìn)程加速。

新型互聯(lián)網(wǎng)保險“破冰”

三家聯(lián)合讓眾安在線一出世便奪人眼球。據(jù)了解，眾安在線產(chǎn)品主要從保障互聯(lián)網(wǎng)安全運(yùn)行的角度出發(fā)，為互聯(lián)網(wǎng)用戶提供網(wǎng)絡(luò)交易安全、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)后續(xù)的解決方案。與之前的網(wǎng)銷不同，眾安在線所倡導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)保險不再是簡單地將傳統(tǒng)保險產(chǎn)品簡單地移植到互聯(lián)網(wǎng)上，而是根據(jù)上網(wǎng)保險人群的需求以及在線的特點(diǎn)設(shè)計產(chǎn)品，為客戶的網(wǎng)上生活提供全面保障。從產(chǎn)品設(shè)計角度來說，線上保險能最大程度滿足不同客戶的個性化需求，根據(jù)客戶需求設(shè)計出真正讓客戶滿意的產(chǎn)品和服務(wù)，完全是以“以客戶為中心”的。

傳統(tǒng)保險銷售首先要給予代理人或業(yè)務(wù)員高昂的手續(xù)費(fèi)，這也就意味著傳統(tǒng)保險企業(yè)在設(shè)計一款產(chǎn)品時，首先要滿足銷售團(tuán)隊的利益訴求，其次是滿足保險企業(yè)合理利潤，最后才是滿足客戶利益。從這個角度來看，線下銷售是“以銷售人員為中心”的，銷售團(tuán)隊業(yè)務(wù)訴求一旦解決不好，產(chǎn)品再好，沒人賣也是徒勞；而過度滿足銷售團(tuán)隊利益訴求，造成交易成本過高，會影響客戶利益。

而互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，保險企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)面對終端客戶，房租、傭金、薪資、印刷費(fèi)、交通費(fèi)等將大幅度減少，最大程度降低了交易成本，讓利給客戶。

與傳統(tǒng)的保險銷售相比，這種在線的保險銷售方式，拋棄了傳統(tǒng)的人海戰(zhàn)術(shù)，是一種公開、透明的銷售方式，主要靠產(chǎn)品優(yōu)勢去吸引人們主動了解保險，并選擇適合自己的保險產(chǎn)品，不是去盲目拉客戶推銷保險。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，有關(guān)保險保障和除外責(zé)任可以公開在網(wǎng)上展示，供廣大消費(fèi)者閱讀、下載和留存，一旦有爭議，客戶可以非常方便地投訴舉證，從而將誤導(dǎo)和欺詐的可能性降到最低。

在保險產(chǎn)品傳統(tǒng)銷售方式備受信任度困擾的背景下，這種網(wǎng)絡(luò)銷售方式，無疑使互聯(lián)網(wǎng)保險的客戶體驗(yàn)得以提升。因此，隨著保險消費(fèi)習(xí)慣逐漸成熟，線上保險必定越來越被用戶所認(rèn)可與接受。

保監(jiān)會出臺新規(guī)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)

而在去年，保監(jiān)會為規(guī)范保險代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，就已經(jīng)頒布了《保險代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》，并將于2012年1月1日起正式實(shí)施。

由于電子商務(wù)天然具備低成本、寬覆蓋、交易便捷等優(yōu)勢，同時，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)逐步成熟、網(wǎng)民數(shù)量不斷擴(kuò)張、網(wǎng)購意識迅速提高，近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展期，各家保險機(jī)構(gòu)都將互聯(lián)網(wǎng)視為一個重要的直銷渠道。

保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時表示，由于我國當(dāng)前信用環(huán)境整體不佳、互聯(lián)網(wǎng)本身具有虛擬性等原因，保險代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險隱患也在逐步積聚，迫切需要防范和化解。為增強(qiáng)對保險代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管的有效性和針對性，切實(shí)維護(hù)被保險人利益和市場秩序，保監(jiān)會結(jié)合當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際，出臺了《辦法》。

《辦法》明確相關(guān)公司的進(jìn)入門檻，規(guī)定保險代理、經(jīng)紀(jì)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備健全的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理制度和操作規(guī)程、注冊資本不低于人民幣1000萬元等條件。

《辦法》明確，保險代理、經(jīng)紀(jì)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)集中運(yùn)營、集中管理。保險代理、經(jīng)紀(jì)公司的從業(yè)人員不得以個人名義通過互聯(lián)網(wǎng)站銷售保險產(chǎn)品。保險代理、經(jīng)紀(jì)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)妥善保管保險合同生成的全部信息、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)賬簿、相關(guān)原始憑證和資料，保管期限自保險合同終止之日起計算，保險期間在1年以下的不得少于5年，保險期間超過1年的不得少于10年。

《辦法》還明確，保險代理、經(jīng)紀(jì)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，違反《保險法》等法律法規(guī)及本辦法規(guī)定的，由中國保監(jiān)會依法給予處罰，情節(jié)嚴(yán)重的，可以責(zé)令停止開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。

互聯(lián)網(wǎng)保險前景或看好

在保險業(yè)的銷售與服務(wù)轉(zhuǎn)型新浪潮中，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險模式或?qū)缪莞匾慕巧?。麥肯錫發(fā)布報告稱，預(yù)計到2015年，中國的網(wǎng)民人數(shù)將從目前的4億多增加到7.5億。IBM預(yù)測，到2020年，保險業(yè)電子自助渠道將從2005年的0.16%上升到10%。

中國保險報業(yè)股份有限公司董事長趙健曾公開表示，2006年中國的網(wǎng)絡(luò)保險市場規(guī)模還不足2億，而2011年中國的網(wǎng)絡(luò)保險已有著300多個億的規(guī)模，年均增速超過200%。但網(wǎng)絡(luò)保險在整個保險市場中所占的比重還很低，不足3%。

這和歐美發(fā)達(dá)國家相比還有著巨大的差距，數(shù)據(jù)顯示，2011年美國壽險保費(fèi)收入中，網(wǎng)上直銷份額將增至8%左右，美國車險保費(fèi)收入中，網(wǎng)上直銷業(yè)務(wù)將占到30%。美國獨(dú)立保險人協(xié)會則預(yù)測，今后10年內(nèi)，全球保險業(yè)務(wù)中將有近30%的商業(yè)險種和40%的個人險種交易將通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和電子商務(wù)的日趨成熟，完全以網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)的保險業(yè)務(wù)模式有望迅速成為保險公司的又一重要發(fā)展方向。但具體怎么做，目前在中國還沒出現(xiàn)一種成功的模式。